保险法司法解释(二)的影响及风险点.docVIP

最高人民法院关于保险法的司法解释（二）对于我公司理赔案件处理的影响及风险点 第二条 人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。 （不具有保险利益的，合同无效，退还投保人扣减手续费后的保费。在日常实际操作中，客户如果发生该情况不在乎损失，很轻易的接受公司扣减手续费后退还的保费的决定，着重关注洗钱的风险点，特别对于大额保费的保单，关注保费退还账户是否为原账户，申请人的身份核实，保费资金来源等。） 第三条 投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。 保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。 （第一款：在签订保险合同时如存在代签名现象，视为保险合同无效，但是投保人仍缴纳保费的，视为对代签字的确认，合同有效。此款是针对投保人在未如实告知后，以代签名来要求保险公司按正常责任理赔的风险防范。实际操作中对于已经缴纳了几年保费的长险，在与我公司产生纠纷时，比如未如实告知导致拒付。投、被保人主张因为代签名而未看条款或者保险人未明确告知免责条款，按保险责任赔付的，建议拒付。 第二款：保险人或代理人代为填写投保单证，经投保人亲自确认签字的，视为有效，但各种保险人的欺诈、违法行为除外。实际操作中可代客户填写投保单证，但注意一定要客户本人亲笔签名。） 第四条 保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。 保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。 （在已投保而公司还未做出是否承保意见时，被保人出险，符合承保条件的应承担责任；不符合的，不承担责任退保费。但是不符合承保条件的须由保险公司举证。） 第六条 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。 （第一款：投保人告知义务仅限于保险人询问的内容，“不问不答”。保险人如询问范围没有包含，投保人不必主动告知相关事宜。实际操作中存在很大风险，保险人的询问不可能涵盖所有方面，势必会在某一方面或者点上有遗漏，如果出现的纠纷刚好是在遗漏的部分，按照司法解释由保险人承担保险责任。这样对于保险公司非常不利，只能加强对业务人员的宣导，强调不如实告知的危害性，将业务人员的奖惩与保单质量挂钩，特殊案件应对相关业务人员进行惩罚。 第二款：投保人如违反投保单中概括性的询问条款，未如实告知，保险人不得解除合同，承担保险责任。例如我公司投保单上健康告知及说明中第6条第n款：“上述未提及的症状和疾病”，这种概括性的询问内容法院不予支持。也就是说投保人只用对投保单上其他具体内容进行如实告知，概括性内容可不予告知，发生具体内容以外的事故，保险人承担保险责任。实际操作中只能跟总公司提出此风险点，对于以后在投保单的设计上作出修改。） 第七条 保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。 （已知投保人未如实告知仍收取客户保费的，视为保险公司默认合同有效，承担保险责任。） 第八条 保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。 （发生保险法16条第4、5款时，保险人应首先考虑解除合同退还保费，而不能考虑拒付；对保险人来讲就算投保人故意不如实告知，法院也倾向于解约退还投保人保费，而不支持拒付不退还保费。实际操作中风险在于：客户可能会根据新司法解释肆意的不如实告知，保险公司一旦查实也只能退还投保人保费，对于保险公司来说逆选择道德风险明显提升，对核保跟理赔查勘的要求会更高，提高相应管理成本。） 第十条 保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 （将法律、行政法规中的禁止性规定作为免责条款时，只需对投保人作出该