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中小企业融资难深层次原因探析及相关建议——基于商业银行信贷行为选择无奈性的分析 2010年4月 第2期 哈尔滨金融高等专科学校 JournalofHarbinSeniorFinanceCollege总第102期 中小企业融资难深层次原因探析及相关建议 基于商业银行信贷行为选择无奈性的分析 夏正东 (仰恩大学财政金融学院,福建泉州362014) 摘要:2009年中央一号提案提出,要扩大内需,尤其是挖掘农村的消费潜力来应对金融危机带来的 冲击.要挖掘农村的消费潜力,就必须解决好农民的就业问题并增加农民收入.大力发展中小企业尤其 是乡镇中小企业,是一条解决农民就业,提升农民收入的有效途径.然而融资困难一直是中小企业发展 的障碍,从银行信贷行为选择角度深入分析了这一问题,并给出了相关建议. 关键词:中小企业;融资难;原因;建议 中图分类号:F830.56文献标识码:A文章编号:1004—9487(2010)O2—0029—03 一 ,问题的提出 长期以来,我国的经济发展主要依赖三驾马 车,即依靠投资,消费和出口拉动. 但是自2008年金融危机在世界蔓延开来以 后,情况发生了显着变化,贸易保护主义在世界各 地盛行,给我国的出口带了严重影响.因此,我国 要想继续保持经济的快速发展,刺激内需就成了重 要的-T-段,并且我国目前的政策也是这么做的.要 刺激内需,就必须把广大的乡镇,农村的消费潜力 挖掘出来.要挖掘广大乡镇和农村的消费潜力,就 必须提高百姓的收入.而要提高百姓的收入,就必 须壮大中小民营企业,通过发展中小民营企业吸收 农村劳动力来促进农民收入的提高.但是民营企 业由于资金,资源有限,要想发展壮大,需要强有力 的资金支持.从我国目前的融资现状来讲,从银行 获得贷款几乎成了绝大多数中小民营企业获得资 金支持的唯一选择. 但是现实的情况并不令人满意,笔者在过去的 两年多时间里,曾利用休假的时间在湖南邵阳,福 建泉州等地跟当地的中小企业主和银行负责人做 过广泛调查,发现中小企业融资难是一个普遍性问 题,而银行的负责人认为,并不是银行不愿意给中 小企业放贷,而是种种原因让商业银行在给中小企 业放贷的时候显得很无奈.以下是1999年到 2007年私营企业所获贷款的数据,从这些数据发 (收稿日期]2009—10—12 现,私营企业获得的贷款数量虽然在逐年增长,但 是所占的比例仍然偏小. 数据来源于(中国统计年鉴》,2008年 我国是一个高储蓄率国家,截至去年12月末, 人民币各项存款余额达到46.62万亿元,信贷资金 十分充裕,但是为什么中小民营企业贷款还是这么 难呢? 二,商业银行信贷行为选择的深层次原因造成 中小企业融资难 对于中小企业融资难现象,很多人做过相当多 的研究.而通过笔者的广泛调查,从商业银行的角 度分析,深层次的原因在于商业银行尤其是大中型 一 29— 商业银行的信贷行为选择的无耐性.眼下一个极 其泛化的现象就是,企业向银行申请贷款的时候, 银行通常要求企业提供抵押,质押.根据笔者的调 查,银行在面对企业贷款时,经常采取上述处理方 法,能提供抵押,质押就给予贷款,否则一概拒绝. 而中小型企业往往缺乏足够的可供抵押,质押的资 源,造成了融资难的问题,即使有好的投资机会,也 会因为缺乏资金而丧失发展良机.商业银行的这 种信贷行为并不合理,但是这种现象却有其深层次 历史原因和现实原因. 1.历史教训造成商业银行不敢轻易对中小企 业放贷 从历史的角度来看,改革开放以前的计划经济 时代,商业银行是否对某一企业发放贷款,商业银 行本身并没有自主权,一切依照指令行事,即使贷 款无法回收形成呆坏账后,也由国家财政予以冲 销,商业银行的经营管理者并不存在什么压力,也 没有太大的责任. 但是改革开放以后,我国经济进入转轨时期, 随着一些列政策以及法律,法规的出台,商业银行 的放贷开始从指令性行为向形式信贷合约(具 有信贷合约形式,但签约行为并不一定是市场化 的,信贷合同的可靠性差,当发生违约行为时,很难 从法律上得到判决和执行,由于处置成本高昂,商 业银行往往处于不利低位)行为转变,最后转变 为实质信用合约(具有信贷合同形式,签约完全 基于双方的市场化行为,银企产权明晰,有明确的 法律可依,签约双方各自对自己的行为后果负 责)行为.商业银行在经营管理上逐步获得了自 主权,但也逐步有了自负盈亏的压力,到最后完全 恢复了其企业的本来性质.从经营管理者来说,其 承受的压力也就越来越大,尤其2002年中国人民 银行颁发了《商业银行内部控制指引》,使得商业 银行经营管理的权,责,利更加明确起来,建立了岗 位职能分工制度,各岗位人员各司其职,同时要承 担各自行为的后果,经营管理者的压力也就不言而 喻.但是由于在指令行为时代,正常,健康的信 用氛围得不到有