基础信用与俱乐部机制农民专业合作社金融功能拓展案例研究.docVIP

基础信用和俱乐部机制农民专业合作社金融功能拓展案例研究 　　摘要:当前在农民专业合作社基础上拓展出以互助联保为主要金融功能的模式得到快速发展,有效解决了农户的融资难问题。这实质上就是合作社利用俱乐部机制,供给了标准化的“基础信用”这一准公共产品,解决了信息不对称问题。因此,在当前农民专业合作社迅速规模发展的基础上,在政策环境的推动下,理应发挥合作社金融功能的比较优势,解决农村金融困境,并且选择合作社基础上的互助联保型的金融功能拓展模式,更适合当前合作社的发展阶段。 　　关键词:农民专业合作社;金融功能拓展;互助联保 　　 　　Abstract:Currently the financial function expansion based on farmer specialized cooperatives have developed rapidly,have addressed peasant household’s financing problem effectively,materially the cooperatives have displayed the club mechanism,supplied the public product standardization“the foundation credit”,has solved the information asymmetrical problem. Therefore in the current farmer specialized cooperatives rapid scale developments foundation,under the policy impetus,should display the comparison superiority,solve the rural financing problem,and choose the cooperation joint guarantee financial function pattern,more suitable current cooperatives development phase. 　　Key Words:farmer specialized cooperatives,financial function expansion,cooperation joint guarantee 　　中图分类号:F830.6 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)05-0034-04 　　 　　一、相关理论研究 　　 　　(一)信息不对称和信用理论 　　信息不对称是造成当前农村金融困境的一个主要因素,但多数学者对农村信贷市场上存在的不对称信息并未做进一步探讨。显然,这里不对称的“信息”肯定不是普通意义上的个人信用信息,因为它存在于征信系统,是透明的、标准化的。而农村信贷市场上银行需要那些对称的“信息”呢? 　　本文认为农村信贷市场上银行需要的“信息”是借贷主体的“广义信用”,即各种信用活动中涉及信任、资信、诚信等方面的信息汇集,是践约行为与能力的载体,各种活动正是以这种广义的信用为前提。本文中我们将这种广义上信用定义为“基础信用”,它产生于社会活动,尤其是经济活动。诸如农户在本村的人品、口碑,与其有经营联系的上下游客户以及同行业农户关于他的经营能力和信誉的评价等信息,而这正是银行很难获得的不对称“信息”。 　　与基础信用概念相比较,传统意义上的信用是狭义上的概念,主要指以偿还和付息为基本特征的借贷活动,主要包括商业信用和银行信用等。其中,商业信用指市场交易主体(包括企业和个人)之间提供的、以商品资本为对象的信用,包括商品的赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。而银行信用则是在商业信用基础上发展起来的一种更高层次的信用形式,是银行等金融机构以货币形式向企业和个人等提供的信用。商业信用和银行信用都是围绕信用主体融通资金或解决资金问题产生的活动,本文将其统称为“金融信用”。从信用的产生、使用和发展过程看,随着经济的发展,在资金需求的推动下,由不断产生、集聚和传播的基础信用,发展出原始的金融信用(最初表现为商业信用),而后逐步促成银行信用,最终形成现代金融信用主导的信用模式,金融信用可看作基础信用在金融领域发展出的高级形式和集中表现。 　　(二)基础信用的特性 　　基础信用产生于社会活动,尤其是经济活动,其特点是分散性、非标准化和小范围认可。诸如前面提到的农户在本村或经营行业里存在的基础信用,它分散在村落、农贸市场、经营场所和各种合作社之中,无标准化形式的主观意识和评价,囿于农户的活动范围,收集成本高,传播速度慢,难与金融信用对接。