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手机银行——电子银行中的战斗机 手机银行系列文章之二 作为电子银行家族中一员，手机银行无疑是最年轻的，它轻巧、敏捷、迅速、有冲击力。如果把电子银行产品比作飞机，手机银行无疑就是战斗机。 手机银行将成为电子银行新的增长极，助推电子银行的发展。 大力发展电子银行已经成为共识，包括中小银行在内的很多银行都将电子银行写入战略发展规划。电子银行替代率是衡量银行电子银行发展水平的关键指标。国际上，电子银行替代率普遍超过80%，有的达90%，也就是说，银行的每一百笔业务中就有超过80笔业务是通过电子银行完成的。在电子银行方面，国内银行还有较大差距。据统计，截至2010年底，国内电子银行替代率平均水平在45%。全国性股份制银行电子银行替代率较好，平均接近65%，部分接近或超过80%。国有银行电子银行替代率平均在55%左右，行间差距不大，实力均衡。在中小银行领域，电子银行替代率平均不足25%，最高端的佼佼者也刚刚超过40%，不到全国平均线。通过上述数据，在电子银行替代率方面，可以看出两点。一是国内银行和国际银行存在不小的差距，国内银行间发展也很不均衡。二是发展电子银行是国际趋势，国内银行大都已经意识到这一点，已经在路上。 中小银行是否应该快速扩张颇有争论，中小银行正忙着扩张却是不争的现实。中小银行的平均网点规模还远未达到规模经济的边缘，在未来几年之内，还将处于越规模越效益的发展轨道。但问题是，在人力