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互联网金融背景下征信业机遇挑战和对策分析 　　【摘要】网络金融是依托于互联网科技和电脑技术的发展而产生的金融衍生形式，具有很强的高效性和便利性。伴随着网络金融的产生和发展，新兴的网络征信业务已经成为人们生活的重要组成部分。文章介绍了我国征信市场的现状以及互联网给征信业务带来的机遇与挑战，并提出了促进征信业发展的对策与建议。 　　【关键词】网络金融 征信业务 信用风险 经济效率 　　【中图分类号】F832.4 【文献标识码】A 　　现阶段中国征信业已经形成了以人民银行征信信息系统为主，各个征信机构信息库为辅的多元格局。在互联网金融大力发展的时代，我国紧跟世界征信业务发展的脚步。目前我国共开设了中国人民银行征信中心和70多家社会征信机构，这些征信机构为信息使用者提供了真实的信息，给业务发展带来了便利，提高了工作效率，促进了经济的良性运行和资金的安全运作。 　　互联网金融给征信行业带来的发展机遇 　　第一，提高了征信服务产品的多样性。传统上我国的征信服务产品主要包括企业和个人的信用报告等基本征信活动，由于信息不全面、数据不完善等许多局限性因素，使得很多服务产品没有被开发利用。在网络生活化和互联网金融化的驱动下，征信机构可以利用大数据、云计算、搜索引擎等互联网技术，更好地搜集、分析有价值的数据和信息，可以轻松、便利地从网络上获得非结构性的数据，这些数据作为从客观性信贷业务中获得的结构性数据的补充，有利于提高征信资料的完整性和有效性，而且由于资料和数据收集范围的扩大，使得征信机构可以从中创新出更多的新型征信服务产品。通过互联网获得的金融信息和数据往往是从实际生活中无法取得的，可能是客户对信息的故意隐瞒，或者是征信机构无法在实际生活中获得的，因此可以降低金融机构的风险。随着数据来源渠道的扩展和信用资料的增加，征信机构可以充分利用这些信息，并根据市场上客户的相关需求和要求，生产个性化、多样化、符合市场需求的征信产品。 　　第二，促进了征信机构的多元化发展。近年来伴随着行业之间市场竞争的加剧，大多数企业会通过扩展业务范围、增加服务力度来提升企业的核心竞争力，越来越多的征信机构开始利用互联网络业务的辅助来扩张自己的业务领域。在网购业务繁荣的当今社会，许多电子商务企业也在开展小额贷款业务，他们利用客户在网络上的购买信息和商品评价，评定客户的信用情况，利用了自身既有的资源，建立一个自己专属的客户信用资料数据库，提高了企业内部资源的利用率，更提高了企业的生产效率和业务水平。为了发展自身的业务能力，扩大自己的服务范围，许多传统的金融机构在做好自身本职业务的同时，也开始向征信业务发展。它们在以前发展传统金融业务的过程中，积累了一定数量的客户资源，有充足的客户贷款信用信息，并可以利用互联网金融的便利性和快捷性来扩展自己的业务，从互联网络上方便地获得需要的信用信息和数据，从内部和外部两个方面来建立信用信息数据库。 　　第三，扩大了信息征集的范围。网络是一种可以跨越国界、不分种族的信息媒介。利用互联网络进行征信业务，征信机构只需从互联网上查找和搜寻自身需要的信息，不需要浪费人力、物力、财力来收集其它部门的信用资料和数据，从而降低了自身的成本，节省了收集资料的时间，提高了工作效率。征信机构在互联网上收集的信息不只局限于文字和数字的金融类信息，其他视频、音频、地点定位等非金融类信息都可以作为信用信息对客户作出评价，这使被征集信息的种类和范围不断扩大。以阿里巴巴为例，它拥有大量的客户资源，当客户在网络上进行商品买卖时，就可以积累客户大量的信用信息。通常这些企业大多数都是中小企业，它们缺乏抵押物，很难从银行中获得贷款，而且它们在中央银行的信用资料库也没有借贷记录，阿里巴巴正是利用了这种金融行业中存在的缺陷，拥有了能够建立网络征信机构的基础和能力。它利用了客户在天猫、淘宝等网络平台购买商品时的信用信息和数据以及购买商品之后的评价，建成了一个庞大的信用信息系统。 　　第四，促进了征信机构信息智能化水平的提升。在互联网金融时代，征信机构能够在相同的时间内服务更多的客户，同时也能获取更多的利益。国外很多国家已经开始利用客户在社交网站上的信息和活动记录，通过收集和归纳这些信息，建立了一套可以为个人客户服务的系统，加强对个人业务信息的收集能力，提高了征信报告的精确度。如果征信机构需要对一个客户的信用情况进行评价，那么获得该客户在金融机构的信用信息之后，征信机构可以从网络上获得客户在各种网站上的多种信息，用来补充对客户的资信状况评价，提高对客户信誉情况评价的准确性。另外，互联网金融的出现使得征信机构可以用更加专业的模型对征信信息进行合理性分析。当信息和数据的纯度提高了，征信机构的工作效率就会成倍增加，从而减少了信贷金融业的业务风险。 　　互联网金融给征信行业带