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苏州小额贷款公司发展现状及对策研究 　　【摘要】小额贷款公司作为我国金融体系的一部分，对服务“三农”、环节中小企业融资困难等方面发挥了积极作用。本文通过对小额贷款公司的现状分析、特征及制约发展因素等分析，结合江苏省苏州市小额贷款公司的实际状况，提出了促进苏州小额贷款公司可持续发展的对策建议。 　　【关键词】苏州 小额贷款公司 对策 可持续发展 　　一、引言 　　小额贷款公司主要服务于三农、中小企业，从创立之初的扶贫模式发展为现在的商业化运营模式，体现了金融服务的创新。它的产生，有效地将一些民间资金聚集起来，解决农户、中小企业融资难问题的同时，规范了民间借贷市场，而且为提高就业率，实现社会稳定，促进区域金融健康发展指明了新的方向。另外我国作为农业大国，三农问题是重中之重，而中小企业的发展也是与我国的经济息息相关，因此对小额贷款公司发展对策的研究在理论和现实方面都具有很重要的意义。苏州由于经济环境良好，中小企业众多，融资需求旺盛，加上政策扶持，小贷公司发展态势良好，但也遇到了很多制约。基于此，本文通过对该地小额贷款行业的现状加以分析，提出可行性和针对性并重的发展对策。 　　二、苏州小额贷款公司的发展现状 　　（一）小额贷款公司的发展环境 　　经济环境。经济发展情况。一直以来，苏州在整个江苏的经济地位数一数二，在全国的经济总量排名中也是毋庸置疑的。根据图1可知，苏州近几年经济总量一直保持着增长趋势。行业竞争环境。近年来，苏州金融综合竞争力大幅提升。从产业贡献、业务规模、机构集聚、金融辐射、生态环境5个指标综合来看，苏州区域金融中心建设可谓成效初显。苏州金融办数据显示，截止2013年12月，苏州银行业金融机构总数为60家，各类金融机构全面发展，小贷公司（含科技小贷）总计94家，新增11家。可见，苏州金融体系完整，虽然各个银行因为金融脱媒等原因都陆续开展了小额贷款服务，但是小额贷款市场的主体还是小贷公司。中小企业融资环境。综观苏州近几年的数据，苏州中小企业表现出以下特征：大概98%的企业为苏州市创造了2/3的GDP、30%的财政贡献和70%左右的就业岗位，可见中小企业的经济作用不容小觑，但它的融资规模与经济地位并不对称，这些企业由于转型升级等原因，资金需求大而迫切。在小贷公司欣欣向荣之前，曾经有调查显示，阻碍苏州中小企业发展的瓶颈主要是资金问题，而在筹资方式上他们大多倾向于银行贷款，虽然如此，但实际上，真正从银行得到贷款的企业只有三成，多数企业最终只能依靠内源融资。中小企业普遍反映融资渠道少，针对他们的金融机构太少。 　　（2）政策环境。2010年10月发布了《苏州市农村小额贷款公司监督管理实施细则》，此后还出台了诸多政策分别对业务创新、负债管理、优惠扶持政策、融资性担保、监管措施等方面进行了规定。可见，小贷公司政策环境已初步形成。 　　（二）苏州小额贷款公司的特征 　　（1）发展形式多元化。多元化发展主要体现在服务对象和资金来源两个方面。在服务对象中，吴江的巾帼农村小额贷款公司将贷款市场细化，定位于支持妇女创业；在资金来源方面，金鸡湖农村小额贷款有限公司由国有资本和民营资本联合投资，而吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司以全国第一家在美国纳斯达克上市的小贷公司身份，首创了在国外的股权融资模式。这样多元的环境相比会孕育出更多创新的小额贷款公司。 　　（2）经营阵容实力化、专业化。苏州在发起设立小贷公司时，十分注重吸引大企业的参与，当地许多大企业也表现出极高的投资热情，通过公开招标方式成为小额贷款公司的股东。公司良好的股东背景也吸引了很多金融相关人才，全市小贷公司90%以上的总经理和50%以上的员工有过银行和农村信用社工作经验，有一定风险控制意识。加之股东和员工广泛的关系网，这些优势能使小贷公司在初期较好地模仿商业银行的运作方式，减少风险。 　　（3）贷款模式创新化。目前，苏州小额贷款公司经营的业务主要有快速抵质押贷款、过桥贷款、小额纯信用贷款以及担保服务等，虽然业务种类不算复杂，但在担保方式、贷款期限等方面都进行了推陈出新。 　　（4）贷款定位商业化。据业内人士透露，苏州小贷公司多为中小企业放贷，涉农贷款并不多，违背了扶贫的初衷。另外，实际发放的贷款并未遵循“小额”原则，苏州经济发展快，企业资金需求大，因此贷款金额往往在200万以上，远远超过了政策规定。于是他们将大额贷款拆分成若干小额贷款，精明地钻了政策的空子。商人的逐利性，以及公益小贷在我国难以实现财务独立，这两点使得小额贷款公司在商业化经营的过程中渐渐偏离最初的轨道。 　　（三）制约苏州小额贷款公司健康发展的主要因素 　　（1）内部经营环境。第一，后续资金不足。资金来源受限是小额贷款公司一直以来最大的发展瓶颈，政策规定主要资金来源除了股东缴纳的资本金、