第九章--人身保险.pptVIP

第九章 人身保险 * 主要内容及学习要点 ---主要内容： 一、人身保险概述 二、人寿保险 三、意外伤害保险 四、健康保险 ---学习要点： 理解人身保险的概念、特点，列举人身保险的主要险种，掌握各险种的内涵及主要特征。 ---课时安排：6学时 第一节 人身保险概述 人身保险的概念与类别 一、概念：以人的寿命和身体为保险标的一种保险。当被保险人在保险合同期内发生死亡、伤残、疾病等保险事件或达到合同约定的年龄或期限时由保险人给付保险金。 二、类别： ---按投保风险分：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。 ---按实施方式分：自愿保险和强制保险。 ---按投保主体分：个人人身保险和团体人身保险。 ---按风险程度分：标准体保险和次标准体保险。 第一节 人身保险概述 人身保险的特点 一、保险标的的不可估价性 二、保险金额的定额给付性 不适用补偿原则，不存在比例分摊和代位追偿的问题，也不存在重复投保、超额投保和不足额投保的问题。 三、保险期限的长期性 四、生命风险的相对稳定性 五、保险费率的均衡性 六、人身保险的储蓄性 ※平准保险费：以均衡的费率代替每年更新的自然保险费率。 ※死亡率、利率、通货膨胀、费用率、国民生命表、经验生命表 ※纯保费、附加保费、现金价值 第一节 人身保险概述 人身保险合同的主要条款 一、不可抗辩条款 二、宽限期条款 三、复效条款 四、保费自动垫缴条款 五、不丧失价值条款 六、保单贷款条款 七、年龄误报条款 八、自杀条款 人身保险合同的主要条款 一、不可抗辩条款 ---自保单生效之日起满两年后，保险人将不得以投保人在投保时的隐瞒、误告、遗漏或不实说明作为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 国际上通常是对被保险人的健康方面适用此条款，我国则只适用于被保险人的年龄方面。其他方面则要靠保险合同进行特别约定。 意义：保护被保险人或受益人利益。防止保险人滥用最大诚信原则。 《保险法》第五十四条：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其年龄不符合约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但自合同成立之日起逾二年的除外。 人身保险合同的主要条款 二、宽限期条款 ---投保人在交纳续期保险时，保险人给予其一定的宽限时间（通常为1-2个月），在此期限内，投保人即使未交保费也不影响保单的有效性。 《保险法》第五十八条：保险合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。 意义：既有利于保护投保人利益，也有利于保险人自身业务的巩固和维持稳定性。 人身保险合同的主要条款 三、复效条款 ---人寿保险单因欠交保费而效力中止的，投保人可以在一定期限内申请复效。 复效的条件：1、必须在规定的期限内办理复效；2、被保险人要符合可保条件；3、申请复效时须补交失效期间未交的保险费和利息。 《保险法》第五十九条：因未按期交付保险费而使合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。若在合同效力中止之日起两年内双方仍未达成协议，保险人有权解除合同。 人身保险合同的主要条款 四、保费自动垫缴条款 ---投保人在合同有效期内已交足2年以上保险费的，若以后的续期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的现金价值足以垫缴应交保险费及利息时，除投保人事先另以书面做反对声明外，保险人将自动垫缴其应交保险费及利息，使保险单自动有效。 意义：为了减少保单的失效率，维持较高的续保率。保险的储蓄功能向保障功能的转化。 人身保险合同的主要条款 五、不丧失价值条款 ---保险费交给保险人后，其中的一部分用于支付保险人的费用，大部分用作责任准备金。保险事故发生前，保险人可以利用这部分现金价值；保险事故发生时，投保人可以取回全部保险金；而当投保人不愿继续投保致使保险合同失效时，投保人仍然享有现金价值的权利。 投保人处置失效保单的现金价值有三种方式： 1、办理退保，领取退保金。 2、将原保险单改为缴清保险。 3、将原保险单改为展期保险。 以保单上的责任准备金为趸缴保险费，在保险期限和保险责任不变的情况下，重新确定保险金额。 以保单上的责任准备金为趸缴保险费，在保险金额和保险责任不变的情况下，重新确定保险期限。 人身保险合同的主要条款 六、保单贷款条款 ---人寿保险单经过两年时间后，投保人可以保单为抵押向保险人申请贷款。贷款金额只能是保单现金价值的一定比例，贷款期限多以6个月为限，利率略高于或等于金融机构的贷款利率。当贷款本利和等于保单现金价值时，投保人应按通知日期还清款项，否则保单失效，且不得复效。 保单贷款与一般贷款的区别： 1、款项所有权不同 2、还款的确定性不同 意义：为投保人或被保险人提供最大的资金流动性。 人身保险合