浅析银保合作问题与对策.docVIP

浅析银保合作问题与对策 　　摘 要：保险自产生以来，因其自身业务的特殊性而逐渐形成了有别于银行的资金运作体系，并且在现代全球金融行业一体化进程不断加快的大时代背景下，保险公司与银行之间的联系越来越密切，并且有了大胆的创新――银保合作。银保合作从产生发展至今，发展的速度非常快，这其中有很多成功的案例，但是，还需看到的是，在其发展过程中也伴随着一些问题。将从保险公司的立场简要阐述银行保险问题。 　　关键词：银行保险；合作现状；对策 　　中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）09-0140-02 　　银保合作即是指保险业寻求与商业银行合作，双方为了谋求共同利益，利用共享资源而建立起来的业务合作关系。从目前银保合作的模式来看，双方的合作还停留在浅层次上，保险公司与银行是一种分销合作关系，银行只是保险公司的兼业保险代理机构：保险公司利用银行更丰富的资源来销售保险产品，而银行在整个合作过程中更倾向于将银保当成中间业务，从中收取手续费。 　　一、银保合作现状 　　从1996年平安保险第一个关注到银保合作领域之后，各家保险公司也迅速地捕捉到了银保合作能够带来的商机，纷纷与各大银行签订代理协议，抢占市场资源。但是，中国的银保起步较晚，与国际先进水平还有一定程度上的落后，不过，银保在发展过程中呈现的迅猛增长的势头却让人很值得期待。 　　从2000年开始，中国金融市场出现“银保合作”热，到2008年，银保合作出现更大的爆炸性增长，保费收入增长106.53%。资料显示，截至2010年末，我国保险兼业代理机构共有189 877家，其中银行有113 632家，占比为59.85%；我国保险业实现总保费收入1.45万亿元，我国保险兼业代理机构实现保费收入4 915.12亿元，同比增长10.19%，其中银行实现保费收入3 503.79亿元，占兼业代理机构保费的71.29%，占总保费24.16%。由此可见，银行已成为保险兼业代理机构中最主要的销售渠道，银保渠道销售保险产品在短时间内能够取得极优的效应，所以，保险公司将发展银保业务作为短期内打开市场的战略方案。 　　然而自2010年末银保新政出台后，银行保险却渐有缩减的趋势，尤其是最依赖银保的寿险产品。资料显示，2010年我国寿险保费收入共计10 500亿元，而2011年我国寿险保费收入共计9 560亿元，呈现负增长。同时，保险公司认清新局势，认识到过多依赖银行对保险公司自身有很大的牵制，所以也在不断发展销售渠道的多元化，着重发展个人营销渠道，同时加快对互联网销售渠道、电话销售渠道的建设。 　　二、保险公司在发展银保合作中所面临的问题 　　经过十几年的发展，银行保险的增长的确有目共睹，但是，其过程中总是伴随着一些屡禁不止的问题。 　　1.保险公司与银行的合作较为松散，在银保合作中银行收取较高的手续费，保险公司压力较大。在现实银保合作过程中，一家保险公司往往会选择与多家银行签订代理合同，多家保险公司会就一家银行的代理权展开激烈的争夺，银行会根据自身的利益选择和哪家保险公司合作，而银行在银保合作中并不能参与保险公司保险产品利润的分配，于是选择合作的对象往往就取决于哪家保险公司给的手续费高一点。尤其是在2010年11月银保新政出台后，规定一家保险公司最多只能和三家银行签订代理合同，这就更加剧了保险公司对优质银行的争夺，相应的这些优质银行收取的手续费也较高。近期，证券日报公布一组数据，称某财险公司与银行的代理协议上显示，在与银行合作的几大非车险产品中，绝大多数险种的手续费都超过了20%，意外险、健康险等险种高达25%。但是这仅仅是保险公司为取得与银行合作的投资，银行在代理销售保险产品之后，就没有其他的责任，而保险公司在保险合同有效期间如遇到了投保人退保，则不仅面临保费损失，并且付给银行的高额手续费也无法收回，所以，在这一方面来说，保险公司的压力较大。此外，新政策虽然规定银保合作的手续费透明，但是，仍存在银行变相收取手续费的现象，保险公司经常会出现账外给付佣金的现象。 　　2.自2010年新法规定保险公司人员不能驻点销售保险产品，而代理销售保险产品的银行人员对产品本身认识不足，甚至存在误导投保人的状况。银行柜员虽然接受过金融专业培训，了解银行的业务性质，但是这与保险还是有区别的。代理人员在向客户销售保险产品时，一方面会习惯性地将保险与储蓄相比，自动用存款时涉及到的本金、利息等概念替代相关术语，使客户产生误解，而客户自身可能根本没有意识到这是保险产品，之后会产生被欺骗的认识，这不仅是对银行是有伤害的，保险公司也是最后的受害者；另一方面代理销售人员可能会为扩大自身利益，盲目向客户夸大保险产品会带来的利润，而不告诉客户相应将会承担的风险，最后如果客户投保的最后投资回