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当前民间金融和中小企业发展关系初探 　　摘要：随着我国社会主义市场经济的发展，中小企业在国民经济中体现出不可或缺、日益重要的地位。然而，由于种种原因，我国中小企业一直以来为一个非常棘手的大问题——融资难所困扰。在目前正规金融体制下，中小企业融资往往难以解决，只能借助民间金融来满足中小企业的融资需求，因为民间金融可以弥补正规金融的缺失。当然，应正确看待和处理民间金融与中小企业之间的关系，把握其发展趋势，探求相应的对策措施，以期二者更好地结合，为我国国民经济又好又快健康发展做出应有的贡献。 　　关键词：民间金融；中小企业；二者关系；发展规范 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）12-0099-02 　　作为与所处行业的大企业相比在人员规模、资产规模与经营规模都比较小的我国中小企业，近年来有了较快的发展进步，对经济增长的贡献逐渐增大，但存在问题也是显然的，亟须正视和解决。 　　一、中小企业的融资困难及其原因 　　在我国这样一个人口众多、地域辽阔、各地经济发展水平差别很大的国家，中小企业的发展有着重要意义，前景广阔。但也应看到，我国中小企业由于种种原因，其发展还面临着诸多困难，融资难是中小企业面临的主要问题。造成中小企业融资困难的原因主要有以下方面： 　　（一）中小企业自有资金不足导致实力被质疑 　　在中小企业的资金来源中，自有资金是最重要的。中小企业的自有资金主要是个人原始投资、企业盈余积累和股东增资，这些资金具有无须支付利息的优势，成为企业经营过程中长期稳定的资金来源。但对于大部分中小企业来说，自有资金多是严重短缺的，这就造成了中小企业的“先天不足”。由此导致商业银行对其企业实力抱有怀疑态度，从而造成中小企业难以向正规金融机构融资的情况。 　　（二）中小企业融资渠道有限导致融资的单一且不易 　　大部分中小企业的融资渠道通常局限于资金借贷，而其他的融资渠道或是不适合中小企业，或是对于中小企业来说走其他融资渠道所要承担的风险较大。而中小企业承担风险的能力有限，融资渠道这样的局限性直接导致了中小企业融资的单一且不易。 　　（三）较高的信用风险导致商行对中小企业“惜贷”、“慎贷” 　　中小企业规模小、资产弱以及可供抵押物少，使得商业银行认为对中小企业放贷存在较高的信用风险，进而对中小企业存在“惜贷”、“慎贷”。加之前些年受国际金融危机的影响，各银行为了防范金融风险更加“惜贷”，进一步严格了贷款条件。除非管理制度健全，财务透明，信用良好，具有较强的抵御风险能力的企业才能取得贷款，这就把那些资金实力较弱、处于成长期的中小企业排除在外，导致这些中小企业融资难上加难。 　　由此可见，融资难是长期困扰中小企业发展的一个老问题，虽然近年来国家出台了一系列相关政策，但还是无法从根本上解决这个难题。 　　二、民间金融和中小企业的关系 　　对于中小企业来说，种种原因导致通过正规的金融机构融资不易，与此相反，民间金融和中小企业二者却可以相辅相成、相得益彰。这是因为民间金融手续简便，交易成本低及效率高的特点符合中小企业的资金需求，可以解决中小企业的融资困难问题，促进中小企业的发展；而中小企业资金“金额少、频率高、使用急”的特点又恰好与民间金融的资金供给相吻合，使民间金融得以长期繁荣发展。民间金融和中小企业的关系进一步剖析如下： 　　（一）民间金融与中小企业的共存性 　　由于中小企业很难获得正规金融机构的支持，从企业的生存发展出发，他们必然会寻求自己最容易获得的金融支持，而民间金融因其特性自然成为首选。虽然为了获得民间金融支持必须支出更高的利息会导致成本上升，但相对较易取得的民间金融支持解决了生产经营对资金的急需，从而使生产经营能够正常顺利进行并获得利润，所以，对于大量的中小企业来说虽然需支付较高利息，但还是比较合算的。 　　中小企业选择民间金融作为一种主要的融资途径，也是金融交易主体自身内在的要求，是中小企业在正规金融体系不能提供所需资金情况下的一种无奈选择。所以，民间金融作为我国严格金融管制下自发形成的一种融资体系，是市场需求和市场供给共同作用的产物，它内生于中小企业的融资需求之中，内生于中小企业面临的经济金融环境，这种内生性决定了它与中小企业之间的共存性。 　　这种共存性也表现为民间金融和中小企业二者都互相为对方的存在创造了条件，并会随着对方的发展而发展，一方的现状及发展前景会影响另一方，换句话说，即是“肝胆相照，荣辱与共”。 　　（二）民间金融与中小企业的相似性 　　我国的民间金融和中小企业普遍规模小、结构简单、工作人员少以及自身实力相对较弱。民间金融与中小企业也都是自负盈亏，独立核算的市场主体，需要自主决策和自主经营，二者都有权对自身经营业务进行决断，也必须为自己