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第十四章 保险法 保险法是调整保险关系的法律规范的总称。保险是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。其特点是 “集众人之力，救助少数人灾难”，其功能在于分散风险、消化损失。为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发展，第八届全国人大常委会第14次会议于1995年6月30日通过了《中华人民共和国保险法》，就商业保险的概念及原则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险业的监督管理、保险代理人和保险经纪人、法律责任等作了明确规定。1998年11月18日我国又成立了专司保险业监督管理职能的机构――中国保监会。步入21世纪后，九届全国人大常委会第30次会议于2002年10月修订通过了新的《保险法》；国务院也于2001年12月、2006年的3月和6月先后发布了《外资保险公司管理条例》、《机动车交通事故责任强制保险条例》和《关于保险业改革发展的若干意见》等法规或法规性文件；中国保监会更发布了大量的保险规章，如《保险公司管理规定》、《再保险公司设立规定》、《保险公司营销服务部管理办法》、《保险代理机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》、《保险公估机构管理规定》、《保险资产管理公司暂行规定》、《再保险业务管理规定》、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》、《健康保险管理办法》、《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》、《保险保障基金管理办法》等，就保险机构的设立、运营及其监管等作了较系统、明确的规定。 第一节 保险法概述 一、保险与保险法 （一）保险的概念及特征 （二）保险的分类 （三）保险业与保险法制的发展 二、保险法的基本原则 三、保险业的监督管理 第一节 保险法概述 一、保险与保险法 （一）保险的概念及特征 保险是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。其特征是： 保险是一种经济保障制度。 保险主要是一种具有经济补偿性质的法律制度，是一种双务有偿的合同关系。 第一节 保险法概述 一、保险与保险法 （二）保险的分类 按照保险设立是否以营利为目的划分，保险可分为社会保险和商业保险。 按照保险标的划分，保险可分为财产保险和人身保险，这也是我国《保险法》规定的基本险别。 按照保险责任发生的效力依据划分，保险可分为自愿保险和强制保险。 按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险。 按照保险人的人数划分，保险可分为单保险和复保险。 此外，按照保险是否具有涉外因素划分，保险可分为国内保险和涉外保 险。按照保险标的的价值划分，保险可分为定值保险和不定值保险。 第一节 保险法概述 一、保险与保险法 （二）保险的分类 〔延伸阅读〕我国现行强制保险的法律依据及实施状况 依据我国《保险法》第11条第2款的规定，只有法律、行政法规有权规定强制保险。我国现行法律中有4部法律规定了具体的强制保险制度，一是《海洋环境保护法》第28条规定了强制油污染民事责任保险；二是《煤炭法》第44条规定了强制井下职工意外伤害保险；三是《建筑法》第48条规定了强制危险作业职工意外伤害保险；四是《道路交通安全法》第17条规定了机动车第三者责任强制保险，即现在的机动车交通事故责任强制保险。另外，正在修订的《海上交通安全法》中也规定了船舶强制保险。我国现行行政法规中有4部行政法规规定了强制保险制度，一是《内河交通安全管理条例》第67条规定了强制船舶污染损害责任、沉船打捞责任保险；二是《旅行社管理条例》第21条规定了强制旅客旅游意外保险；三是《海洋石油勘探开发环境保护管理条例》第9条规定了强制污染损害责任保险；四是《机动车交通事故责任强制保险条例》规定的机动车交通事故责任强制保险。需要特别说明的是，在上述法律、行政法规规定中，海上或内河运输的污染等强制险是可以通过财务担保替代的。归纳起来，我国现行法律、法规确立了7种强制保险，并且其中有的是可通过财务担保替代的，加上实际执行不彻底，强制保险还未能充分发挥在社会管理中的作用。 第一节 保险法概述 一、保险与保险法 （三）保险业与保险法制的发展 保险法是调整保险关系的法律规范的总称。保险法有广义和狭义之分。狭义的保险法是指保险法典，而广义的保险法不仅包括保险法典，而且还包括其他法律、法规中有关保险的规定。保险法既是组织法，又是活动法，其内容一般包括保险业法、保险合同法和保险特别法。 保险法源远流长，最早可追溯到公元前罗马法中关于共同海损的规定，而现代意