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发展信用消费存在的制约因素、问题及对策分析 谭荣荣 哈尔滨工业大学(150001) 摘 要：当我们审视国内、外有关信用消费理论研究现状，尤其是当我们观察和比较国内、 外信用消费发展现状的时候，我们不无遗憾的感到了两种差距：第一，与国外有关信用消费 理论研究之间的差距；第二，与国外有关信用消费的经济实践之间的差距。同时，我们也看 到了信用消费在开拓个人信用资源，变预期消费为现实消费，扩大消费需求，促进经济增长 等方面所表现出的巨大潜力。 于是，本文在阐述中国信用消费的产生、发展及其充要条件的基础上，着重就中国发展 信用消费过程中存在的制约因素——收入水平和观念，急待解决的问题——法律、法规不健 全；个人信用制度不完善；信用消费成本较高等进行研究，吸收和借鉴了国内、外学者有关 信用消费理论的研究成果以及本人的研究心得，提出了适合中国国情的解决方案，以期推动 和保障信用消费在中国顺利、健康的发展。 关键词：信用，个人信用，信用消费 1．引言 信用消费，最早出现于 17 世纪的美国，20 世纪 30 年代经济大萧条过后，这种信用消 费达到了第一个高峰，并随二战后经济的增长而增长。今天，信用消费已成为经济发达国家 经济生活中的重要组成部分。信用消费的发展历程和发达国家所取得的成绩说明，信用消费 的实行国家、人民、银行都受益。从国家的角度来说，扩大内需，促进经济增长；从银行角 度来说，拓展服务领域，改善银行的资产结构，化解金融风险，形成新的利润增长点；从消 费者角度来说，变预期消费为现实消费，“用明天的钱办今天的事”，是一种新的投资工具。 我国的信用消费，20 世纪 80 年代才发展起来，起步较晚。为了促进信用消费的推广， 我国政府、银行已经出台了相关的政策，如《关于个人信用消费发展的指导意见》。但是至 今，信用消费在中国仍不普及，在实际工作中存在许多问题，如观念上的障碍，个人资信制 度的不健全，缺乏银行保险措施等，严重阻碍了信用消费自身效用的发挥和向全国的推广。 敏锐的发现问题，解决问题成为我们发展信用消费面临的迫切任务。虽然目前世界上已存在 信用消费的成功范例，及较完善的理论，但我们不能生搬硬套他们来解决中国的问题，只有 结合中国的具体国情，学习国外的经验、教训，才能找到适合中国国情的解决方案，才能真 正的推动和保障信用消费在中国顺利、健康的成长。 因此，发现我国实行信用消费过程中存在的问题，并提出适合中国国情的解决方案，是 一个具有现实意义的论题。 2．信用消费理论及应用实际 2.1 信用 2.1.1 信用的含义、本质特征 现代商业社会，信用一般以英语“CREDIT”为其对应词，被解释为：“企业或个人及时 借款或获得商品的能力，是特指出借人等债权人或其他权利人对于对方有关偿债力和可靠性 所持肯定性意见的结果”[1] 。 信用的核心在于信任，信用一方面指在主观上是否具有履行义务的能力，从而能否给他 人以信任的因素，包括诚实、守信的良好品格等品格方面的因素与资本状况，生产能力等财 产方面的因素；另一方面是指履行义务能力在客观上能为他人所信任的程度，这是来自社会 - 1 - [6] 的评价 。 信用的本质特征主要表现在，信用内在的包含着经济关系中的等价交换原则、公平原则、 守信原则等伦理精神和市场经济发展规律。具体表现在： 1、信用当事人在主观上具有遵守承诺，履行义务的道德品格，在客观上具有兑现或偿 付的能力。 2、信用实质上反映了社会经济关系的普遍准则，体现为人们之间一种债权与债务、责 任与权利的关系。 3、信用的结果具有未来性和预期性，带有对未来经济利益的一种心理预期和要求。 信用的本质特征说明，人们发生信用行为的目的是为了实现利益，这也是信用的实质和核心 问题。 2.1.2 信用的基本要素、类型 人们在经济活动中发生各种具体的信用行为，这一行为过程必有主体、客体和内容，他 们构成信用的基本要素[1] 。 1、信用主体 信用