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小额扶贫贷款现状与清收处置措施探析 　　小额扶贫贷款是国家为解决“三农”问题而开办的特定贷款品种，它的开发、推广和运用对促进农业生产发展和农民脱贫、越温、奔小康发挥着“催化剂”、“及时雨”的积极作用。但是，小额扶贫贷款存在的政策风险和清收成本加剧等问题始终困扰着农行的业务经营，羁绊着农行改革发展的步伐。农行小额扶贫贷款清收机制的创新和变革势在必行。 　　 　　 　　小额扶贫贷款的现状 　　 　　巴中位于四川省东北部大巴山南麓，下辖3个国定贫困县和1个省定贫困县，是一个典型的以农业为主导产业、经济结构单一的欠发达地区。从长期放贷的情况看，小额直贷到户这种被动的、小而散的“输血”式扶贫，既不利于信贷管理、回收，又没有形成规模经济和可持续发展，致使其不良率居高不下，产生了一系列问题。 　　一是不良贷款总量大、笔数多。至2006年6月末，农行巴中分行尚有到村到户小额扶贫贷款164462笔，占全行贷款总笔数的82.2％；贷款余额17876万元，占全行贷款余额的7.3％；其中不良贷款余额17853万元，占比高达99.87％，占全市农行不良贷款总额的13.3％。 　　二是经营成本高。目前全行从事信贷管理的从业人员413人，县支行和营业机构信贷人员381人。仅管理小额扶贫贷款一项业务，平均每个信贷人员就要负责432笔。加之近年来农行农村机构撤并力度加大，全行现有机构19个，农村机构仅有6个，平均每个机构要经营8656笔小额扶贫贷款。机构撤并后实行属地管理已不可能，只能成立专业清收队伍，往返几百公里路程清收，大大提高了经营管理成本。 　　三是清收难度大。巴中市面积1.23万平方公里，农业人口307万，农民分散居住，贷款分布在全市三县一区284个乡镇2380个村77万户农户手中，贷款户占全市农业人口总户数的85％，户均借款额1000元左右，清收管理难度非常大。自1998年以来，农行进一步加大清收处置力度，但效果并不理想。以清收处置小额扶贫贷款效果较好的通江支行为例，2003～2006年6月，3年半时间仅收回446.2万元，占支行总贷款余额的8％。 　　 　　小额扶贫贷款不良率高的 　　成因及解决对策 　　 　　小额扶贫贷款不良率高、清收管理难，其原因非常复杂。一方面，扶贫贷款发放时间跨度长，自1965年开始发放，时间主要集中在1985年至2002年，前后跨度40年；另一方面，扶贫贷款种类繁多，而且几乎全部都是信用贷款，贷款风险突出。 　　小额扶贫贷款的清收清退，关系到农行资产质量的提升，关系到农行的改革发展，必须进一步完善不良资产考核办法和分账经营机制，探索“集约化、市场化、专业化”的清收盘活途径。 　　一是建立专业化清收队伍。小额扶贫贷款数量多，笔数大，要按照“统一布局，分类指导，两条战线，合力清收”的原则，建立专业清收队伍与全员共同合力清收的机制，才能取得突破。在二级分行成立专业清收中心或专业清收支行，集中经营管理全市扶贫贷款，实行市场化的清收绩效考核机制。在各县支行成立资产经营部，实行属地清收分散经营的方式，强化支行清收实力。在各乡镇通过实行资产经营部人员分片包干，聘请委托清收人员清收的方式，加强对委托清收各环节的管理，形成以市分行资产经营中心为主力，各行资产经营部为中坚，各乡镇委托清收人员为补充的“三合一”专业清收队伍，形成专业清收与全员清收两条线的合力。 　　二是实施市场化清收机制。各专业清收人员清收绩效全部按市场化管理考核。如巴中分行实行了按清收人员实际清收“可疑类”贷款本息的10%、清收“损失类”贷款本息的13%、清收“正常、关注类”贷款本息的1%、清收“次级类”贷款本息的1.5%、盘活“可疑、损失类”贷款本息的1%计付清收人员的工资、效益工资、费用及各项提留的考核机制，鼓励多劳多得。同时对超任务部分按5%给予现金奖励。对年度内清收“可疑、损失类”小额自然人贷款本息超过60万元的个人，由市分行发给特殊贡献奖。同时，清收工作鼓励全员参与，对内部非专业清收员工和委托清收人员实行统一标准，鼓励员工尽其所能清收小额不良贷款，形成全员清收合力。 　　三是运用多样化清收策略。一是实行委托清收。在落实中介机构或社会人员抵押担保，风险防范完备的前提下，通过实行计付手续费的办法实施委托清收。二是实行打包清收。按照“严格范围，摸清底数，价格合理，程序合规，处置合法，损失最小，现金受偿”的原则，遵循“以客户偿还能力为核心，以市场价格为向导，以买卖双方接受价格为宗旨”的价格机制，实行一个村、一个社、一个乡整体打包公开拍卖等方式处置清收，达到节约成本、快速处置的目的。三是实行招标清收。对特定区域、特定行业、特定企业和特定对象的重点风险贷款，在行内和社会上公开招标清收，对招标过程和清收结果进行公证。四是依法清收。对有能力偿