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当前瑞安民间借贷市场调查与思考 　　摘 要：民间借贷是温州市中小企业和“三农”经济的重要融资渠道，在一定程度上促进了温州地方经济的发展，同时民间借贷行为蕴含着很大的金融风险也是不容忽视。2011年集中爆发的老板跑路、企业倒闭现象，已经使温州市包括瑞安在内的民间借贷问题成为社会关注的焦点。文章在针对瑞安市民间借贷发展现状及弊端问题研究的基础上，提出了引导和规范民间借贷的对策。 　　关键词：民间借贷 瑞安 规范 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2013）01-031-02 　　民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。我国民间借贷的存在由来已久。浙江省瑞安市作为全国经济市场化、民营化程度较高的区域之一，具有中小企业多、民间资本雄厚、民间借贷相对活跃的特点。毋庸置疑，民间借贷曾推动瑞安经济快速发展。与常规金融体系相比，民间借贷具有较大的优势，尤其在熟人圈子，往往具有安全可靠、互惠互利、使用方便等特点，民间借贷的发展助推了资金的有效流动，提高了资金的配置效率。瑞安大量中小企业创业初期都是依靠民间借贷的支持逐步发展壮大的，在正规金融机构难以覆盖或不具优势的领域，民间借贷更是企业资金周转的主要途径。 　　但是，由于民间借贷存在各类先天不足的因素，与此伴生的风险不断增加。自央行实行适度从紧的货币政策以来，在国家宏观调控、银根紧缩的背景下，使迫切需要资金的中小企业或个人，为获取资金融通，更多地转向民间借贷，甚至愿意承受不断飙升的贷款利率，致使瑞安民间借贷异常活跃，民间借贷风险快速积聚。2011年集中爆发的老板跑路、企业倒闭事件，已经引起党委、政府和社会各界的高度关注。因此，如何正确引导和规范民间借贷发展成为当务之急。 　　一、瑞安民间借贷的现状分析 　　综观瑞安整个民间借贷市场，主要有以下几大特征： 　　1.借贷利率过高。瑞安民间借贷高利贷问题非常突出，且日益隐蔽化、专业化。据调查，瑞安民间借贷利率从月息1分、2分到1角，甚至高达1.5角不等，远远高于法律规定基准利率的4倍。 　　2.借贷规模庞大。过去人们借款多用于生活消费方面，借款数额比较小，几百元、几千元，最多也就几万元。现在借款多用于投资办企业、扩大生产经营等，甚至用于炒地、炒金、炒股、炒房、赌博、高息转贷等活动。借款数额少则几万元、几十万元，多则几百万元，甚至上千万元也不足为奇。据业内人士估算，瑞安民间借贷规模大约为正规金融机构发放贷款的1/3；同时，借贷行为广泛地发生在个人、企业之间，遍及各行各业，逐渐形成了“牵一发而动全身”的态势。近日，瑞安法院受理了一起标的额超过亿元的民间借贷案件。这是自2012年8月1日浙江省各级法院第一审民商案件级别管辖标准调整后，瑞安法院受理的首起标的额超过亿元的案件。 　　3.借贷资金资本化、商业化。瑞安的民间借贷已经从“熟人之间交易”逐渐演变为陌生人之间的合同关系，从传统的生活消费帮助变化为经营性借贷的融资渠道。在高额利润的诱惑下，部分企业和个人甚至专门从事“以钱炒钱、赚取利差”的资金生意，借贷资金呈现典型的资本化、商业化特征。 　　4.借贷主体多样化。瑞安很多担保公司、投资公司、典当行、寄售行等融资中介机构深度介入民间借贷，这些机构很少以机构名义开展核准业务范围之内的业务，而是由从业人员以个人或亲友名义开展融资放贷业务。另外，调查发现，一些金融机构工作人员甚至部分政府公务人员也充当民间借贷双方的“资金掮客”的角色，操纵信贷资金流入民间借贷，以牟取利差。 　　二、瑞安民间借贷危机的弊端 　　瑞安民间借贷危机的爆发规模虽小，产生的影响却是极其深远。 　　1.阻碍了实体经济的健康运行。一方面，在高额利润的诱惑下，一些企业和个人把目光投向民间借贷，把民间借贷作为一种短期产业来经营，将实业作为名片，以实业去贷款，参股小额贷款公司或者合伙放贷，有些干脆放弃家族企业，实业渐渐变成空心化。另一方面，在当前国家宏观调控和经济下行的背景下，投机性投资回报不佳，直接导致部分企业和个人不能按期偿还，被迫以拆东墙补西墙的方式运作资金，形成恶性循环。 　　2.引发了民间借贷纠纷的大幅增加。据调查，2010年至2012年上半年期间，瑞安法院受理民间借贷案件6891件，收案标的额40.70亿元，案件数量和标的额呈现快速增长趋势。特别是2011年下半年开始，民间借贷纠纷案件和案件标的额增长态势迅猛，2011年下半年收案1408件，同比上升42.08%；收案标的额为9.37亿元，同比上升97.57%。2012年1―6月，民间借贷纠纷继续保持高速增长态势，受理案件2034件，同比上升51%；收案标的额为16.98亿元，为上年同期的3.09倍，平均个案达83.48万元。以上数据显示，最