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农村信用社信贷存在问题和对策分析 　　摘 要：随着农村信用社信贷业务快速发展，信贷风险也日渐显现，加强风险管理、有效防范与化解信贷业务风险已成为农村信用社重要工作。本文阐述农村信用社信贷业务风险现状与表现、原因，并如何加强对信贷业务风险措施提出一些建议仅供参考。 　　关键词：农村信用社；贷款业务；问题；贷款风险 　　一、引言 　　随着社会的不断发展与经济的不断壮大，为了有力支持地区经济发展，农村信用社得到了大力的发展，但是信贷的风险也日益显现出来，因此必须重视信贷存在的风险。农信社信贷不良贷款主要是由贷款人员违规或者由于规章制度不够完善等原因造成。所以农村信用社要把防范和降低信贷风险放在重要位置上。 　　二、 农村信用社贷款存在的问题 　　农村信用社贷款存在的问题主要由信用社规章制度的不完善、不规范以及工作人员的不称职的原因造成的。首先是制度不完善，建立比较完整信贷管理制度，是保证农村信用社信贷健康发展的重要保障。从国家规范角度来看，我国整体的信贷管理制度不够系统、完善，并且缺乏制约机制。其主要是授权制度不够合理，贷款联保的权限过大；贷款会审和审贷小组不能够严格执行其职责，只是听听汇报，不能进行实际的审查，没有完全履行职责，对于农村信用社而言只是个摆设而已。其次是贷款管理不规范。由于没有贯彻落实贷款前调查制度，所以一些基层信用社往往忽略贷款前的相关调查，仅仅重视抵押物品；由于贷款有关审批手续的不严格，使贷款审批权集中在联社，因此贷款会审人员无法了解借款人的基本情况；由于某些信用社对贷后的管理管理不重视然后是约束机制不够严密，信用社的绩效考核执行标准不一，存在很大随意性，对贷款管理责任相互依赖，责任追究形同虚设。农村合作社并没有对信贷人员进行专业的培训，导致信贷人员的整体专业水平与素质较低，不能尽快并完全的适应信贷业务快速发展所要达到的基本要求，这样为有效的落实责任管理和制约信贷业务持续发展带来了严重的影响。最后是转贷现象严重。由于贷款到期时较多都会进行转贷，所以当贷款到期后，仅仅只能将贷款的利息收回，农村信用社普遍都采取转据的方式，如果遇到贷款数目过大并进行多次转贷，就会信贷资金流动性带来影响。 　　三、农村信用社贷款问题的分析 　　上述所出现的问题不仅仅与管理制度有关，而且与管理层对贷款问题的意识较低、整个的内部控制架构不完善也有着相当密切的关系。首先不重视员工对贷款存在问题意识的教育。由于农信社不能系统的对员工进行培训、对贷款问题意识教育不到位，使员工整体上素质较低，给业务的正常运行造成一定影响。其次是缺乏严密流程设计与严格的控制，员工的思想认识较低，有严重的依赖性，总是有得过且过的情绪。最后是内部的审计强度减弱，由于核算性审计多，所以在审计过程中就会疏忽，导致问题的产生。其实信贷业务中的问题产生于信贷业务的整个过程，与信贷业务相关的各部门都有着密切的关系，这种的问题产生是各单位不能完全避免的，因此，要对信贷业务问题加强管理，特别是那些管理力度、人员素质较低的农村信用社，对于这样的信用社更应树立合规经营理念，将农村信用社风险管理指引中的各项规定严格执行，提高员工的整体素质、加强管理力度这样才能够加强对贷款产生的问题进行识别与控制，从而减少贷款产生的问题带来的损失。 　　四、 农村信用社贷款问题防范措施 　　针对农村信用社贷款产生的问题也提出相应的解决方案与防范措施。首先是要加强管理。随着农村信用社的不断发展，信贷业务风险管理主要由管理层和基层员工两部分进行积极的配合，不仅要管理层严格管理还需要员工的积极参与，要保证信贷业务风险管理不但要提高各机构高级管理人员对风险的重要意识，将风险管理当作重点记入各级机构的日程安排；而且对基层人员的技能培训也要进行加强，在提高基层人员业务能力的同时也要提高基层人员的法律意识与职业道德水准，降低由于基层人员业务技能低和管理人员水平差等原因造成的信贷风险。其次是要对信贷业务管理流程进行完善。我国的商业银行信贷业务流程大致可分为四个阶段——贷前调查阶段、贷款审批阶段、贷款发放阶段、贷后管理阶段，贷前调查不仅是整个信贷业务的基础也是保证信贷资金安全重要步骤，贷前调查的主要对象是基层，但是在基层中相关专业人员严重缺乏，因此这一步骤的风险更应该进行严格的管理，农村信用社联社根据农信社的管理水平和员工的个人实际情况对贷款各个阶段进行详细划分，并找出风险点，制定针对风险点的明细规章制度，减少风险的发生，做好信贷业务风险的早期预防。然后是对内部的管理进行加强，对现行内控制度进行从新梳理，制定出与农村信用社法人治理结构和适应新业务发展的新内控制度，不但要将员工对内部控制认识提高而且员工的自我约束能力也要相应的提高，保证能够使各项规章制度落实，第一点岗位分配设置。根据内部控制的基本要求将业