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移动互联网保险类产品创新策略和设计研究 　　摘 要：本文研究了移动互联网平台的金融保险产品创新设计策略，目的旨在通过移动互联网的信息设计和保险营销策略分析，为传统的保险行业带来新的服务模式及营销理念的思考。从而优化传统保险业务运作流程，大幅提升保险公司的服务品质及企业品牌形象，在实现其企业价值最大化的同时达成成本最低化，并最终提高其自身在保险市场中的竞争优势。 　　关键词：互联网 移动 保险 产品策略 服务设计 　　检 索： 　　引言 　　随着移动智能终端的普及和3G网络技术的稳步发展，我国移动互联网产业也逐渐进入快车道。移动互联网正在深刻地影响产业格局，改变网民生活，其中一方面表现在思想观念、思维方式和生活方式的改变；另一方面通过这种改变将衍生出新的生产和交易方式。 　　传统企业电商化发展是必然趋势，而移动互联网较传统互联网则更具天然优势。首先，移动互联网更沉浸，一般移动设备终端的屏幕尺寸较小，让用户的注意力更为集中；其次，受众更为年轻化，用户活跃度较高更具传播效应；第三，定位精准性更高，由于移动设备的随身携带性，能更好地定位用户地理位置和个人行为偏好，达成精准营销的目的；第四，互动性更强，交互体验创新，且使用时间碎片化。所以，移动营销的“TILL”模式（Target精准性、Interactivity互动性、Location位置性、Long Tail长尾性）特点，也将带来移动互联网电商的“O2O模式”创新。 　　保险行业作为关系民生最为密切的金融服务体系，也自然成为移动互联网领域必不可少的服务体系。国内各大保险公司也纷纷推出针对于移动互联网的产品，通过技术革新和业务渗透创新重新划分保险市场份额。 　　通过电子商务角逐传统产品市场正在成为竞争的焦点，而移动互联网也将成为保险营销的新平台。 　　一、保险产品面临的问题 　　1.用户的保险意识较低，与保险的接触密度偏低 　　保险产品是一种特殊的产品，有别于实体商品交易，它购买的是一份协议，一份保障。 　　由于它是对未来未知事件的保障，在日常生活中，与用户的接触密度和关联性较低，用户并不觉得有买保险的必要，除非要到了风险临近、事故发生了，才觉得有必要。所以很多用户认为未来的风险不会发生在自己身上，抱以侥幸心理，从而排斥购买保险产品，难以接受这种理财方式和保障行为。 　　2.保险产品的市场困境 　　保险产品传统的营销渠道依然是目前各大保险公司的主要渠道，嘉柏通市场咨询调研发现：用户购买保险的方式46%是通过电话方式投保，35%是通过线下实体投保，19%是通过网上投保。网络营销还未得到普及，移动互联网市场善待开发。 　　现阶段各家保险公司最为棘手的问题就是保户流失率很高，客户会受到各种优惠广告的诱惑，而随意转投服务商家，价格战竞争仍普遍存在。波士顿调查公司的调查资料显示，获取新客户的成本将是维系老客户的5倍之多。所以现阶段，各保险公司的侧重点并不在于如何吸引新客户，将更多的精力投放在如何维系老客户的经营策略上显得更为重要。而基于移动互联网的服务设计，将会很好地解决这一问题。 　　二、保险产品面临的移动互联网挑战 　　移动互联网手机应用市场现状尴尬：超60%手机APP名存实亡。手机应用同质化加剧，已经从界面UI到交互设计等用户操作体验，发展到设计理念、运营模式等原始创意的雷同。产品功能大同小异，诉求点不痛不痒，必然无法在众多产品中脱颖而出，也将逐渐落寞，从而惨遭淡忘而卸载。 　　移动互联网作为保险营销的新渠道，针对性的业务模型尚不成熟，服务单一、用户量少且国内移动支付平台的构建处于起步阶段，用户存在消费安全顾虑问题，导致保险移动互联网产品信誉度低，安全保障小，较难让用户所接受。而生活服务类产品在移动端具有天然的优势，互动性及长尾性都较为突出。所以，现阶段国内保险互联网产品兴起的侧重点并不适合于保险销售，加强保险服务设计创新并活跃移动互联网市场保险氛围成为首要任务。让保险融入用户的日常生活行为习惯之中，提升用户与保险的接触密度，从而逐渐增强用户的保险意识。 　　三、基于移动互联网的保险产品创新策略 　　保险当前属于典型的买方市场，保险公司之间的核心竞争不在于保险本身的客户体验，因为保险的体验并不具备广泛传播效应。所以其核心竞争力，关键在于谁能用更有效的渠道接触并构建最终用户的保险需求。 　　现如今的用户早已炼就出对保险直销广告视而不见的能力，并且对保险电话销售和保险代理人普遍反感。因此，将“保险”的概念植入到那些会产生风险的生活行为的应用中去，让用户有更多的机会接触到保险，让保险销售以更符合情理的方式被人们接触并逐渐接受。 　　消费者行为学最为权威的理论――“AIDMA” 模型显示：消费者从最初接触产品到最终完成购买，会经历以下五个阶段（见图一）