印度小额信贷监管制度变迁对我国的启示--毕业论文设计.docVIP

l 印度小额信贷监管制度变迁对我国的启示 摘要：印度是国际上小额信贷产业发展较为迅速的国家之一。本文简述了印度小额信贷监管的基本框架以及最新的变化趋势。同时，本文结合我国实际，提出了相关政策建议。 关键词：印度 小额信贷 监管制度 启示 印度是国际上小额信贷产业发展较为迅速的国家之一。小额信贷机构设立的宗旨在于通过市场化手段消除社会贫困，但近年来印度小额信贷机构却因内部管理不透明、发放高利贷、暴力收贷等问题而饱受社会诟病。同时，理论界对于通过市场化方式消除贫困是否可持续也提出了质疑。2010年，印度小额信贷机构聚集地andhra pradesh 邦爆发的债务危机更引发了全国范围内的关注和讨论。对此，印度各级政府先后调整和制定了多项监管政策，以期规范现有的小额信贷产业。本文对印度小额信贷监管制度及其变迁进行了分析，并结合我国实际提出了相关政策建议。 一、印度小额信贷监管制度的基本框架及改革趋势 （一）小额信贷机构监管的主客体 根据相关法律法规，印度小额信贷机构监管的主体有三个：行业协会、地方政府和印度储备银行。印度小额信贷机构监管的客体分为五类：从事小额信贷的非政府组织，包括社会团体和信托基金；印度各邦根据有关法案成立的互助性质的信用合作社；非盈利性公司；盈利性的非银行金融公司；小额信贷公司，即那些满足获取政府优先扶持基金条件的盈利性非银行金融公司。 （二）现行小额信贷监管制度的主要内容 1、市场准入 印度政府对小额信贷机构的市场准入监管实行注册登记制度。政府将从事小额信贷的机构划分为五类，并制定了各自的注册申请条件和要求。此外，印度andhra pradesh邦还要求在其辖内的小额信贷机构应分区注册（即在其所辖的每个行政区单独注册）。 2、优先部门贷款 印度政府要求商业银行每年必须以较低的利率向某些政府优先支持的部门或行业发放一定比例的贷款。从事小额信贷的盈利性非银行金融公司在满足一定条件后，可享受这样的信贷政策。具体条件如下：一是该公司贷款组合的75%必须是投向生产经营性活动。二是该公司贷款组合的85%必须满足以下要求：借款人的家庭年收入不得超过6万卢比（农村）或12万卢比（城市）；单户贷款额度最大不超过3.5万卢比（首次）和5万卢比（续贷）；当贷款额度超过1.5万卢比时，贷款期限不得低于24个月；没有提前还款罚金；没有抵押；贷款的偿还方式由借款人自主选择，可采用隔夜、按周和按月偿还。三是贷款利率不得超过26%，贷款的定价只包括利率、手续费（1%）和保险费。四是没有延迟偿还的罚款，没有保证金存款。 3、吸收存款 根据最新修订的印度银行法，信用合作社和非银行金融公司可以吸收存款。前者只能对社员吸收存款，后者必须在满足一系列严格的条件之后，方可吸收存款。非银行金融公司吸收存款的额度与其净的自有资金（net owned fund）相挂钩。目前，从事小额信贷业务的非银行金融公司尚不能吸收存款。原因是这些公司没有一家能够达到可吸收存款的监管要求。 4、其他融资渠道 现阶段，印度小额信贷机构的其他融资渠道有以下几种：股权融资、债权融资、社会捐赠和政府补助等。在股权融资方面，小额信贷机构融资的渠道有三个：国内民营资本出资、国外股权投资基金和国外直接投资；在债权融资方面，小额信贷机构融资的渠道包括由印度小企业发展银行和农业及农村发展银行等国有政策性银行提供的信贷支持、信贷资产证券化和不可转换的公司债券等。 （三）小额信贷监管制度改革的新趋势 2010年小额信贷危机爆发后，印度andhra pradesh邦和印度储备银行分别开展了调查，并制定和出台了新的监管政策。 1、地方政府制定小额信贷机构管理条例 危机发生后，印度andhra pradesh邦出台了印度首个小额信贷机构管理条例。该条例有如下特点：一是要求小额信贷机构不得对贷款设置任何形式的抵押和担保。二是增加贷款利息的透明度。邦内所有的小额信贷机构必须在其营业场所以显著的方式公开贷款的利率和计息方式。除非另有规定，小额信贷机构不得向借款人收取其他费用。三是设定利息收取限额和费用收取限额。小额信贷机构不得向借款人收取金额超过其贷款本金的利息。同时，当小额信贷机构向借款人收回的贷款（含利息）超过贷款本金的2倍时，不得再向借款人收取任何费用，并且有义务为借款人提供再融资。四是信贷发放的限制。当自助社在商业银行有贷款余额时，小额信贷机构不得再向自助社和社员发放贷款，除非得到监管部门的许可。五是对暴力收贷制定处罚条款。管理条例对小额信贷机构的暴力收贷行为进行了详细的界定，并制定了相应的处罚条款。 2、印度储备银行公布专业调查报告 2011年初，印度储备银行下属的malegam委员会对andhra pradesh邦的小额信贷危机进行了调查，并公布了其调查结果。该调查报告就加强小额信贷机构提出