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我国村镇银行信贷模式和国际经验比较 　　内容摘要：从穆罕默德?尤努斯创办的格莱珉银行经三十多年岁月洗礼仍然繁荣发展，到世界各国各种小额信贷模式的诞生，微型金融的盈利性和亲民性受到全世界的关注。我国在促进微型金融发展的实践中，取得了一定的进展，但同时也出现了不少生搬硬套的问题。本文通过分析农村金融与小额信贷的代表――村镇银行的运行模式，结合与国际经验的对比分析，指出了我国农村信贷的独特性，并提出了适合我国农村经济运行状况的村镇银行信贷模式及政策建议。 　　关键词：农村金融 村镇银行 信贷模式 国际比较 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　村镇银行是新型农村金融的重要参与者之一，在降低交易成本、弥补商业金融机构“空位”等方面起到了重要的作用。对于我国的民间资金需求来说，村镇银行能够直接惠及三农，对我国城乡均衡发展和向我国广大农村提供资金支持方面起到了十分重要的作用。 　　我国村镇银行总体发展现状 　　自2007年村镇银行在我国农村金融市场开始发展以来，其特点可归结为以下方面： 　　（一）数量众多，但盈利水平较低 　　我国首批村镇银行试点开始于2006年底，经过多年的发展，村镇银行数量增长迅速。截至2012年底，全国共组建村镇银行876家，比2011年底增加150家，中西部地区机构占比61.2%。已开业村镇银行资产总额为4343亿元，贷款余额为2330亿元，其中农户和小微企业贷款余额合计占84%。自2007年3月设立首家村镇银行以来，这类新型农村金融机构目前已覆盖全国31个省份，成为服务“三农”、支持区域经济发展的重要力量。在“新政”伊始，村镇银行、贷款公司和资金互助社三类新型金融机构共同发力，但是，经过多年的发展，三类金融机构的发展程度却参差不齐，其中村镇银行发展最为迅速。此外，国家政策也开始向村镇银行倾斜，如允许符合要求的小额贷款公司改组为村镇银行，对村镇银行实行定向财政补贴等。另外，国务院于2010年颁发的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》中也提到，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。 　　（二）地区分布逐渐合理，服务“三农”效果渐佳 　　总体来说，村镇银行的数量连年递增。从2007年中国银监会批准设立的18家村镇银行迅速发展到2012年的876家。 　　截至2011年底，在推广阶段成立的172家村镇银行中，东部地区11个省市设立村镇银行66家，中部地区共设立46家，西部12个省份共设立60家。中西部地区设立的村镇银行只占总数的61.63%；而截至2011年底，在中西部设立的村镇银行有473家，只占总数的60%。 　　根据21世纪网的统计，截至2012年6月30日，东部省份村镇银行数量为338家，占比31%；中部地区省份村镇银行数量为263家，占比24%；西部地区村镇银行数量为342家，占比31%；东北部地区村镇银行数量为158家，占比14%。中西部地区村镇银行占比69%（见图1）。短短半年的时间，村镇银行地区分布向中西部倾斜了8% 　　村镇银行设立的宗旨是为支持“三农”服务的，中西部应是最需要村镇银行发挥作用的地区，虽然中西部村镇银行占比偏低，但是数量变化趋势向好。 　　（三）业务范围较窄，盈利能力弱 　　根据现行规定，村镇银行只能办理传统的储蓄存款业务和一些中间业务，且村镇银行绝大部分无法提供结算、征信查询等基本服务，既无联行卡号，也不属于银联成员机构，且电子银行建设相对滞后，目前村镇银行只有为数不多的传统物理渠道，电子服务刚刚起步，大部分村镇银行只能借用发起行的电子结算平台。上述短板导致村镇银行运作不独立，相比大型商业银行存取款不便，影响存款额度。 　　据银监会统计，2011年村镇银行资本较充足，但存贷比偏高。村镇银行的资产收益率从2009年的0.49%，逐年上升到2011年的1.49%；权益报酬率从2009年的2.27%上升到2011年的9.18%。尽管村镇银行财务杠杆不高，风险暴露程度较低，但资本利润率与银行业金融机构相比还是有一定差距。 　　（四）监管稳步放开，但政策优惠较小 　　从监管方面看，根据2007年《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构。且单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。这就为发起行以村镇银行的方式变相设立分支机构、规避监管提供了条件。直到2010年颁发的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，政府逐步放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的