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中小银行未来五年优劣势及机遇与挑战分析 　　【摘要】对中小银行在“十三五”期间进行SWOT分析对其未来五年业务发展和经营管理具有重大意义和较高价值。本文以沿海发达省份X银行为例从动态的视角审视了中小银行在组织、文化、质量管理等方面具有的优势以及在创新、业务结构、客户基础、品牌管理上存在的劣势，并深入分析了经济下行、经营管理模式变革、利率市场化、金融脱媒等严峻挑战以及在跨区域发展、综合化经营、国际化布局等方面蕴藏的重大机遇，提出中小银行应前瞻应对内外部形势变化，走出一条差异化、独具鲜明特色的发展壮大之路。 　　【关键词】经济新常态 SWOT分析 差异化道路 　　一、引言 　　“十三五”期间，我国经济进入中高速增长的新常态、利率市场化改革的全面实现以及直接融资的加速发展等因素将进一步加大银行业之间的竞争，银行机构与非银行金融机构及非金融机构之间在泛资管、互联网金融等领域的竞争将持续升级，商业银行的客户基础和发展空间将受到明显的挤压和影响。 　　面对未来竞争加剧的不利形势，商业银行尤其是中小商业银行应未雨绸缪、前瞻研判，在充分梳理自身优劣势的基础上全面分析未来经营管理面临的机遇和挑战。本文拟采用SWOT分析框架，以沿海省份某一典型中小银行X银行{1}为例尝试对中小银行的未来发展形势和趋势进行全面深入的分析，寄希望对中小银行有效应对内外部形势变化、走出一条特色发展之路以有益借鉴和启示。 　　二、优势分析 　　经过多年的发展和历练，中小商业银行在激烈的市场竞争中不断总结和进步，初步形成了差异化的竞争优势。下面主要以X银行为例进行深度分析： 　　（一）灵活高效的组织优势 　　经过多年的培育和锤炼，X银行目前已形成灵活高效的组织优势，为其保持持续快速健康发展提供了源源不断的动力和坚强支撑。主要体现在以下几个方面： 　　1.前瞻研判、谋定后动。“凡事预则立，不预则废”，充分说明了前瞻研判、谋定后动的重要性。X银行从成立初始，每一步都迈的十分坚实和坚定，期间的每一个阶段性成果均体现了前瞻研判、谋定后动的无穷威力。例如，2013年X银行仔细研判内外部经济金融形势，在人、组织和管理等方面前瞻布局，敏锐抓住非上市银行股权质押贷款的机会，实现了资产业务的发展和突破。 　　2.组织到位、执行有力。X银行秉承优良传统，全行上下拧成一股绳，高度统一认识，优化人员配置，集中优势力量，改进协作方式，爆发出强大的组织动员力和指挥执行力，并转化成强劲的生产力，充分体现出灵活高效的组织优势，彰显了上下一心、团结协作的高效执行力。 　　3.过程管理精益求精。X银行一直强化过程管理，并将其成功经验予以制度化。以授信业务推进环节为例，根据各月份提款量的要求，精准测算上报量和需要达到的生效率和提款率，建立充足的保护层。“为结果而关注过程，以过程推进结果”的先进管理理念已深入到X银行每一个管理人员和员工的头脑和骨髓中，并持续引领经营管理水平的提升。 　　（二）创新进取的文化优势 　　X银行在长期的经营管理中形成了创新进取的文化优势并可以灵活地将这一优势在不同时期发挥的淋漓尽致。 　　1.自动自发、主动作为。在进位争先、努力成为标杆银行的过程中，X银行管理人员和员工在思想上始终保持自动自发、主动作为的觉悟并坚决将其付诸经营管理的方方面面。正是由于始终保有如此的信念和行动，X银行一直处于不断进步的快速发展阶段，并持续赶超同业，在激烈的市场竞争中寻得了一片天地舞台。 　　2.奋斗拼搏、敬业奉献。企业文化是企业的DNA，X银行充分发扬无私奉献、舍己为人的无我精神，时时涌现一批批可敬可爱的先进团队和人物，不断强化和升华我行奋斗拼搏、敬业奉献的文化内核。 　　3.员工素质较高、创新能力强。X银行从成立开始就实行职业经理人制度，高级管理人员均从海内外公开选聘，目前高级管理人员从业年限深厚悠久且经验丰富，学历层次较高，团队整体稳定且富有创新开拓精神。X银行还按照“质量上适度超前”的原则，引进和培养了众多高素质人才，员工学历层次高，综合素质高，战斗力强，为银行快速、可持续发展提供了有力保障。 　　（三）成熟完善、前瞻前置且有效制衡的质量管理 　　经历多轮经济周期的考验，X银行质量管理水平不断提升，在“四万亿”退潮、银行业质量问题加速暴露的情况下，业务持续较快增长且仍然能够保持资产质量稳定良好。 　　2012年以来，境内银行业不良贷款率连续11个季度上升，在不良资产大量核销的情况下，不良贷款率仍然从2012年1季度末的0.94%上升至2014年4季度末的1.25%。而X银行不良贷款率始终控制在0.5%的优良水平。2009年以来，其在前50大城商行中的不良贷款率排名（由低至高排名）亦不断上升，自2009年的第10名上升至2014年的第4名。 　　X银行的质