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关于保险人提示和明确说明义务在保险争议解决司法实践中 的常见问题分析 詹昊 曹晶 一直以来，保险人对保险合同中“免除保险人责任条款” （下称“免责条款”）的提示和明确说明义务 都是保险争议解决司法实践中的常见问题之一，也是审判机关或仲裁机构据以引用并裁判保险人败诉 的主要原因之一。 涉及保险人提示和明确说明义务的法律法规主要集中在 《保险法》第十七条、 《最高人民法院关 “ ” 于适用 中华人民共和国保险法 若干问题的解释 （二）》 （下称 《保险法解释二》 ）第九条至第十 三条。上述规定的主要内容简要概括如下： 1、概括性规定及违反提示和明确说明义务的法律后果 《保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供 的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险 凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说 明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 2、免责条款的范围 《保险法解释二》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、 比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除 保险人责任的条款”。 保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第 “ ” 十七条第二款规定的 免除保险人责任的条款 。 3、明确说明的例外 1 《保险法解释二》第十条规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责 条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说 明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 4、提示和明确说明义务的履行标准 《保险法解释二》第十一条规定：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证 上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显 标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向 投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定 的明确说明义务。 5 “ ” 、网络或电销方式订立保险合同情形下 义务 的履行 《保险法解释二》第十二条规定：通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、 视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说 明义务。 6、举证责任分配 《保险法解释二》第十三条规定：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章 或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说 明义务的除外。 本文结合保险人提示和明确说明义务的相关法律规定，重点分析几类常见的免责条款是否需要保 险人提示和明确说明的问题。 一、保险人是否应对投保单中以手写方式约定的免赔额、免赔率履行提示和明确说明义务 2 在笔者代理的一起财产损失保险合同纠纷案中 （代理保险人一方），保险人与投保人在 《投保单》 “备注”栏以手写方式载明：“1、火灾：每次事故绝对免赔额为2000人民币或损失金额的20%，两者以 高者为准，每次事故绝对免赔额2000人民币或损失金额的10%，两者以高者为准；……。” “ ” 保险事故发生后，被保险人 （投保人）主张，保险人未就 备注 栏