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邮政储蓄银行成立后面临问题探讨 　　摘 要：为了使即将成立的邮政储蓄银行能够健康运转，文章分析了邮政储蓄银行成立后面临的五大问题，并探讨了解决这些问题的策略。 　　关键词：邮政储蓄；银行；资金；业务；经营权限；人才 　　中图分类号：F61 文献标识码：A 　　随着邮政储蓄银行成立的日益临近，邮政储蓄收益方式也发生了重大变化。特别是2003年以来，国家对邮政储蓄开始实行新老划段，新增资金自主运用。2005年开始，国家对邮政储蓄的老存款又开始进行转出工作。初步测算，转出的老存款将直接减少收入11亿元左右。 　　 　　1 邮政储蓄银行面临的问题 　　 　　1．1 资金的充足与出口的矛盾 　　到2006年上半年，全国邮政储蓄资金总量已经超过1．5万亿元。按照与央行达成的协议，老存款(8 200亿元)要分5年转出。这样，邮政储蓄自己运作的资金要达到6800亿元左右。而且，按目前的增长速度，每年余额至少要增加2 500亿元。充足的资金是邮政储蓄银行成立后最突出的特点，但资金出口却很少，资金如何运作出去是邮政储蓄急需解决的最大问题。到目前为止，除允许邮政储蓄进行小额贷款试点外，中国银监会只批准了两个资金运作出口，一是协议存款，一是债券逆回购。协议存款资金流出量大，收益高，连续稳定，风险很小，但对存款行的要求很高，成功率低。特别是在国家紧缩银根、居民储蓄存款居高不下的形势下，各商业银行有钱不敢贷，需要资金数量非常有限。再加上保险资金的运用一直是以协议存款的方式进行，邮政的加入直接加剧了协议存款市场的竞争程度。债券逆回购形式灵活，资金的流动性非常强，变现容易，风险较低，不受数量限制。但最大的缺点是利率很低，如果仅靠逆回购，邮政储蓄的成本都很难保住。 　　 　　1．2 储蓄余额与收益的矛盾 　　有网点就有余额，有余额就有收入，这是邮政储蓄自1986年开展业务以来的经营规律。成立银行后，这一规律将会被打破，见表1。 　　由此可见，老存款转存人民银行的方法是收益最大的。它不需任何经营理念和经营策略，只要有余额就有利差。从目前的统计数据看，老存款的收益是新增存款收益的3倍。例如，某县局2005年储蓄余额为1．8亿元，新老存款各0．9亿元。2006年第一季度从老存款划转的收人为22万元，而新增存款收入仅为7．5万元。需要特别指出的是，老存款的本金是不会打任何折扣的，余额是多少，就可以按照多少收取利差。但成立银行后，余额的数量和实际带来收益的数量将会有很大的差别。具体表现在以下几个方面。 　　1．2．1 存款准备金。银行是特殊的企业，操作风险大，对国家、企业、个人都会产生巨大影响。根据商业银行法的规定和国际惯例，任何银行经营业务活动时，为了增加抵御风险能力，都必须强制向中央银行上缴一部分存款，以备急需，这部分存款就叫存款准备金。存款准备金利息大大低于存款的成本利息，比例根据当时央行采取的经济政策而定，一般在5％～10％之间。国家决定紧缩银根时，就会提高各银行存款准备金的比例，否则就会降低存款准备金的比例。邮政储蓄自1986年开展业务以来，由于只存不贷，没有什么风险，也就从来没上缴过存款准备金。邮政储蓄银行成立后，这部分必须上缴央行，由于利息很低，上缴的越多，亏损就会越大。 　　1．2．2 存款保险准备金。存款保险准备金是国外商业银行近年来比较流行的作法。其性质和用途与存款准备金差不多，不同点在于保险准备金要给保险公司，不带有强制性，但各银行考虑到资金案件的理赔方便，也都会毫不犹豫地提出部分资金作为存款保险准备金，邮政储蓄银行成立后也不例外，这样，带来利差收入的本金又减少了一部分。 　　1．2．3 备用金。备用金是针对客户的大量提现需求而设立的应急资金。过去，邮政储蓄虽然也有备用金，但数量很少，能够当天划到人民银行的基本都在当天形成了利差收入。成立银行后，各县、市邮政局需要把资金上划到省邮政局，省邮政局又要上划到国家邮政局，备用金数量必然大幅度增加。国家邮政局规定，各省邮政局的备用金比例不能超过资金总数的1．5％，但实际水平都超过了2％。备用金越多，带来利差收入的本金越少。 　　1．2．4 在途资金。上划资金的速度、方式、时机以及和人民银行的关系，会影响到在途资金的数量。目前在县局，人民银行基本已取消了金库，资金上划要先存到各专业银行，达到一定数量时委托专业银行上划。由于专业银行考虑到竞争对手等因素，上划的频次必然会受到限制。而且存在专业银行的资金不但得不到利息，还要向邮政储蓄收取管理费。这样，在途资金数量越多，形成利差收入的本金就越少。 　　 　　1．3 利差收入与非利差收入的矛盾 　　利差收入是指老存款转存人民银行带来的收入，由于收益稳定，利差较大，是邮政储蓄的主要来源。非利差收入是指邮政储蓄通过自己运作资金和中