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欠发达地区银行卡和电子支付发展状况调查和思考 　　摘要：随着信息技术的迅速发展及其在我国金融信息化中的应用，以银行卡为代表的电子支付逐渐成为当前主要的支付结算工具。但是银行卡与电子支付的发展在经济落后地区又受着收入水平、支付习惯、受理环境等因素的制约。该文以阜阳市为例，对辖内银行卡与电子支付发展状况进行了专题调查，并有针对性地提出了政策建议，对欠发达地区银行卡与电子支付的发展进行了探讨。 　　关键词：银行卡；电子支付；调查 　　中图分类号：TP271文献标识码：A文章编号：1009-3044(2012)24-5928-02 　　随着信息技术的迅速发展及其在我国金融信息化中的应用，以银行卡为代表的电子支付逐渐成为当前主要的支付结算工具，它以安全、高效、便利的特点，解决了传统支付手段存在的诸多问题，受到社会的广泛欢迎，极大地推进了经济和金融的发展。但是银行卡与电子支付的发展在经济落后地区又受着收入水平、支付习惯、受理环境等因素的制约。近期人民银行阜阳中支对辖内银行卡与电子支付发展状况进行了专题调查，并有针对性地提出了相关建议。 　　 1阜阳市银行卡与电子支付发展现状 　　1）电子支付业务发展方兴未艾。电子支付是指客户通过电子终端向银行发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。根据发起电子支付指令终端的不同，电子支付可以分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易等。阜阳市金融机构现有的电子支付业务类型主要是个人网上银行、电话银行、销售点终端交易、自动柜员机交易，实现转账、汇款、存取款及在线支付等功能。随着人们生活、出游、在线购物等需求的增加，各家银行纷纷推出了网上支付商户服务。目前合作的网上支付商户有：支付宝、银联在线、易宝支付、中邮快购、快钱支付、黄金假日旅游、宝易互通支付平台等。网上支付业务因其安全措施和缴费平台的不断完善而快速增长，在电子支付业务中处于主体地位，占业务总额的98%以上；移动支付业务在阜阳市基本处于宣传阶段，业务量极少；第三方在线支付服务机构在阜阳市尚未落户。 　　2）银行卡业务规模不断扩大。银行卡分为信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）和借记卡，是目前我国使用最广泛的电子支付工具，其他电子支付方式往往也是依托银行卡和个人支付账户进行。近年来，人民银行阜阳中支针对本地实际，大力推进银行卡产业发展。通过阜阳市银行卡联席会议机制，搭建政府、金融机构、银联商务共享和交流的平台，拓展银行卡应用，陆续开展了“刷卡无障碍街区”建设、农民工银行卡特色服务、“农汇通工程”建设、“金穗惠农卡”、“理财缴费一卡通”等推广应用等工作，有效推动了银行卡业务在深度、广度和便利度方面的发展。 　　截至2011年底，全市各类银行卡存量为608.54万张，比上年同期增长15.1%。其中，借记卡565.88万张，比上年同期增长14.2%；贷记卡37.52万张，比上年同期增长34.4%；准贷记卡5.14万张，比上年同期减少3.4%。从发卡种类看，目前阜阳市银行卡市场主要以借记卡为主，占发卡量的93%，贷记卡和准贷记卡所占份额依然偏低，仍然需要不断培育和推进。 　　3）金融IC卡应用稳步推进。根据“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的指导原则，人民银行阜阳中支组织设立阜阳市金融IC卡推广应用工作领导小组，加强金融IC卡推广应用业务和技术管理，大力推动金融IC卡在我市的推广应用。阜阳市目前尚未发行符合PBOC2.0标准的金融IC卡，但在拓展行业合作、改善受理环境、开展技术和业务创新方面也做出了很大努力，呈现出一些亮点。一是建设银行阜阳分行发行“颍州通”龙卡，功能包括金融、公交、供水、燃气、供热、小额消费支付等，同时实现了与上海、苏州等“长三角”城市公交系统的“无缝对接”，大大方面了人们的出行和生活。二是中国银行阜阳分行近期发行“时尚阜阳第一卡”，具备存取款、转帐、代收代付、实时汇划、外汇买卖、基金、国债、刷卡消费、电子银行等金融功能，同时持此卡在阜阳新闻网签订合作协议的合作商户（包括餐饮、娱乐、购物、景点、旅游等数百家）消费时，可以享受折扣服务，大大方便持卡人的消费与生活。三是农业银行阜阳分行发行金穗校园卡，采取磁条芯片复合卡形式，其中银行功能采用磁条卡，校园功能采用非接触性IC芯片，在行业应用方面实现了有益探索。四是积极开展系统升级、业务测试、受理环境改造等准备工作。 　　截至2011年底，全市共布放ATM机448台、POS机5040台；已进行金融IC卡受理改造的ATM机129机台、POS机5040台，改造率分别为28.8%和100%。人民银行阜阳中支对P0S机改造情况进行了两次联网通用检查，抽查机具全部通过PBOC交易测试，测试成功率为100%。 　　4）农村金融电子化支付手段大幅提高。阜阳是农业大市