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浅析投保和索赔 　　提到保险有些人便表现出不感兴趣，认为“事不关己”。其实，随着经济的发展，社会的进步，人民生活水平的逐渐提高，各种风险的不确定性，保险便已悄悄地走进了我们每一个人的生活，成为人们分散风险、补偿损失的一种方法。 　　 　　一、保险与人生 　　 　　在人生的不同阶段，由于风险的客观存在、损失的发生具有不确定性的状态，对保险的需求也就略有不同。 　　1.单身期，此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期，投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资风险。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。 　　另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。 　　2.家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支――月供款。 　　3.家庭成长期，在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。 　　4.子女大学教育期，这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。 　　5.家庭成熟期，自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自力。父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多风险投资的方式。此外还要存储一笔养老基金，养老保险是比较稳健、安全的投资工具之一。 　　6.退休期，这阶段主要应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保值在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外在65岁之前，检查自己已拥有的人寿保险，进行适当的调整。 　　 　　二、投保的选择 　　 　　保险与人生具有如此息息相关的关系，我们将如何在保险公司投保以及在投保的过程中应该注意哪些问题，下面做一些简单的分析： 　　1，要对多加保险公司的信誉进行了解，对比分析，选择你最信任的公司。如公司的信用等级，资信状况，投资收益率、履约率等；最好是对公司离职人员进行调查了解，和对它的老保户进行交换意见。不要过分注重公司提供的险种保障，其实所有保险公司提供的风险保障相差不大。 　　2.跟据自己的经济实力和保险目的，以及保险公司提供的具体险种，选择适当的险种组合，即主险与附加险的搭配。一般来说，选择分红保险与住院医疗保险为主险，就应该考虑选择意外伤保险或医疗保险等为附加险：选择养老保险为主险，应该考虑选择意外伤保险或医疗保险为附加险；选择教育储备保险时，常要考虑将分红保险、意外伤害保险、医疗保险等进行组合。 　　3.选择好投保人、被保险人、受益人和业务代表。有些人是不能充当被保险人的，(如：年龄，身体健康状况等不合保险条款。)有些人也不适宜充当受益人，(如：与被保险人保险利益的，心术不正的，或有其它原因的。)对业务代表要认真考核，特别是他(她)的诚信度、信誉和敬业精神，要警惕他(她)们是否有欺诈行为，因为他(她)们是你与保险公司相联系的纽带。建议在交保费的时候，最好亲自到保险公司营业厅去一趟。 　　4.认真阅读保险条款。尤其是保险条款中的投保条件、保险责任、责任免除和告知义务等条款。保险责任它是在保险合同有效期内，保险公司所承担的责任，实际上也是投保人所享受的权利；责任免除是指发生了下列现象，保险公司将不得承担的责任，也是许多投保人常对保险公司不理解的地方。同时也必须履行如实告知义务，否则保险合同的有效性得不到保证。 　　5.在投保时，要注意阅读投保单的投保须知，要认真填写保险计划和交费方式，要如实对待健康告知书和财务及保险经历告知栏；同时也要填好“客户权益确认书”以及“保险费自动转账付款授权书”，加强与公司的联系。 　　6.投保后，要尽快向保险公司索取正式“保险单”，并将保险险种及保险单号记录在自己的记事薄上，和妥善保管保费收据，让他们与“保险单”分开保管。 　　 　　三、索赔的技巧 　　 　　投保后你的风险保障得到了保证，但风险的发生具有客观性和不确定性，发生保险事故