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第八章 人身保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险及其类别 人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 （一）人身风险的客观性 人身风险不仅客观存在，而且符合理想的可保风险的条件： 1.风险是可以预测的 2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小 3.有众多的同类暴露单位 4.损失发生是不可预料的 第一节 人身保险概述 （二）损失均摊、均衡保费 这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。 由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的，且增加速度越来越快，给寿险经营带来困难，表现为：①削弱了人寿保险的社会效益。②容易出现逆选择。 均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。 第一节 人身保险概述 第一节 人身保险概述 （三）风险同质性 也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。 影响风险同质性的因素很多，主要有：①年龄；②性别；③职业；④健康状况；⑤体格；⑥居住环境；⑦家族病史；⑧生活习惯；⑨以往病史；⑩个人爱好等。 第一节 人身保险概述 二、人身保险的分类 按保险范围分 ： 人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险 按投保方式分 个人保险和团体保险 按被保险人是否参与保险人利益分配分 分红保险、不分红保险 第二节 人寿保险概述 一、人寿保险的含义 二、人寿保险的特征 第二节 人寿保险的分类 一、普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险 1-1死亡保险 死亡保险-1 1、定期死亡保险 死亡保险-2 2、终身死亡保险 终身死亡保险-1 (1)普通终身寿险 终身死亡保险-2 (2)限期缴费终身寿险 终身死亡保险-3 (3)趸缴终身寿险。 1-2生存保险 生存保险-1 1、一次性给付生存保险 生存保险-2 2、年金保险 1-3两全保险 2 新型人寿保险 投资连结保险 万能保险 分红保险 第三节　意外伤害保险 一、意外伤害保险及种类 1、含义 ——是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。 2、可保风险 超女武汉演唱会 个个保险50万 2005年11月12日，“超级女声”在武汉开唱。主办方为李宇春、周笔畅、何洁等全体演职人员每人均投了50万元意外伤害险、意外医疗险3000元，承保期限仅为演出当天晚7时至11时，共4个小时。 同时，主办方还对演唱会投了一份公共意外责任险，总保额达到800万元，承保责任为演出现场财产、观众安全。 武汉各类演出活动的保单，各保险公司并不感兴趣。一家保险公司办公室负责人称，均是主办方四处寻求赞助、保费给得极少，甚至不出保费，纯属“赔本赚吆喝”。据保险界人士透露，刘德华、王菲等明星来汉演出时，都由保险公司进行过巨额“特保”。 二、意外伤害保险的内容 保险责任——因遭受意外伤害所致死亡、残废 条件：①被保险人遭受了意外伤害； 　　　②被保险人死亡或残废； 　　　③意外伤害是死、残的直接原因或近因。 三、保险金的给付方式 1、死亡保险金的给付 全额给付。（一般的意外伤害保险都有最高保额限制。如我国的航意险，同一被保险人的最高保额为200万元，即最多只能投保10份。） 2、残废给付 ①一次伤害、多处致残的给付 ∑各部位残废程度百分数＞100%——全额给付 ∑各部位残废程度百分数＜100%—— 　　　　　∑各部位残废程度百分数×保险金额 ②多次伤害的残废给付 在保险期限内，被保险人多次遭受意外伤害，保险人对每次意外伤害造成的死亡或残废，均按合同约定给付保险金。但累计不得超过保险金额。 意外伤害保险给付案 一被保险人在一次意外伤害中，造成一肢永久性残废，并丧失中指和无名指，保险金额为1万元，保险公司应给付的残废保险金为多少？ 若该次事故还造成被保险人双目永久完全失明，则保险公司应给付的残废保险金又为多少？ 查表可知，一肢永久性残废的残废程度百分率为50%，一中指和一无名指的残废程度百分率为10%，双目永久完全失明的残废程度百分率为100%，则 A、残废保险金＝（50%+10%）×10000＝6000（元） B、按保险金额给付：1万元 第四节　健康保险 一、健康保险的概念 ——是以人的身体为对象，保证被