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基于互联网金融和商业银行零售业务营销服务转型创新研究 　　摘 要：当今社会正处于经济全球化的大环境下，我国在经济飞速发展的同时也带动了科技的进步，而科技的进步与发展在二十一世纪又具体表现在互联网的大发展，可以明显的感受到我们正置身于高度的信息化、庞大的数据库、尖端的云计算时代。而这一列的科技发展又反作用于经济，在促进我国经济大发展、大繁荣的同时也给我国经济的发展带来了更大的挑战，所以传统金融格局下的商业银行在金融零销售方面的业务受到一定程度的冲击并要求各大传统商业银行顶住压力、迎接挑战，在顺应时代发展的前提下实现自身的转型，从而在经济领域推动互联网金融与商业银行零售业务营销服务转型创新的发展。本文就以下几个方面对此进行相关探讨。 　　关键词：互联网金融；商业银行；金融零售业务；营销 　　在信息技术持续发展的情况下，互联网金???在社会中地位也在持续进行提升。当前，为充分满足社会需求，互联网金融与商业银行零售业务也存在有较为密切的联系。在一定程度上推动着两者的发展。在新的时代背景下，为促使两者能够更加稳定的发展，更需要对互联网金融与商业银行零售业务营销服务转型创新加以重视。 　　一、我国商业银行与互联网的概述 　　（一）现如今我国商业银行与网上银行整体发展情况 　　从近几年我国商业银行的总体走势上可以看出，国内商业银行与网上银行整体发展情况处于不断发展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不仅在银行的交易规模、市场的竞争力在银行的服务范围等方面都有较大的进步并占据较大优势，如中国银行业协会发布的消息可以发现，我国商业银行网上银行交易总额在2015年底同比增?L22%左右、国内网上银行注册用户已经达到8亿左右，在2014年建设银行个人网上银行交易达到35万亿元左右这与我国经济发展繁荣的条件下各银行发展的趋势一致，但商业银行与网上银行也有自身的差异与不足并且在新的经济环境下越来越突出，主要体现在网上银行技术有漏洞导致安全系数低、银行业务无较高创新性、第三方支付平台的挑战、银行整体营销模式单一、银行服务有待提高等，有关专家预测这些问题将严重阻碍各商业银行与网上银行的发展，如果相关银行面对经济发展的新要求、市场的新形式下不做出改变、转型，未来的发展前景堪忧。 　　（二）我国互联网金融发展下的商业银行呈现的特点 　　根据我国互联网金融产业的发展情况，总结出商业银行的以下特点： 　　1.具有“操作快捷、高效”的特点：这是商业银行网上银行最大的特点，商业银行可以利用网上银行这一平台为客户提供相关咨询服务，不仅可以改变传统银行的经营、运行模式还可以完成商业银行自身服务理念的优化。其高效、便捷等的特点可以使商业银行网上银行在处理业务方面更加方便有效，因为开通商业银行网上银行的客户可以通过互联网查询自己的相关信息，所以可以减少商业银行的相关工作量、节约了时间，从而提高了商业银行运营的效率。 　　2.具有“运营成本低、信息量大、数据更新速度快”的特点：网上银行是以电脑网络系统为基础而进行正常运行的，网银用户可以通过该银行网络系统进行相关操作，所以运营成本较低；既然是以网络系统为基础，那么网上银行就自然而然带有信息量大、数据更新快的优势，正是因为网上银行具有这些优势，所以可以为网银用户提供更多的金融信息、业务信息、投资途径信息等。另一方面，也可以及时得到用户的相关反馈消息，从而解决用户实际中需要解决的问题。 　　3.具有“突破时空的限制、操作性强”的特点：网上银行可以突破时间和空间的限制为客户服务，如今，很多银行还推出了通过手机就能开通的服务，这样不仅极大的满足了客户的需求、减少了银行运营的成本还实现了自身的转型，这也是网上银行存在的巨大优势之一。 　　二、商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动 　　在经济全球化的当今社会，我国各大商业银行在经营理念、管理实践等方面都在进行不断的调整与完善，从而可以更好的顺应时代发展的潮流、实现自身的转型，所以影响最深入的就是商业银行零售业务。商业银行经营管理范围包括金融产品和服务的营销并且零售业务与个人、家庭具有密切联系。而我国客户多、市场较大的优势也得到了各大银行的在内的金融机构和平台的重视。正是由于这种经济新常态的现象，各大商业银行早在我国2013年国民经济新常态下就迎来了银行零售业务的发展、2013―2015年全国各省区市经济增长幅度在8%左右等。可见我国商业银行零售业务具有较大的市场、良好的机遇，所以在信息化高度发达的今天商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动。 　　三、我国商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的不足 　　（一） 各地域网络基础设施发展差异大，中西部网络基础设施较落后 　　虽然我国正处于信息大发展、大繁荣的时代，但由于客观条件（经济发展、地域差异、技术设施