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国家助学贷款学生信用缺失与催收问题探讨 　　［摘要］国家助学贷款作为贫困生资助体系的重要组成部分，已越来越成为维系高校办学和稳定的最主要手段之一；但另一方面学生的贷款信用已引起了社会的普遍关注，学生贷款信用缺失引发了一系列争议。本文拟在高校学生助学贷款宏观体系范围内，从学生自身、学生家庭、高校、社会、政府、银行等多方面分析贷款学生信用缺失的原因，提出多部门、多层次、多角度共同构建学生贷款信用体系，解决大学生贷款信用问题，并探讨国家助学贷款的有效催收方式。 　　［关键词］国家助学贷款 信用缺失 催收 　　［中图分类号］G647［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（2011）09－0171－02 　　 　　在贫困生资助的各种方式中，国家助学贷款是最重要的组成部分，是一项资助力度最大、收益面最广、最能解决问题的重要措施。即使助学贷款推行“河南模式”，学生的信用缺失和贷款回收难这些问题仍未得到有效解决，这些都制约了国家助学贷款工作的顺利开展，尤其给贫困学生家庭带来精神和经济负担，进而可能诱发各种社会矛盾。 　　一、国家助学贷款的学生信用和还款情况 　　我们进行了关于国家助学贷款的调查，发放问卷1200份，回收1197份，回收率99.75%。在调查中，23.2%的学生认为当前大学生诚信情况很好，63.1%的人认为诚信一般，13.7%的人认为当前大学生诚信差。92.3%的学生表示在毕业后愿意及时偿还所欠贷款，7.7%的学生表示不愿意及时还贷。当在经济条件允许下，92.5%的学生表示愿意还贷，7.5%的学生表示不愿意还贷。在问及造成国家助学贷款不能及时得到归还的主要原因时，25.1%的人认为贷款生诚信缺失，属于恶意拖欠，12.2%的人认为法不责众，别人不还我也可以不还，20.3%的认为缺乏有效的监管措施，42.4%的学生认为是就业困难，还款压力大。对于解决违约不还款问题的方法，56.1%的学生认为应建立和完善高校贫困生资助体系，完善申请程序，19%的学生认为应建立完善的个人信用系统，将违约借款学生名单曝光，13.5%的人认为可以扣押毕业证和学位证延长还贷年限。 　　国家助学贷款中出现的问题暴露出大学生的诚信危机，其高比例的违约率是政府和各银行始料未及的。学生信用缺失既伤害了银行的利益，更伤害了需要通过银行贷款完成学业的贫困生利益。 　　二、贷款学生信用缺失的原因分析 　　学生的诚信问题，实际上是学生、家庭、学校、社会及经济等各方面诚信问题的反映。 　　（一）学生自身――放松对自己的要求 　　在高校扩招以后，学生整体素质下降，一些原本不能上大学、素质较差的学生涌入高等学校。在催收贷款工作中发现有的学生是父母省吃俭用，给了学生的学费和生活费，学生乱花其父母血汗钱，不交费却想尽办法找当地乡镇政府出具证明，获得贷款。在调查中，申请国家助学贷款或困难补助时，有94%的学生表示会如实填写家庭经济情况，但有6%的学生会隐瞒上报或虚报夸张。还有部分贷款学生学习积极性不高、思想不上进，甚至违反校规校纪，难以完成学业。随着高校就业双选制的改革，相当一部分学生不能及时就业，即使能就业，但中西部地区尤其是基层收入过低，贷款学生缺乏还贷能力。也有部分学生还贷意识不强，有了相对稳定的收入但却不按时还款。 　　（二）学生家庭――督促学生还款的力度不够 　　在调查中我们发现，仅有37.5%的学生的诚信知识是来源于家庭。一个人是否恪守信用，家庭教育是一个重要的因素。大学生的学习、生活等费用主要依赖于家庭，供养子女接受高等教育仍是大部分家庭义不容辞的责任，而助学贷款制度却使家庭免除了这一责任，贷款学生家庭也是直接受益者，但其并不全都督促贷款学生还款，我们在催收中发现有的学生家庭收到贷款催缴的告知信后，不仅不及时告知学生，还有隐瞒的现象。 　　（三）高校――在助学贷款中的角色不清楚 　　助学贷款从经济上来说受益的是学生和银行，从政治上来说受益的是国家，其回收应该本着谁受益谁承担风险的原则，风险的承担者应该是学生、银行和国家。因而学校认为自身主要是中介服务而不是债权人的角色，让学校承担贷后风险、管理和催收的工作，未免有些牵强。而国家现行的信用贷款模式，导致高校不能充分制约毕业后的违约学生，即使通过信函电话能催收也是显得苍白无力，并且教育部明确要求高校不能以扣押学生的毕业证作为催缴助学贷款手段。 　　（四）社会――缺乏信用约束环境 　　我国实行改革开放以来，推行市场经济的运行模式，经济活动呈现前所未有的复杂性，制度建设的步伐赶不上经济活动本身的速度，人们追求利益和效率而忽视信用意识，社会把个人财富多少作为评判个人价值的标准，通过不正当方式富起来的人在社会中且有很强的负面榜样作用。正是在此背景下成长起来的青年大学生，其诚信自然而然地受到