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浅议信息技术在信用卡业务中运用 　　随着中国金融体制改革的不断深入,国内商业银行纷纷将信用卡定位于转型发展中的战略性产品,信用卡业务发展迅猛,同业间的竞争也日益激烈。在这种形势下,掌握客户真正的需求,提供有特色的信用卡产品和服务,实施差异化营销战略并有效控制风险已成为发卡银行在激烈的市场竞争中获得优势的关键所在。信用卡业务与传统业务相比,更多地依赖信息技术的支持,信息技术的应用可以有效提高发卡银行在信息反馈与分析、风险预警与控制、客户服务等方面的能力,为业务拓展、市场营销等提供技术支持与保障。 　　信息技术在信用卡领域运用的必要性 　　首先,信用卡本身蕴含着客户基本资料、信用记录、交易行为特征等大量信息,这些信息虽然纷繁复杂,但却是有规律可循。谁能从这些丰富全面的信息中挖掘客户真正的需求,制定有效的营销策略,谁就能在开放的市场竞争条件下求得生存和发展。这是发卡银行取得竞争优势的需要。 　　其次,它也是发卡银行稳健经营的需要。2006年台湾卡奴现象的产生,一方面与持卡人过度扩张信用密不可分,另一方面也是台湾各金融机构对持卡人信息了解得不透彻,信用卡发放浮滥与授信宽松所造成。2008年末,全球金融危机的蔓延也为中国信用卡市场敲响了警钟。信用卡业务作为高风险的小额信贷产品,存在较高的风险因素,如何做好对潜在信用卡客户的风险评估、对已有信用卡客户的风险管理,已成为发卡银行是否能稳健经营的关键性要素。 　　此外,信息技术的进步使信用卡信息化管理成为可能。客户信息资源的开发利用在银行的赢利性方面起着双刃剑的作用:一方面,银行要提高业务收入,必须要尽可能地去开发客户信息资源来寻求优质客户,而另一方面,银行在进行客户信息资源开发和资信调查的过程中要花费较多的费用,会增加银行的业务成本,从而影响实现赢利的目标。信息技术的进步使发卡银行开发客户信息资源的效率大幅提高,客户信息资源开发利用的成本大幅降低。 　　信息化技术在信用卡业务中的运用 　　相对于其他产品而言,信用卡科技含量高,发卡、用卡、还款、风险控制、客户服务等各个环节和流程都离不开信息技术的支持,各家发卡银行主要通过客户关系管理、数据仓库、数据挖掘等信息技术的应用,来有效提高发卡银行在信息反馈与分析、风险预警与控制、客户服务等方面的能力。 　　(一)信息化技术在信用卡产品研发和营销中的应用 　　产品创新是信用卡业务发展的关键,目前新的信用卡产品虽然不断涌现,但模仿的多、趋同的少,有特色能够形成品牌的更少,甚至于部分发卡行为了抢时间、抢市场,急功近利,仓促推出不成熟的新产品。为完善产品体系,充分满足客户的需求,获得更强的市场竞争力,发卡行应利用信用卡中心强大的数据分析系统,通过数据挖掘技术对目标客户的信息进行整理、分析、加工,了解目标群体的交易记录、信用状态等信息,据此对目标群体进行消费行为、消费习惯等方面的研究分析,再跟据分析结果设计出适应其需求的信用卡产品和服务。例如针对酷爱旅游的客户群体,发卡行可与携程、艺龙等合作推出联名卡,为驴友从吃、住、行等方面提供优惠;针对有车一族,推出汽车卡,为汽车卡持卡人推出保险团购优惠、免费洗车、自驾游等一系列增值服务;针对高端客户,又可推出钻石、白金信用卡,提供高额度、高保险等附加服务。 　　在新产品营销上,发卡行也应改变以往零星营销的方式,大力推进数据库营销模式,针对目标群体展开营销。例如加强与车管所、车友俱乐部、4S店等单位的协作,收集、整理、筛选出私家车主清单,通过信函、电话外呼等营销方式,实施批量数据库营销。 　　产品上市一段时间后,发卡行更应借鉴数据库,分析该产品的实际使用情况,包括动卡率、交易额各项指标、客户建议投诉情况以及增值服务的使用频率,进一步完善产品功能和服务。 　　(二)信息化技术在信用卡精确营销中的应用 　　信用卡发展初期,交易数据较为分散零乱,在未能较好地掌握持卡人信息资源的前提下,营销方式更多地取决于决策者的个人喜好,营销活动很难做到精确定位,其结果必然是既浪费了资源,也无法最终达到营销的目的。 　　随着信息技术的发展,发卡行可以依托强大的科技优势,把大量生产数据转化为管理数据,通过系统已有持卡人的交易记录,分析客户的消费行为,深入研究不同类型客户需求的差异性(如风险偏好、产品与渠道使用特点等),积极开展针对性的促销活动,并通过对活动前后持卡人交易数据的对比分析,积累经验,使市场营销的方向、目的更为明确。在为客户提供个性化服务的同时,也减轻银行市场人员的负担,有效地降低了营销成本。 　　在对特惠商户的选择上,发卡行也可有效利用后台交易数据资源,掌握持卡人在各类商户的交易情况,确定拓展重点。同时发卡行也可利用自身的交易数据处理系统,加大对商户的服务力度,如定期向商户提供持卡人群刷卡消费信息、刷卡