对个人住房抵押贷款主要流程跟法律问题简介.docVIP

对个人住房抵押贷款主要流程及法律问题简介 对个人住房抵押贷款主要流程及法律问题简介 作者：杨雷律师 前言： 随着深圳断供案风波见诸各大报端，房价爆跌引发的开发商资金链危机、购房业主负资产等一系列房贷金融风险也开始显山露水。尽管深圳银监局认为，深圳银行业个人房贷业务目前尚处于正常状态，风险可以得到有效控制。但银行房贷除了面临房价等市场面因素的风险影响，还有诸如法律法规、政策变化以及程序漏洞上的风险，本文就个人住房抵押贷款从签约到办理抵押登记直至银行放款整体流程中可能涉及的部分法律及程序问题进行简要介绍，以飨读者。 一、目前本市各银行关于个人住房抵押贷款流程简述 本人服务过的银行包括有中国银行、星展银行、华侨银行等国有及外资银行，其中办理个人住房抵押贷款的流程各有优劣。银行的个人住房抵押贷款业务主要分为三类：一手现（期）房抵押贷款、二手房抵押贷款、持证抵押贷款业务。前两类是个人购买出售（预售）商品房、存量二手房向银行申请的住房抵押贷款即按揭抵押贷款，后一类是个人综合消费类住房抵押贷款。目前，中国银行等国有商业银行对二手房交易通过律师见证业务进行风险控制，外资银行对个人住房抵押贷款的风险控制则通过律师提供相关法律服务完成。 律师参于的大致流程如下： （一）准备签约阶段： 1、 制作《一、二手房（地）产抵押贷款合同》或《房产抵押贷款合同》或《保证/担保合同》等签约文件。 2、通过银行事先提供的当事人申请贷款的各类材料，预核实房地产权利人即二手房买卖中的出卖人、借款人和抵押人（境内人）的身份真实性，了解上述人等的户籍信息（也即各种亲属或身份关系），抵押房地产之上海市房地产登记册（即登记资料）查阅，同时对经公证之委托书、认证书、《房屋买卖合同》（二手房、一手房、期房）等参看。 （二） 签约阶段： 1、核对并复印借款人/抵押人的身份证（或护照、台胞证、回乡证等）、出生证明、户口簿（或户籍证明、户籍藤本、户口名簿）、结/离婚证（或离婚判决书、离婚调解书、结婚证明）等表示身份、户籍、婚姻关系的各类证明文件的原件，对个人身份信息、户籍关系等进行形式甄别。 2、解释并要求借款人/抵押人签署《一、二手房（地）产抵押贷款合同》或《房产抵押贷款合同》或《保证/担保合同》，其他签约文件包括《上海市房地产登记申请书》（抵押）、《单身承诺函》、《配偶同意书》、《自住承诺函》、租赁《通知》、《授权委托书》等，这一环节较为重要，通过参阅客户资料，对于发现可能影响今后办理房地产抵押登记的法律或其他实质性问题，需要及时提示客户及银行。在介绍银行合同的同时，可就客户感兴趣的法律话题进行交谈，不仅包括合同某具体条款的立意分析，还可涉及到关于房地产市场、抵押登记、债权债务等其他法律问题，以维护律师的专业形象和职业操守。 3、对于受委托签署《一、二手房（地）产抵押贷款合同》或《房产抵押贷款合同》或《保证/担保合同》及办理抵押登记的，还需仔细查看经公证或认证之《委托书》原件，核对抵押房地产坐落、委托事项、有无转委托权限等信息，根据办理抵押登记的经验对受托人进行善意提醒；同时需委托本所或第三人办理抵押登记的，须提前预约公证机构办理公证手续或告知事后自行去公证处办理。 4、境外个人（持有外国护照）、中国香港、澳门、台湾同胞、无国内身份证者，签署《房屋买卖合同》、《房地产抵押贷款合同》及《委托书》等文件均需办理公证手续。同时，境外人士提供的材料如婚姻证明、委托书、同意书等必须经下列境内外机构公证、认证后方为有效：a）香港地区：经国家司法部授权的香港律师公证须加盖转递章确认；b）澳门地区：中国法律服务（澳门）公司；c）台湾地区：经台湾地方法院公证后由海基会将副本寄送上海市公证员协会，当事人凭正本前往上海市公证员协会核对盖章；d）外国：经当地公证机构公证并经中国驻外使（领）馆认证。上述材料如为英文版本的，应附上外翻译总公司或其他翻译公司出具的中文翻译件。 5、告知律师费及其他代收代付费（贷款合同印花税、房地产查阅费、房地产抵押登记费等），对于房地产按揭贷款的借款人，还需提示应缴纳的交易过户费用，包括过户手续费、产权登记费、配图费、契税、买卖合同印花税等。目前，本市各区县房地产交易中心受理房地产交易及购税等业务。主要收费及提示交易过户费用标准大致如下：1）律师费：每笔抵押贷款为650元至2000元不等，根据律师事务所与银行之间的合作协议确定。2）合同印花税：包括房屋买卖合同印花税和贷款合同印花税，买卖合同按成交价 *0.05%收费，贷款合同印花税按贷款金额*0.01%收费。3）契税：非普通住宅按成交价*3%，普通住宅按成交价*1.5%（详见上海四部门联合印发《加强房地产税收管理补充通知》（2005年6月1日））。4）登记费：包括产权登记费和抵押登记费，住房或车位8