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核心银行系统：民生银行二次腾飞的核动力 2009-11-4 9:20:50 过不了多久，民生银行的任意一位客户到该行的任意一家支行网点办理业务，进门后一刷卡，支行的液晶显示屏上就会显示他到哪个窗口办理业务，而该窗口柜员的电脑上则会根据这位客户的金融资产状况自动生成相应的金融产品推荐。在办理了相应业务之后，该柜员就会把自动生成的产品推荐给客户，进行产品销售。并且无论客户办理多少种业务，一个签字就解决所有问题，不再需要冗长的会计录入和种类繁多的填表签字。这听起来有些先进得不可思议，但是在民生银行新一代核心银行系统上线之后，支行的新型柜员系统就是这样为客户服务的。  这仅仅是新一代核心银行系统上线之后给民生银行带来的无数深层次变化之一。将于今年四季度陆续上线的新一代核心银行系统，是民生银行董事长董文标颇具远见的得意之作，被认为是国内最先进、代表了银行业国际水平的核心银行系统，该系统的上线将成为民生银行事业部改革和流程银行建设能够产生强大竞争力的技术支持和保障，被民生银行行长洪崎称为“民生银行实现二次腾飞的核动力”。 现状：难言核心银行系统  “传统上国内银行业号称的‘核心银行系统’，包括民生银行目前运营的系统，都不能算真正标准意义上的核心银行系统。‘Core banking’是有业内的基本定义的，不能笼统将银行系统都冠之以‘核心银行系统’”，民生银行科技开发部总经理韩玮玺向记者直言。  2000年以来，特别是最近几年，数据大集中、核心银行系统建设成为银行业的热门话题。各家银行纷纷在科技系统上投入巨资，以图在信息化、科技化方面领先于竞争对手，从而获取竞争优势。但是在韩玮玺看来，国内传统银行的所谓“核心银行系统”都是建立在“部门银行理念”基础上的，这样的系统是以“部门”而不是以流程运作的，而核心银行系统的概念是与流程银行密切相关的。宏观一点讲：“部门银行”是改革开放之前，计划经济时代产物在银行领域的沉淀。  微观一点讲，部门银行主要有三个特点：以事务为中心，科层型组织，部门林立、资源分散。韩玮玺告诉记者，从微观的角度讲，部门银行并没有真正的核算概念，也就是没有真正的转移定价。相对应的，在部门银行体制下，产品的概念并不很清晰。虽然各家银行每年推出的金融产品都层出不穷，但是这些产品仅仅体现在会计科目上、财务报表上，只是一个统计概念，不是面向客户的产品概念。作为银行的一个产品，到底赚不赚钱？赚多少钱？设计、研发、销售等不同环节对利润的贡献分别有多大？量化到每个人头上的贡献有多大？在当前的国内银行业，没有一个人能够说清楚。这是因为在部门银行的状态下这些没有办法细分，只有在流程银行下才能够对流程的不同环节的贡献作出清晰的划分。  流程银行首先由银监会主席刘明康于2005年10月在上海银行业首届合规年会上提出。按照刘明康主席的说法，流程银行是相对传统的部门银行概念而提出的全新银行模式。其核心特征为：对流程的彻底再思考与再设计，打破科层式结构的壁垒；以客户为中心，满足客户多样化的产品与服务需求；在纵向上实现扁平化组织的业务垂直运作；在横向上塑造前中后台的专业分工与流程协作（通俗一点讲，刘程银行就是前中后台共同服务于客户）；构建以信息化为支撑、以股东价值为驱动的现代化银行企业。  从刘明康对流程银行的定义可以看出，流程银行的外在表现必然是提供专业化服务的事业部。在当今的中国银行业，本质上都还是总分支行的层级架构，都还是部门银行。在部门银行的体制下，一切“核心银行系统”都依然是以帐务及统计报告科目的会计核算为中心，讲究的是对内管理（为管理或统计报告、账务报告服务），而不是以围绕着客户服务的产品为中心，不能以客户为中心，就不是真正意义的核心银行系统。  近年来，一些银行在某些业务条线进行了流程化改革试验，但是大多半途而废，这是因为他们并没有去动“部门银行”的根本，也就不可能真正建设流程银行。在“部门银行”体制下建设核心银行系统，韩玮玺认为这是在奢谈。  因此，民生银行从2007年9月全面启动的新核心银行系统建设，不是对原有的以部门银行为核心的系统的修修补补，而是把原有业务系统推倒重来，建立起与该行自2006年开始启动的事业部改革和流程银行建设相适应的真正的核心银行系统。 为八大系统提供基石  民生银行很早就意识到信息系统对于银行经营和竞争力建设的重要性。2000年12月民生银行在上海证交所上市，所筹集资金的相当部分被用于信息系统的建设。经过一年的努力，2001年，民生银行建成了数据大集中的业务系统，成为国内首家实现数据大集中的商业银行。随后，时任民生