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浅谈网络小额贷优势与风险 　　【摘 要】网络小额贷款具有方便快捷等优势，并日渐受到人们青睐。但是，其同时也存在诸多风险，对其优势予以分析，并探究更好的风险防控策略，才能够从根本上促进网络小额贷款的长久发展，才能够让网络小额贷款为人们的资金安全保驾护航。 　　【关键词】网络小额贷款；优势分析；风险防控 　　一、网络小额贷款形式 　　1.b2c模式 　　该模式中的b通常指的是银行，在部分网站中也是指提供贷款公司的产品。大部分网络b2b贷款的贷前工作，都是通过网络贷款平台来实现的，依据贷款规则的差异，部分申请人还需要去开展银行线下办理活动。由于地域的限制作用，也会对该模式造成影响，因为业务主体结构都是具有地域的限制作用，其覆盖范围还应当进行进一步拓宽与延伸。 　　2.P2P模式 　　越来越多的人比较青睐于该模式，因为P2P的存在大部分都是依赖于互联网与移动端，移动互联网不仅具有方便、快捷、高效的特点，而且打破了地域的局限性，因此，人们更加倾向于不受地域限制的闪电借款模式。在可以预计的未来，中国移动互联网消费金融具有广阔的发展空间，就市场容量而言，二三线城市明显高于一二线城市，并且二三线城市信用卡额度都比较低，加之，缺失个人信用记录的情况比较普遍，因此，在三四线城市中，闪电借款模式将会远远超过传统模式。 　　在该模式中，80后与90后是未来消费贷款的主力群体，这些人一般都具有消费贷款需求，势必会加快推动互联网金融消费贷款的飞速发展。与传统金融理财服务相比较，个人是该模式借款人的主体，主要是以信用借款的方式进行，主要的借款主体就是企业贷款，提供借款业务的企业，其现金流比较稳定，并且具有还款来源。与个人相比较，企业信息核实工作难度比较低，具有稳定的还款来源。 　　二、网络小额贷的优势 　　第一，大多数网络小额贷的发展，都对电商具有一定的依赖作用，相比较于其他类型的企业，从事电子商务的企业拥有优越的网络流量资源，能够依据自身特征以及线上企业的具体状况，对网络小额进行建设，主要目的就是对一些企业融资难问题进行解?Q。并且这些企业不仅具有较快的资金周转速度，具有较低的资金需求量，且企业经营具备自身特色，使电商融资风险得到有效减少。单一中小企业业务模式比较简洁，资金需求量也处于固定状态，而电商平台虽然中小企业数量比较多，但是其发展模式与方向的相近程度非常高，有利于电商平台针对企业管理与统一分类工作的开展。 　　第二，在小额代公司办理小额贷款的中小型企业要想发展下去，就必然对电商平台有所依赖。所以，这是电商平台占据优势地位，在对特定中小企业开展资金支持工作的同时，又能重复对业务经营上线的审批开展把关工作，要想进入小额贷的白名单，必须审批合格。在具体的运营过程中，如果中小企业发生问题，电商平台可以通过自身的优势作用，低成本地对企业给予帮助，帮助企业避免金融风险的产生，使企业能够平稳度过发展瓶颈阶段。 　　第三，电商平台提供小额贷的风险具有比较低的相关性，因为电商平台三方营销中的企业分布范围比较广，数目比较繁多，所涉及的行业比较多，基本上将国民经济中的大部分行业都包括进来。单就某一电商来说，针对竞争性方面，其旗下小微企业的数量比较有限。所以，能够明显分散该电商提供小额贷贷款所存在的风险，避免由于某一行业的发展速度缓慢，所产生的资金偿还风险。 　　三、网络小额贷的风险 　　1.信用风险 　　电商平台都具有自身的网络平台，由于网络平台的强大性能，在一定程度上，能够实现经营信用风险的减少。当前，在小额贷公司所面临的诸多风险中，最为主要的仍然是信用风险。根据有关调查表明，2016年，我国五大电商小额贷企业的平均不良贷款率都高于1.5%。因此，关于小额贷公司的风险处理问题方面，还需要进一步开展有关研究与发展工作。 　　对于中小企业的贷款方面，小额贷公司主要从信用方面进行考量，并未要求贷款申请企业提供相应抵押品。因此，小额贷公司比较被动，致使信用违约呈现上升趋势。 　　2.网络技术风险 　　网络小额贷的正常运行与互联网的操作行为密不可分，所以，在网络小额贷所面临的诸多问题中，网络安全问题居于主要地位。由于对技术安全依赖作用比较明显。所以，关于技术安全运用问题方面，网络小额贷经常对有关成本费用加大投入。针对当前我国大型电商平台来说，不仅拥有巨大的业务量与日流量，而且在上线的第三方企业中，虽然上线审核工作已经结束，但是由于后期活动缺乏良好的监督与控制作用，部分中小企业甚至开展无实物交易活动，这种情况在电商平台中极为罕见。为了吸引更多的顾客，会运用过度夸张的网页设计来引起顾客的注意力，在这些网页中，极有可能带有一定病毒，这些都使电商网络的不安全性得到增加。 　　3.其他操作性风险 　　由于电子商务发展速度的要求，所有电商平台信息