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我国民间小额贷款组织发展问题探讨 　　摘要：我国农村金融领域存在着严重的“系统性负投资”现象，小额信贷（非政府组织小额信贷NGO）对我国农村金融体系的“系统性负投资”现象有比较明显的矫正作用。文章通过分析我国民间小额贷款的规范化发展的难题，提出了小额信贷组织可持续发展的建议。 　　关键词：小额信贷；系统性负投资；商业可持续性 　　中图分类号：F832文献标识码：A 　　文章编号：1674-1145（2009）05-0007-02 　　 　　一、引言 　　 　　王曙光博士认为我国的农村金融体系存在“系统性负投资”现象。所谓“系统性负投资”，是指银行或其他金融机构从一个地区的居民中获得储蓄，而没有以相应比例向该地区发放贷款。根据国务院发展研究中心课题组（2001）的测算，1979～2000年，通过农村信用社，邮政储蓄机构的资金净流出量为10334亿元，这些机构成为地道的“抽水机”。目前全国邮政储蓄存款有70%以上是来自农村基层。正规金融机构的退出和负投资使得农村地区出现了融资真空，严重影响了农业经济的发展。 　　王曙光博士总结了“系统性负投资”现象出现的原因： 　　第一，我国现存的垄断性金融机构不利于中小农户以及中小乡镇企业的融资。此外国有银行贷款面向对象普遍是国有企业，它对私人经济贷款难以增长。 　　第二，政府对农村经济和金融活动的管制和抑制，使得专业性的农村