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温州银行发展社区支行探索与实践 　　摘 要：在经济新常态下，城市商业银行面对利率市场化进程的加速、存款保险金制度即将实施、金融脱媒以及互联网金融发展等态势，基于所在经营区域特征，要积极探索、研究、实践社区支行建设，发挥自身优势，应对市场环境变化，实现转型升级和可持续发展。 　　关键词：社区支行 特征 发展动因 实践 　　中图分类号：F830.1 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）05-158-02 　　针对利率市场化进程的加速、存款保险金制度实施、银行破产法即将实施、金融脱媒以及互联网金融发展等态势，城市商业银行如何发挥自身优势，应对市场环境变化，实现可持续发展，温州银行结合国家金融改革试验区建设，积极探索发展社区支行。 　　一、社区支行的概念与特征 　　社区支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。与传统银行网点相比，功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。社区支行一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机办理。社区支行不办理对公业务，单户授信余额不超过500万元，可结合实际错时经营。我国设立和发展社区支行的根本目的应该是弥补现有银行组织体系服务的盲区和薄弱环节，应体现服务小客户、支持弱小群体、弱势产业发展的特征。 　　二、温州银行发展“社区支行”的动因 　　温州正在加快建设国家金融试验区，各门类、各层次金融机构的集聚，加剧了金融市场的竞争。面对温州经济转型发展和金融改革新阶段，作为区域性商业银行，温州银行坚持“有所为、有所不为”，确定以社区为主要服务对象的便民银行发展战略，通过差异化定位、特色化经营，打造社区金融服务品牌，提高服务能力，赢得客户。 　　（一）温州银行战略性发展“社区支行”的原因 　　1.深入贯彻落实温州市委市政府金融服务实体经济、服务社会民生的工作要求，进一步深化温州银行服务“三农”、服务中小微企业和社区居民的市场定位。 　　2.社区支行是践行普惠金融的重要抓手。金融改革要与实体经济切合，金融服务要与社会形态演进结合。2010年至2011年间，温州市发生金融风波，究其原因：普惠金融工作不力、民间高利息借贷普遍存在，是其重要原因之一。社区支行作为新生便民金融服务措施，早进入、早布局，在新城镇、新社区构建较为完善的社区支行服务体系，有助于推动金融服务均衡化和二元经济结构的持续改善，促进普惠金融落到实处。 　　3.存款保险金制度、利率市场化作为金融领域的一项根本性变革，将对银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力带来全方位、不可逆转的考验，而社区支行与直销银行已成为银行业应对市场化资金价格和更开放的金融体系的重要突破点。 　　4.成本角度，社区支行较综合性支行能够减少大量的运营成本和人力成本。取消柜面服务，以最直接的方式满足客户便捷、快速、综合的金融服务需求，最大程度上提升客户黏度。同时银行能够扩大覆盖面，将有限的资源投入更为广阔的三农、小微市场。 　　5.温州银行脱胎于城市信用社，16年来的发展历史就是一部与“三农”、小微企业和社区居民共同创业、共同成长的历史，与小微企业、社区居民之间建立了密切关系，拥有独特的市场地位和广泛的客户关系。温州银行的客户基础决定其要服务社区，依托社区，发展社区支行。 　　（二）温州银行发展社区支行的比较优势 　　1.温州银行作为城商行，机构设置层级较为精简，具备灵活、高效的法人治理优势，在价格策略、产品策略、营销策略等方面具有其他商业银行不具备的独立决策优势，能结合社区市场实际高效、快速满足零售客户个性化、差异化的金融需求。 　　2.社区支行以零售客户为服务对象，符合温州银行一直以来的“助力小微，支持温商，服务三农”的市场定位。以小微金融服务见长的温州银行能较快地发挥“社区支行”这一机构发展模式的特点，在控制风险的同时提升经营效益。 　　3.温州银行在温州的86个营业网点遍布各个乡镇，服务着全市近百万的个人和小企业客户，是银行最大的资源，也为社区支行建设和发展提供良好的既有客户基础。同时，社区中存在大量潜在优质客户，其对本地的城商行熟悉、认可程度较高，银行能近距离接触，熟知其实际需求，并根据客户的个性化特征设计有针对性的服务，快速建立稳定的服务关系，推动金融服务的差异化发展。 　　三、温州银行发展“社区支行”的实践 　　2014年以来，温州银行把社区支行建设作为实现零售转型的重要出路来抓，坚持以客户为中心，以创新为动力，扎根社区，服务社区居民、服务“三农”、服务小微企业。截至目前，已开设了21家“社区支行”，面向社区周边1000米半径内超过50000户居民提供“身边的金融服务”。 　　融入社区、服务社区也使温州银行的社区支行获得了较好的经济效益，