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我国民营银行发展中存在问题及对策研究 　　【摘 要】 民营银行是由民间资本控股并建立起规范化的公司治理结构和按市场化运行机制运作的商业银行。其经营灵活，方便借贷，不容置疑民营银行在我国民间资本的监管、民间经济的发展以及促进我国金融业改革的发展上起了至关重要的作用。本文在研究总结我国民营银行在发展中所面临的问题，针对这些具体问题提出了相应的对策办法。 　　【关键词】 民营银行 信誉风险 存款保险制度 　　一、我国民营银行的发展概述 　　（一）民营银行的概念 　　民营银行的界定首先要从出资结构来看，民营银行必须是由民间资本发起设立，或者虽然由商业银行发起设立，但是主要出资方是民间企业的银行。其次，从治理结构看，民营银行一定要按照市场化方式来治理，执行公司制的管理结构。最后，在本质上民营银行仍是商业银行的一种。目前学术界较为普遍的定义是：民营银行是由民间资本控股并建立起规范化的公司治理结构和按市场化运行机制运作的商业银行。 　　（二）民营银行的发展现状 　　从阶段上看，我国设立民营银行主要经历了三个阶段。第一个阶段是改革开放之后到上个世纪末，那时国有金融停滞扩展甚至收敛为民间资金进入金融业提供了良好的机遇。这一阶段的主要成果是一系列城市信用合作社的成立，在1996年1月民生银行成立了，这是中国第一家民营银行。第二个阶段是本世纪初到2008年金融危机前，2000年7月民营银行讨论会召开为这一阶段民营银行的发展奠定了理论基础，后来2006年浙江改组并成立4家民营银行，随后浙江一系列的民营银行建立，可以说民营银行成为浙江金融行业的新兴力量。第三个阶段也就是金融危机之后至今，特别是随着国十条和金十条等相关政策的出台，各地掀起申办民营银行的热潮，上市公司竞相涉足银行领域，在股票交易市场上，民营银行概念股暴涨，这都预示着我国民营银行的发展出现了新进展。 　　我国民营银行目前总体上存在着已建立和正在筹建的两种民营银行类型，在我国目前的银行体系中，95%以上的商业银行是由中央政府、国企、地方政府等控股的，真正算得上民营资本控股的商业银行所占的比例很低，且民营银行普遍还存在规模小、网点覆盖率不足、业务种类不齐全、理财产品不科学、服务质量不达标等问题，尤其在存贷款和结算这两个重要业务上做的不足，市场竞争和执行效率都比较低。但是相对于其他大型国有银行和商业银行而言，民营银行也有自己的优势，比如其清晰的产权结构，有助于完善内部治理结构，灵活的奖励机制能有效的调动工作积极性，商业化的服务模型能够促进其经营和管理，并且在一定程度上还能帮助国有银行共同抵御外部竞争。 　　（三）民营银行在市场经济中的作用 　　1、有助于完善我国银行体系 　　我国银行业主体过于单一，长期缺乏有效制衡的商业银行治理体系，发展民营银行，有助于推动我国商业银行体系主体多元化，不仅可在一定程度上打破我国银行也相对垄断的格局，增加市场活力，还将民间资本引入金融业，促进我国金融体系的健康持续向前发展。民营银行加入银行业，在另一方面也加剧了银行业的竞争程度，是的金融行业内部更具有竞争力，有利于银行业整体的进步和发展。 　　2、有助于促进我国金融体制改革 　　我国金融系统的改革，重点在意创建一个井然有序、竞争充分且充满创新与活力的金融市场。我国的金融改革开始于1979年十一届三中全会之后，3O多年的金融改革解决了我国金融发展过程中的一些基础性的问题，但我国金融市场的有效性、透明性等还存在一些缺陷。利率市场化是我国金融改革的方向之一，民营银行是设立正是我国金融体制改革的一个突破口，对金融市场的其他主体也具有一定的示范效应。 　　3、有助于缓解中小企业的融资压力 　　我国民营企业绝大多数都是中小型企业，这些企业由于规模较小，信用较差，融资风险较大，很难从大银行获得贷款。民营银行的创办，可以说是从专业对口角度出发，有目的性的降低了企业融资成本，同?r在金融风险把控和金融产品创新方面发挥了重要作用。从另一角度分析，这是跟进国家助力微小企业的政策走向，从政策层面进行风险意识的把控，对民间零散资金的融入和贷出，有效地缓解了中小企业融资的压力。 　　二、民营银行发展中存在的问题 　　（一）信誉风险与经营风险问题 　　银行的信誉问题直接关系到银行未来发展的前景，尤其是对于民营银行来说，是否有良好的信誉，将直接影响着民营银行能否顺利地吸收民间资金、扩大经营规模并进一步提升行业竞争力。目前，我国民营银行规模较小，分布地区不均衡，可以说是处在一种试点阶段，很多群众都对其不了解，与农村信用社、储蓄银行等相比，其信用接受度和认可度都不高。加上民营银行主要是民间资本合资建立，其设立之初就缺乏坚实的信誉基础。在日常经营方面，民营银行与传统的商业银行相比，不仅缺少银行业务经验和银行经营的专业