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浅析我国民间借贷现状及法律规制研究 　　摘要：民间借贷是社会经济发展过程中自发形成的一种民间信用形式，民间借贷是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道，民间借贷游离于金融监管范围之外，未纳入到金融监管当局日常管理系统，导致一些地区民间借贷无序发展，难以得到金融法律法规的规范和有效保障，存在现实的法律风险，严重影响了地方经济市场和社会稳定。由于立法上的不完善，导致缺乏对民间借贷的正确引导，对我国金融市场的稳定、市场经济的健康发展构成潜在威胁。为了确保民间借贷平稳健康发展，对其风险的法律规制尤为必要。 　　关键词：民间借贷；风险；法律规制 　　民间借贷犹如一把“双刃剑”，一方面为中小型民营企业及农民个人提供了发展的资金途径，另一方面又由于法规、政策等系统的不完善，民间的融资行为不利于金融行业的稳定发展和市场经济的平稳运行，由于相关法律供给的不足，部分制度的缺位，民间借贷面临着宏观和微观两个层面的风险。 　　一、民间借贷的概念 　　民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融企业之间，为生活或生产所需，在自愿基础上依约进行资金借贷的一种民事法律行为。出借人的资金必须是其合法所有的货币资金，不得吸收他人资金转手放贷；至于利率，借贷双方可以协商确定，但不得超过中行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。 　　二、民间借贷的特点 　　首先，借贷主体多为中小型企业、个体工商户及自然人等，不包括金融机构。民间借贷是个别企业、个人自主、自发的行为。其次，借贷双方可以自行协商确定利率。民间借贷主要是为了解决自然人、企业临时性资金不足，利率由借贷双方协商确定，高低比较随意，从零利率到高于银行同期利率几十倍的都有。再次，与正规金融机构贷款相比，民间借贷的借款金额小，期限短。民间借贷的出资人是中小企业、个体工商户或个人，与金融机构相比，他们的资金积累有限，能够出借的金额也相对较少，期限短。 　　三、民间借贷的作用 　　毫无疑问，我国民间借贷在我国经济发展中发挥着重要作用，具体变现为：（1）为许多中小企业和农户提供了便捷的融资渠道，尤其是在短期借贷过程中优势比较明显。（2）为正规金融机构的改革与创新提供了借鉴意义，因为民间融资是一种完全以市场机制为调节手段的金融模式。（3）丰富了投资渠道。通过投资民间借贷市场，使得许多居民收入了较高的利息，扩大了财政性收入。 　　四、民间借贷风险分析 　　（一）宏观风险 　　1.影响国家宏观经济政策。以房地产市场来说，国家为抑制房价过快上涨而收紧房贷，很多银行明确表示房产抵押获得的资金不得用来再购房。即便有银行可以做房产抵押贷款，但再买房时因为有了抵押的贷款记录，首付和利率都会相应上调，利息支出成本会相对变高。而同样是房产抵押贷款，民间借贷对资金用途管理则相对宽泛。这样无疑会降低国家调控房市的宏观政策的成效，导致房产泡沫日益膨胀，最终会影响到政府对经济运行的控制。民间借贷为一些不符合国家产业政策的企业提供资金，从而弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控力度。 　　2.存在金融风险可能。由美国次贷危机引起的国际金融危机证明，在发达市场经济国家，不吸收存款的放贷机构为规避严格的资本监管，通过资产证券化等形式，把风险资产转移至表外进行资本套利，有可能形成较大的金融风险。即使是在金融监管严格的美国，2008年也出现了“麦道夫骗局”，不得不引以为戒。 　　（二）微观风险 　　1.易产生纠纷。由于民间借贷手续简便，有时甚至仅仅是口头协议，所以在双方约定的借贷期限届满或者出借方要求借贷方返还借款时，双方可能就还款期限、利率，甚至是否曾经发生过借贷事实产生纠纷。在实践中会经常出现一方急需用钱而无融资渠道时，另一方趁机以高利率等方式向对方放贷的行为，还有将利息计入本金计算复利或者预先将利息扣除的现象。虽然最高法院以司法解释的形式确认超出部分不受司法保护，但是这种确认并不能从根本上消除社会因此产生的不稳定因素。 　　2.诉讼举证难。虽然民间借贷大部分都采用了合同形式，但在法律意识缺乏的地方口头约定型和简便订约型还大量存在，即简单靠熟人之间的信任和感情，无需其他任何手续，或者借贷双方仅履行简单手续，用借据或中间人来证明借贷关系。目前中国正经历着熟人社会的解体，陌生人社会文化尚未建立，这就导致一方面违约发生率可能上升，另一方面在违约发生时，债权人可能面临举证难的问题。 　　3.缺乏有效担保。目前我国的民间借贷担保模式，如何正确的评估抵押物价值，在无评估机构评估的情况下，公允价值如何判断。贷款人的资金若没有十足的保障极有可能面临剧大的损失，但民间借贷中借款人一方往往是因为没有足够的抵押物或抵押物价值不足才求助于民间借贷，这就形成了一个悖论。在这种背景下，大量的民间投资担保公司如雨后春笋般涌现。民间借贷借助