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小额贷款公司现状分析和可持续发展研究 　　摘 要：小额贷款公司作为一种立足支持“三农”和中小企业发展的新型农村金融组织，近年来得到了较快发展，在一定程度上弥补了正规金融服务的不足，对农村及地方经济的发展发挥了积极作用。但与此同时，也暴露出机构性质定位不明、内部风险控制不完善、外部监管不到位、资金来源单一、相关奖励优惠政策不到位等系列问题，影响着其未来的可持续发展。 　　关键词：小额贷款公司 现状分析 存在问题 持续发展 建议 　　中图分类号：F830.5 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）04-170-02 　　一、忻州市小额贷款公司现状分析 　　截至2014年末，山西省忻州市共有小额贷款公司114家，与去年同期持平。114家小额贷款公司注册资本总额达16.4亿元，比去年同期增加0.3亿元，增长1.8%。2014年末，全市小额贷款公司从业人数达859人，同比增加17人，增长2.1%。 　　（一）贷款业务量快速增长，重点投向个人贷款，涉农贷款占比超六成 　　2014年全市114家小额贷款公司的贷款余额为10.6亿元，同比新增0.8亿元，增长8.1%。从贷款投放的对象看，小额贷款公司的贷款主要投向个人。2014年末，个人贷款余额8.4亿元，同比增加2.2亿元，增长35.5%，占全部贷款总额的79.2%。从贷款的用途来看，小额贷款公司的贷款主要投向“三农”，2014年末，涉农贷款余额达6.5亿元，同比增加1.3亿元，增长25.1%，占全部贷款总额的62.3%。 　　（二）贷款业务特征明显，短期、担保贷款占主导，单笔贷款金额、规模趋增 　　2014年忻州市小额贷款公司的贷款业务体现出一些新的特征，主要反映在贷款方式、贷款期限及单笔贷款规模集中度方面。2014年末，抵（质）押、担保贷款余额为6.7亿元，同比减少0.2亿元，占全部贷款余额的63.4%；短期贷款余额10.1亿元，占全部贷款的95.3%；单笔金额50万元以上的贷款余额达4.3亿元，占贷款总额的40.6%，同比大幅上升18个百分点。 　　（三）资产质量状况良好，利率水平同比有所上升，盈利能力较为理想 　　2014年末，忻州市小额贷款公司逾期贷款2239万元，其中，逾期6个月以上的贷款余额为1050万元，仅占贷款总额的2.1%。小额贷款公司的收益来自于贷款利息。2014年，忻州市小额贷款公司的平均年化利率为22.1%，同比上升2.69个百分点。2014年，小额贷款公司的业务量快速增长，加之贷款利率有所上升，因此年内盈利能力较为理想。据统计，至年末，全市小额贷款公司的净利润达0.51亿元，同比增长23%；缴纳税金0.46亿元，同比增长28%。 　　二、小额贷款公司发展中存在的主要问题 　　（一）机构性质定位不够明晰，社会认可度不足 　　根据2008年人民银行、银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），小额贷款公司是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，其设立、经营、监管和终止受《公司法》的约束。从这个角度看，小额贷款公司具有普通企业的性质。但小额贷款公司主要经营贷款业务，其又具有金融业务的性质，不完全适用《公司法》，这就使得小额贷款公司成为依照《公司法》经营金融产品的公司。这种特殊的机构性质定位，使其难以像金融机构那样享受到一些政策优惠，且在向商业银行融资的过程中，享受不到同业拆借的利率。 　　（二）内部风险控制不够完善，外部日常监管不到位 　　调查显示，目前小额贷款公司的信贷产品和市场开拓方面只是简单复制商业银行模式，由于其内部风险控制的意识和能力不足，小额贷款公司的潜在风险较大。根据《指导意见》的精神，省政府金融办是小额贷款公司的审批机构，市、县政府金融办是其监管机构。但目前，忻州市各县（市）的金融办尚未成立，监管力量不足，面对不断增加的小额贷款公司，难以保证日常监管到位。 　　（三）资金来源、信贷产品单一，制约其可持续发展 　　根据《指导意见》的规定，小额贷款公司只发放贷款，不吸收公众存款。至2014年末，忻州市已开业的114家小额贷款公司资本金加外部融资总额为16.4亿元，但与金融机构相比，其资金量相距甚远。目前，忻州市小额贷款公司的资金使用率已超过95%，若无增资或银行贷款注入，将陷入“无钱可放”的困境。目前，小额贷款公司的业务只是简单复制商业银行模式，主要还是采取抵（质）押、保证等方式，鲜见其他创新。这种单一的信贷产品，不仅制约着其盈利水平，也在一定程度上制约着其未来的可持续发展。 　　（四）相关财政奖励、税收优惠政策未能及时到位 　　省财政出台多项奖励措施，大力支持农村小额贷款公司等各类新型农村金融组织发展。调查发现，在众多奖励政策中，有部分奖励则由于财政