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论外资银行进入对中国银行体系竞争力影响 　　《中华人民共和国外资银行管理条例》2006年12月11日正式实施,意味着中国会给予外资银行以国民待遇,我国银行将与外资银行同台况竞技,共同竞争。近十几年来,外资银行在我国参与的程度一直呈不断上的态势,特别是加入WTO以来,我国在放宽银行业务地域限制、扩大外资金融机构的人民币业务范围、增加在华外资金融机构、建立中外合资金机构,允许外资进入金融货币市场等方面进一步加大了对外开放的速度和力度。可以预见,我国银行业全面开放后,外资银行在我国参与的程度更是会快速加深,所以此时研究我国商业银行体系的真正对手――外资银行具有十分重要的意义。 　　 　　一、研究外资银行进入对中国银行体系竞争力影响的必要性 　　 　　我国既是发展中国家,也是转轨国家,因此和多数新兴市场国家一样,我国的银行市场具有体制落后,效率低下及经营管理水平落后特征。另外,由于我国计划经济时期形成的金融压抑和银行体系被作为经济发展和经济体制转轨过程中政府实施产业政策和支付国有企业改革成本的重要手段等原因,中国的银行体系具有其他新兴市场国家在开放银行市场时所具有的特殊性,如银行市场的高度垄断,银行的产权制度仍以国有为主等。因此在这样的背景下,外资银行进入的影响将是十分复杂的,研究外资银行进入是具有必要性和紧迫性的。 　　从目前的研究看,对外资银行进入对东道国银行的影响在总体上尚无明确定论。外资银行进入对我国银行业的效率的影响究竟如何?体现在哪些方面?在全面开放金融市场的过程中,如何强化竞争力能力,提高银行业的效率,更好地促进我国金融体体系的改革与发展,壮大我国国内的金融部门,是我们面临的非常迫切的重大现实问题。 　　 　　二、外资银行的进入影响我国银行效率的传导效应分析 　　 　　通过示范效应和溢出效应,国内银行可以学习外资银行先进管理理念、技术,提高业务经营水平。一方面,历史悠久、经验丰富的跨国银行汇票一般都能为客户提供琳琅满目的产品,这些银行进入东道国后,一个最直接的影响就是使东道国金融市场的产品多样化;另一方面,外资银行先进的技术和高效的组织管理机制及由此导致的较高的利润经东道国银行汇票提供了一个参照系,其现代化商业银行的管理模式和先进的营销经验对东道国银行具有示范作用,表现在提高银行人均效率、拓宽银行收入来源、控制银行支出和成本等方面。具体到我国的情况看,外资银行进入后,对我国银行经营具有的传导效应主要体现在以下几个方面: 　　第一、竞争效应。外资银行的进入加剧了我国国内金融业的竞争性,这将有得打破国有银行对金融业的垄断,减少了垄断利润。提高金融机构效率。通过研究1990年以来137个国家银行业开放的有关资料表明:在中低和低收入国家里,原有银行体系的市场集中度是最高的,有限市场竞争的后果是直接导致金融业的低效率和小规模的竞争,而外资银行进入以后则会形成强烈的冲击,打破原有的市场格局,消除垄断。过去我国银行业在经营管理等方面都比较滞后,银行之间的竞争十分微弱,外资银行进入后,金融机构多样化,我国各银行既有竞争的对象,又有竞争的压力,企业(特别是三资企业)也有了选择的余地。 　　第二、产品和服务的示范效应和溢出效应。近年来我国的银行也进行了一些产品创新,扩大表外业务收入,但总体而言,其表外业务种类还很有限,产品和服务的创新还较缓慢。这既有我国金融市场创新滞后,产品品种较少的原因,也有我国金融分业管制、资本项目未开放等政策约束。 　　外资银行的介入给解决上述难题带来了机会。外资银行中既有美洲银行、花旗银行这样的拥有数十年拓展经验和骄人业绩的零售业务巨头,又有德意志银行、苏格兰皇家银行、荷兰国际集团这样的实力雄厚、多元化的跨国银行集团,还有澳大利来联邦银行、恒生银行等一批规模较小但拥有专业优势的银行。中资银行通过选择适当的合作对象,能够将对方的优势与自身进行互补,推动银行产品和服务的创新,实现业务的转型。 　　第三、人力资源效应。金融业属于服务业,特点是无形性和顾客中心性,其中涉及的大多数是软技术,如营销、管理、服务等,因而相比物质生产行业,人力资源更具有重要性。外资银行对国内商业银行体系人力资源的发展起着重要的促进作用,可概括为两个方面:一是直接效应,即外资银行将对从中国当地招来的职员提供正式和非正式的培训机会,提高了职员的技能和业务水平等,二是间接效应,主要表现为外部性和溢出效应,如对非本银行系统的人员提供教育投资和职业培训等,主要是对有可能成为其潜在职员的员工或在样学生及与之有业务联系的企业提供赞助和培训。 　　第四、银行产权改革。根据Barth,Caprio和Levine(2001)的研究,政府对银行所有权程度较高的国家存在以下的缺陷:(1)通过降低竞争性,产权集中于国家导致存贷利差高、私营部