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论河南村镇银行优势劣势和发展策略 　　【摘 要】在中原经济区建设上升到国家战略之后，河南村镇银行相对于其他类型的银行具有诸多优势；但由于自身因素和环境的制约，河南村镇银行又面临许多劣势；河南村镇银行的发展策略应该是根据村镇银行的发展规律，扬长避短，在为三农提供金融服务的同时，实现自身的可持续发展。 　　【关键词】河南村镇银行；优势；劣势；发展规律 　　2008年6月16日，河南栾川民丰村镇银行挂牌开业以来，村镇银行这种新型金融业态逐渐在河南全省普及。2008年、2009年、2010年、2011年河南分别组建村镇银行2家、5家、12家、23家。2012年5月26日，中国银监会发布了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。在此利好因素的推动下，河南组建村镇银行的步子逐步加快。 　　2012年，河南全省村镇银行资本金增长102%，盈利增长175%；全省69个县（市）设立村镇银行，占全省县（市）总数的64%。截止2013年上半年，全省开业村镇银行达到56家、筹建3家，另有4家已获得银监会正式备案，村镇银行已经覆盖全省73个县市，占河南省县市总数的67%，河南省18个省辖市村镇银行实现了“全覆盖”。中原经济区建设上升到国家战略之后，河南正在加速推进农村城镇化和农业现代化，在此背景下，村镇银行相对于其他类型的银行具有诸多优势。 　　一、河南村镇银行的优势 　　（一）系列性政策支持 　　2006年12月20日，中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》；2007年，银监会连续出台了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》；2009年，财政部相继发布了《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》和《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》；2010年，财税部门颁发了《关于农村金融有关税收政策的通知》。这一系列政策对村镇银行的准入、设立方式、监管措施、运行规则以及优惠政策等进行了清晰地规定。 　　（二）历史性机遇推动 　　2011年9月28日，国务院《关于支持河南省加快建设中原经济区的指导意见》表示，“支持中原经济区研究设立农村金融改革试验区，开展农村金融综合改革创新试点”。这一举措将把河南农村金融改革由“浅水区”向“深水区”推进，这预示着河南村镇银行迎来了重大历史性机遇。 　　（三）现实性需求拉动 　　2012年11月17日，国务院正式批复了《中原经济区规划》，将中原经济区定位为国家重要的粮食生产和现代农业基地，全国工业化、城镇化、信息化和农业现代化协调发展示范区。那么，在中原经济区的建设过程中，必然形成河南农村规模化、多层次、多样化的金融需求，这为河南村镇银行业务拓展提供了广阔的空间。 　　（四）创新性组织机构 　　村镇银行是独立法人，属于一级法人机构。河南村镇银行实行“董事会领导下的行长负责制”，与其他类型的银行相比具有组织机构简化、高效率决策的优势，能够迅速做出信贷决定，满足农村客户简单、快捷的要求。 　　（五）偏低性信息成本 　　河南村镇银行通常设立在农村地区，以县城或乡（镇）所在地为主，天然地形成了与农村经济组织（包括农户）的“人缘”和“地缘”关系基础，从而能够轻而易举地了解到当地的信用状况与生产经营现状，这种“人缘”和“地缘”优势，使得村镇银行能有效降低信息、审核和发放贷款的成本。 　　（六）灵活性经营方式 　　村镇银行“船小好调头”，具有经营灵活，手续简便，服务针对性的优势。经营方式灵活表现在产品创新灵活、贷款流程灵活、贷款期限灵活和贷款利率灵活等。河南村镇银行能够因地制宜地提供个性化、差异化和高质量的金融服务与大银行展开错位竞争。 　　二、河南村镇银行的劣势 　　（一）资金来源单一 　　按照相关规定，村镇银行的发起人只能是银行业金融机构，不允许非银行类金融机构和其他社会资本发起设立村镇银行。而大中型商业银行通常依照原有的经营思路增开异地分支机构而不是投资参股村镇银行。此外，村镇银行草创伊始，尚未在广大农村地区得到普遍的认同，许多农村储蓄户还还习惯性将存款存入本人比较熟悉的金融机构，却不把钱存入村镇银行。 　　（二）社会信誉不高 　　按照《村镇银行管理暂行规定》的要求，开设村镇银行的农村地区是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。河南村镇银行既是新创办的小银行，又远离中心城市，营业网点较少甚至只有一家网点，农村居民对村镇银行的信誉尚存疑虑，使社会公存率一直偏低，存贷比例有失均衡。 　　（三）风控能力偏低 　　在河南已经