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精准扶贫小额信贷政策执行效果研究 　　摘 要：金融扶贫作为扶贫开发的重要方式之一，是甘肃扶贫工作的重点。白银市执行精准扶贫小额信贷支政策两年多来，为贫困户提供了资金支持，在缓解贫困户资金短缺问题上取得了较好的成效。本文采取问卷调查和访谈的方法对白银市3个国定贫困县的6个贫困村进行了调查，结合史密斯政策执行模型，?恼?策本身、政策执行主体、政策执行对象以及其它问题进行了深入分析，提出了完善建议。 　　关键词：政策执行；精准扶贫；小额信贷 　　由于地理条件、资源禀赋等各方面因素制约，甘肃省经济较沿海以及内陆发展缓慢，贫困人口占比居全国前列，扶贫攻坚迫在眉睫。金融扶贫作为扶贫开发的重要方式之一，是甘肃扶贫工作的重点。为破解贫困群众贷款难、贷款贵问题，2015年6月9日，甘肃省委、省政府组织召开了全省精准扶贫精准脱贫工作会议，并印发了《关于精准扶贫小额信贷支持计划的实施方案》，推出了总规模400亿元的精准扶贫小额信用贷款，力争3年内为全省97万户、417万建档立卡贫困人口中，有发展生产能力的贫困户提供5万元以内、3年以下、基准利率、免抵押、免担保的小额信用贷款支持。经过两年多的执行，政策取得了良好效果，有力地帮扶了一批贫困户脱贫致富。但是，在政策具体实施过程中，依旧存在一些问题，诸如精准扶贫贷款发放效率低、安全性不高、贷款使用存在风险隐患、贷款风险分担机制不健全等等。 　　一、白银市精准扶贫小额信贷政策执行现状 　　白银市位于甘肃省中部，地处黄土高原和腾格里沙漠过渡地带，辖白银、平川两区和靖远、景泰、会宁三县，其中，会宁、靖远、景泰3县属国家六盘山集中连片扶贫重点县。2016年年末，全市有贫困村295个，贫困人口18.23万人，贫困发生率为10.62%，贫困人口主要分布在极度干旱山区、煤炭关井压产区、风沙移民区和盐碱区，其中，会宁县8.78万人、靖远县6.53万人、景泰县2.01万人、平川区0.72万人、白银区0.19万人。基础设施差、公共服务缺、产业支撑弱是贫困区域的主要致贫原因，因学、因病、因灾、因婚致贫和缺乏劳动力、自身发展能力不足等成为贫困户的主要致贫因素。实现贫困区域、贫困户的整体脱贫，基础设施、产业培育和公共服务领域方面的资金需求巨大，其中，据地方扶贫部门测算，按贫困户户均3-5万元的发展启动资金需求看，贫困户需求总量在20-33亿元之间。 　　白银市精准扶贫小额专项贷款由兰州银行承办，由各县政府指定具有独立法人资格的单位作为精准扶贫专项贷款的承办单位，在兰州银行开立的结算账户作为精准扶贫委托贷款资金给付和回收专户。 　　兰州银行白银分行于2015年7月28日正式实施精准扶贫专项贷款工作，分行营业部主要负责会宁县、白银区精准扶贫贷款发放工作，靖远支行负责靖远县精准扶贫贷款工作发放工作，景泰县、平川区精准扶贫贷款发放工作由当地农村信用社代理。精准扶贫专项贷款由兰州银行委托各县政府统一发放、回收，责任主体是县政府，第一责任人为县长。截至2016年12月，兰州银行白银分行累计发放精准扶贫贷款32.13亿元，涉及全市建档立卡贫困户65376户，其中，直接向农户发放29.73亿元，有效缓解了贫困群众贷款难、贷款贵问题，向53户涉农龙头企业发放2.22亿元，带动脱贫农户4443户。 　　二、精准扶贫小额信贷政策调查分析 　　（一）问卷调查及访谈调查的设计 　　为进一步了解精准扶贫小额信贷政策的执行主体（银行、基层政府干部）、执行对象（贫困户）对政策执行的一些看法以及政策执行中遇到的困难问题，本文设计了一套针对政策实施情况的调查问卷，通过随机抽样法，选取白银市3个国家六盘山区扶贫开发重点县（会宁县、景泰县、靖远县）的6个贫困村（会宁县柴门乡孙?l村、宝川村，靖远县三滩乡圈湾村、中二村，景泰县漫水滩乡新井村、正路乡双墩村）开展了问卷调查。通过调研，对精准扶贫小额信贷政策实施的做法、措施有了更深刻的掌握，对精准扶贫小额信贷政策本身、政策执行主体、政策执行对象及执行中遇到的问题有了更加清醒的认识，针对这些问题及问题产生的原因，通过面谈、电话访谈、QQ、微信等方式，对21名访谈对象（包括乡镇干部6名、金融机构信贷业务人员6名、村干部4名、贫困户5名）进行了深入调研，基于问卷调查和访谈调研，整理归纳出对准扶贫小额信贷政策执行的针对性意见，为政策的执行提供了一个更加明确的方向。 　　（二）问卷调查对象基本情况及政策实施情况 　　本次问卷调查针对样本村所有获得精准扶贫小额贷款的建档立卡贫困户开展问卷调查，共发放调查问卷150份，收回148份，其中有效问卷144份。调查显示，获得贷款的贫困户家庭平均人数为4人，户主年龄平均48岁，家有劳动力多为2-4人。其中，致贫原因主要为因病、因灾、子女上学、缺乏劳动力、婚娶、自身发展动力不