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养老也可以策划 江晋丽 Topics discussed 五一大假，三五男女好友，精选一家西餐厅，找一个靠窗的位置，泡一壶铁观音，品一杯香浓的卡布奇诺，一个下午的“咵天”就这样开始了。出于工作聊天的两不误的考虑，我很自然地引起了“我们靠什么来养老”的话题。对此，友人们的反映淡定且茫然。一好友精炼总结：20岁靠姿色，30岁靠能力，40岁靠魅力，50岁靠实力，60岁靠谁都不要靠子女，养老问题需从长计议。 “太经典了！这期专题我们就谈，如何做养老规划？”我当即做此决定。从北上广的单身一族、4+2+1模式下的夫妇、永远二人世界的“丁克家庭”到闯深圳的“暴发户”和“全职太太”等等，一一采访，了解他们的现实经济状况和未来需求，邀请专业理财师量身打造养老理财规划。 京城白领，养老规划越早越好 生活状况： 李小姐，33岁，京城某外企的白领。她的生活是典型地看上去很美，最大的烦恼在于至少没有找到属于自己的Mr.Right。随着年轻的增长，对于伴侣要宁缺毋滥的想法已越发强烈，同时她也意识到保障和财富的重要性。她的“至理名言”是：越是没人爱，越是自己爱自己。 经济状况： 每月税后收入7000元，每月支出主要有基本生活费用1500元、房贷1500元、车辆相关费用1500元、通讯费200元、其他支出1000元。每月结余在1000元左右。房贷还需8年还完，大约还需还贷10万左右。现有中心区房产一处，60㎡市值约50万元；已购轿车一台，市值约10万元。存款5万，无任何投资。 保障状况： 李小姐已经交社保8年，社保账户上目前累计的余额大概有2万元。公司给李小姐上了“四险一金”，没有购买其他的商业保险。 理财需求： 李小姐打算在50岁退休，做最坏的打算，到那时候她依然单身，但她打算保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。在这样的状态下，李小姐该如何投资理财，如何规划保障？ 财务状态分析： 目前李小姐收入支出比较平衡，但收支结余很少；有少量负债，债务处于财务状况可控的范围内；最大的问题是储蓄率过低，主要体现在每月收支结余过少，不能给将来或现在的现金规划提供很多支持；净资产流动比率指标偏离经验值表明李小姐手中的流动性资产过少；净资产投资率只有9.1%，数值过低，也显示了升息资产过少，会对她作一些长期计划，比如养老、保险计划造成限制；保障计划中只有基本保险，缺少重疾、医疗等保险品种。 养老规划： 李小姐希望在50岁退休，还需要工作17年。 她希望到时保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。假设年通货膨胀率为3.2%，因此她退休后每年的生活水平跟现在的38400元一样，考虑到通货膨胀因素，她退休时的年生活支出水平为65597元。上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50岁时为1383791元。 养老金规划方案： 可将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于退休规划期限较长，可以适当投资于较高风险的资产，因此建议将部分退休储蓄资金投资基金等产品，而不应该只投资于银行存款。然而，为了保证退休资金的安全，建议将部分退休资金投资于保险，可以在获得较高收益的同时控制风险。 保障计划： 单身阶段的李小姐应增强应对风险的能力，建议她适当购买医疗、重疾类的保险。可以购买一个保额15万元的重疾险作为主险，缴费20年，每年缴费5600元。另外，还可以附加一个消费型的住院津贴医疗保险，每年缴费200元，在住院的时候可以每天获得津贴100元。两种险加起来基本就能满足李小姐目前的保障需要。 丁克家庭，不可无保障 生活状况： 赵医生今年41岁，在一家大医院做主任医师，在行业内小有名气，年收入超过30万元。太太在同一家医院做护士，年收入也有10万元。因为工作忙碌，且压力较大，夫妇俩至今没有要孩子，目前也没有“造人”的计划，对于成为“丁克一族”夫妻二人的态度是顺其自然。 经济状况： 　　一套中环附近的自住房，市值220万元左右，没有贷款。现金资产超过100万元，零零散散存在银行中。此外，尚有30万元借给了小姨子买房。一辆中级车价值15万元。夫妻两人每月消费超过1.2万元，属于大手大脚，随心所欲的冲动型消费。 理财目标： 家庭每年尚有结余，如何规划这些家庭资产？自嘲“财商为零”，更懒得去做投资的赵医生希望能有简单易行的理财办法。 财务分析： 　　就资产状况分析，客户投资资产比率较低，意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。赵医生家庭的投资性资产比例不到30%，且存在定期存款里，每年只能获得2.25%的固定收益。 就收入结构的分析表明，家庭的主要收入来源于夫妻俩的工资收入，其中赵医生本人的收入占到家庭总收入的75%。对一个收入来源比较单一家庭，提高理财收入是有效的规避风险的方