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我国民营银行发展路径之思考 　　摘要:随着外资银行的大举进入,在较长的一段时间内,我国金融市场外资银行比中资银行有着明显的竞争优势。因此,对内开放,打破我国现有的金融垄断的局面,允许国内的民营银行的市场准入,这已在许多金融专家和经济学者中达成共识。发展民营银行不但利于壮大中资银行的发展力量,也是我国当前金融体制深入改革的重要方向。现阶段,我国的民营银行的发展还处于探索阶段,本文从民营银行的外部环境及发展路径出发,期望能理出一条适合我国国情的民营银行的发展思路,为我国的民营银行的发展提供一些参考。 　　关键词:民营银行 发展 路径 　　 　　一、引言 　　 　　民营银行的诞生打破了国有银行目前的所有制较为单一、高度垄断的金融结构,将竞争机制引入到了金融领域,这使得金融领域实现市场化机制。国有银行与民营银行之间形成了竞争共长、联合协作、互补共存的关系,从根本上提高了金融体系的竞争力,促进了金融领域的整体发展,逐步实现金融的深化,并建立起与市场经济相适应的金融体制[1]。发展民营银行就是通过打破原有体制内的市场垄断,对体制外的引入制度进行创新,从真正意义上实现计划金融到市场金融的转变。基于以往的金融改革的经验教训,我们要大胆尝试、谨慎推行,这就要求我们能够对民营银行的发展和变迁准确地把握,从而选择出适合我国特殊国情和当前经济发展的发展路径。 　　 　　二、民营银行发展路径的比较分析 　　 　　目前,对于民营银行的发挥发展路径的争论,主要集中在是增量改革还是存量改革这两种方法上。 　　1.增量改革路径 　　以徐滇庆教授为代表的学者们主张以“新建”的方式形成民营银行,其意义就是通过放松行业的准入,让符合该条件的民营资本去创办中小型的金融机构体系。他们认为比照其他领域的成功经验,从国有银行的体制弊端来看,现有银行体系积重难返,因此必须引入民营主体,才能够从真正意义上引入竞争。就像徐滇庆教授所提到的,“开放民营银行的重要意义,一方面是他们可以为广大的中小企业提供各种金融服务,另一方面,进行民营银行制度的创新,能够给国有银行提供一个竞争对手,使得我国的金融市场变得有竞争性,这样有利于促进国有银行的改革[2-3]。” 　　2.存量改革路径 　　另外一批人则强调对国有银行进行“产权改造”来形成民营银行,这就是存量改革观点。他们认为对现有的银行进行民营化改造,不但可以部分或者全部地实现设立民营银行的宗旨,而且有利于打破原有金融体制的高度垄断局面,加强金融业的内部竞争,从而促进国有银行的进一步改革[4]。通过吸引民间的资本实现中小银行的民营化改造,在一定的条件下,可以考虑运用民营银行的方式对现今的城市商业银行、股份制商业银行、农村信用社和城市信用社进行改造。但是要区别对待农村信用社和城市信用社(城市商业银行)的改造,一方面要让那些比较好的农村信用社和城市信用社大量吸收民间的资本和外资,建立健全其内部的治理结构,并按照股份制的原则成立新的董事会;另一方面,对于那些问题严重的农村信用社和城市信用社保持现状,对它们的信贷资格实行严格的限制,有利于防止新的不良贷款的出现。 　　3.两种路径的优劣对比 　　从方式上来看,对于一些经营效益低下、业务结构雷同的金融机构进行重组,可以提高银行的经营效率和业务水平;重组那些存在问题的金融机构可以降低金融的风险。其次,许多的信用社通过长期的运营,已经积累了一定的客源,并创立了自己的品牌,通过重组则可以对这些资源进行有效的利用,节省了开办费用等很多支出,也加快了民营银行的市场进入;从新设立方式看,增量改革的主要优势是可以轻装上阵,没有历史遗留问题的羁绊。但是其缺点是周期长、进程慢。 　　我们可以看出,这两种方式各有利弊,由于各地的金融资源、金融环境存在着很大的差异,所以对民营银行的进入方式不能够一概而论。 　　 　　三、民营银行发展路径的选择原则 　　 　　从制度变迁的理论角度来看,发展民营银行的路径选择应该以特定的制度环境为背景,不能够单单就事论事那样进行技术性的设计,只有这样才能够充分发挥优势,实现效率的提高。因此,对于我国民营银行的发展路径的选择的原则有以下两个方面: 　　(1)遵循因地制宜,社会效益与经济效益兼顾的原则 　　发展民营银行的根本目标在于提高整个银行业的竞争力,推进金融体制的改革,从而完善整个金融体系,这实际上就是发展民营银行要实现的经济效益。然而,民营银行的建立和发展的更高档次的目标是在于改变当前金融与经济发展不均衡的现实情况,协调经济与金融的同步发展,从而形成良性互动,这就是民营银行发展所追求的社会效益。从实质上讲,发展民营银行所追求的社会效益和经济效益是相辅相成的,社会效益是经济效益的最终目标,经济效益是社会效益的基础和前提,其最根本的目标都是在于对