第六章-人身保险.pptVIP

（一）定期寿险 3、分类 （1）均衡保额型 （2）非均衡保额型： i. 保额递减型，如抵押贷款定期寿险 ii.保额递增型，“生活费用调整型”附加条款， iii. 保费返还型 6.2 传统型人寿保险 （二）终身寿险 1、 终身寿险是指不明确约定保险期间的死亡保险。它属于长期性保险，保单具有现金价值，带有一定的储蓄成份。终身寿险有可以得到永久性保障；有退还保费的权利；缴费期及保额变动的灵活性，终身寿险一般允许年缴-趸缴转换。 一般到生命表的终极年龄100岁（或105岁）为止。终身寿险在被保险人100岁（或105岁）之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。如果被保险人生存到100岁（或105岁） ，保险人向其本人给付保险金。 6.2 传统型人寿保险 2、按照缴费方式、保单选择权和给付方式不同，可分为： (1)普通终身寿险 以终身缴费为特征，保费较低，现金价值逐年增长 适合于寿险需求期限超过10年或15年的人，以及乐意通过保险来积累资金的人。 (2)限期缴清保费终身寿险 一是缴费期限为10年、20年或30年，由投保人自行选择；二是缴费期限限定在被保险人达到一定年龄。 极端形式是趸交保费终身寿险，即投保人在投保时把整个保险期间应缴付的保险费一次全部缴清。另一个极端是普通终身寿险 每次缴费额越高，保单现金价值就越高。 6.2 传统型人寿保险 现金价值随缴费期增长而减少 缴费期结束后，现金价值与趸缴保费现金价值相等。 不同缴费方式具有等价性。 6.2 传统型人寿保险 (3)保费不确定的终身寿险，保险人设定投保人缴纳保费的上限，在保单生效前几年，保费远低于这个上限，后期根据投保人的业务经营状况调整投保人缴纳的保费。 (4)利率敏感型终身寿险 通过对当前投资收益和死亡率的状况分析，调整投保人需缴纳的保费或死亡给付金额或保单的现金价值来体现利率的变化。 　 保费收入 - 费用成本 　 基金净增长 + 过去基金余额 + 当前利率下的基金利息 - 死亡成本 　 年末基金余额 - 退保成本 　 退保价值 ▼利率敏感性终身寿险累积基金的变化 6.2 传统型人寿保险 3、按是否分红，可分为分红终身寿险和不分红终身寿险 例：传统的普通分红终身寿险 保额10000元 被保险人为35岁的非吸烟男性 分红按拆建保费及购买附加缴清保险两种方式列出，保单持有人只可选择其中一种方式 4、其他形式 联合人寿保险单。当一份人寿保险单承保2个或2个以上人的生命时，称之为联合人寿保险单。该种保险单在数个被保险人中有一个人死亡时就给付保险金，合同即告终止。 最后生存者保险单。如果在数个被保险人中最后一个人死亡时给付保险金，则称之为最后生存者保险单。 团体长期人寿保险 6.2 传统型人寿保险 二、生存保险 生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。 （一）定期生存保险 以被保险人在保险期限届满时仍生存为给付条件，保险人按合同约定一次性给付保险金。若被保险人在保险期间内死亡，保险人不负保险责任，并且不退还保费。 6.2 传统型人寿保险 （二）年金保险 1、概念 （1）年金是指在一定的期限内分期支付一定的金额，因为一般多以一年为支付单位，故称为年金。 （2)年金保险的概念 年金保险是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。目前人寿保险公司所销售的养老保险一般都为年金保险。 6.2 传统型人寿保险 2、年金保险的特点和作用 具有一定储蓄性质 年金保险是为了保障年金受领人的收入水平免受未来收入下降的影响，是一种投资管理的方式。 年金保险的每一次支付都可以看做本金和利息收入及受领人生存状态的组合。 年金保险具有税收优惠。 6.2 传统型人寿保险 3、年金保险的分类 （1）趸缴保费年金和分期缴费年金； （2）即期年金和延期年金； （3）定期年金和终身年金和最低保证年金； （4）个人年金、联合生存者年金和联合最后生存者年金 （五）定额年金和变额年金（按照所支付的年金金额是否变动） 6.2 传统型人寿保险 4、几种常见的年金 （1）灵活缴费的延期年金 没有确定的缴费额和缴费频率，一般规定每次最低缴费额； 退保费用通常为年金积累价值的一定百分比； 规定最低年金累积利率，如3.5%、4.5%。 （2）趸缴保费的延期年金 购买时一次性支付保费； 规定最低年金累积利率，通常期限越长，承诺利率越低； 抽资条款：如果年金累积的实际利率低于现行利率达到一定界限，保单持有人可以抽回资金而不缴纳退保费用。 6.2 传统型人寿保险 4、几种常见的年金 （3）趸缴保费即期年金 适合手中有较多资金