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轨道交通BT项目工程保险方案设计和索赔探讨 　　【摘 要】 文章对轨道交通BT项目工程保险作了概述，探讨了保险方案的设计与索赔问题。指出要加强工程保险合同的索赔意识及索赔组织，做好事故原因的证明与说明工作。 　　【关键词】 轨道交通；工程保险；方案设计；索赔 　　目前，随着各地加大轨道交通工程的投资力度，大型建筑施工企业纷纷采取了BT模式参与轨道交通项目的投资建设。BT模式的含义：BT是英文Build（建设）和Transfer（移交）缩写形式，意即“建设-移交”，是政府利用非政府资金来进行基础非经营性设施建设项目的一种融资模式。BT模式是BOT模式的一种变换形式，指一个项目的运作通过项目公司总承包，融资、建设验收合格后移交给业主，业主向投资方支付项目总投资加上合理回报的过程。BT模式下施工企业承担了投资建设的全部管理职能，蕴含了巨大风险，此前承揽-施工简单经营模式下的仅限于理赔的保险观念已经不能满足需要。加强BT模式下轨道交通项目的工程保险研究与管理，对于控制投资建设风险，保证工程顺利建设，确保项目收益具有重要意义。 　　一、轨道交通BT项目工程保险概述 　　在BT模式下，轨道交通项目工程保险主要涉及两类，工程建筑/安装工程一切险（含第三者责任险、雇主责任险）和建设工程团体意外险。 　　工程建筑/安装工程一切险（含第三者责任险、雇主责任险）通常是由业主投保，BT模式下，由施工企业组建的负责投资管理的项目公司投保。工程一切险主要保障工程本体发生损失的风险，含设计、监理、施工、供应商等各参与方；第三者责任险主要保障因工程勘察、设计、施工导致第三方损失的赔偿风险；雇主责任险主要保障公司员工履职过程的风险。 　　建筑工程团体意外险由承担施工任务的施工企业投保，主要保障施工过程中发生人员伤害、伤亡事件的风险。 　　二、轨道交通BT项目保险方案的设计 　　1、保险方案的设计主体 　　轨道交通BT项目工程保险方案的设计主体主要有：地铁公司、施工单位、项目公司。 　　地铁公司作为最终用户，往往深度介入轨道交通BT项目的管理，对投保方案有着巨大影响。地铁公司对工程保险着眼点是保险的全面覆盖，追求较高的赔付率，保险方案比较保守，投保成本较高。因此由地铁公司主导的保险方案，加大了施工企业的投资成本，影响了BT项目的整体效益。 　　施工企业和项目BT公司主导保险方案的优点是，施工企业建设和防控风险经验丰富，能够结合施工实际制定有针对性的保险方案，工程保险处于一个较为适宜的水平；同时也便于和保险公司的沟通交流，有利于控制保险成本，有利于调动施工企业参与轨道交通工程BT项目的积极性，促进轨道交通项目的持续快速发展。 　　2、风险评估 　　风险评估是工程保险方案设计的基础。保险风险评估是指从保险的角度对工程项目实施过程中存在的风险进行分析和评价，其目的是为了认识风险的内容和性质、确定风险程度、制定相应的保险方案并进行风险管理。 　　风险评估的主要内容包括自然和施工因素。自然因素包括风、雨、雪、寒潮等给建设造成不利影响的因素；在施工过程中的地质、水流等自然危害和材料设备及各种人为因素，都可能导致各种意外事故的发生。投承保双方在进行保险谈判之前都会对投保项目进行风险评估，但因两者出发点不同，评估的结果会有差异。 　　轨道交通项目的建设方应结合保险公司制定的风险评估报告，及时做好补充完善，最大程度地确保风险评估工作全面、深入和准确，给保险方案的设计工作打好基础，即依据风险评估结果，制定对应的风险管理方案，进而确定具体保险方案――决定投保方式、保险费率、免赔额等保险核心问题。 　　3、工程保险方案设计的主要内容 　　（1）轨道交通工程的投保方式。投保方式主要是在项目整体投保和分项（或分标段）投保之间做好组合权衡，争取实现保险成本的最优化。轨道交通工程项目整体投保的优点是覆盖面较广，能够实现工程的全面覆盖，缺点是因地下区段保险费率较高造成保费总额较大；单项工程（或分标段）投保的优点是能够依据不同的单项工程（或工程标段）的实际情况确定合适的保险费率，甚至对风险较小的单项工程（或工程标段）不投保，争取项目总体保险费率处于一个较低的水平，但是保险的覆盖不如整体投保全面。 　　（2）保险免赔额与保费。保险免赔额和保费之间是负相关的关系。免赔额高保险费率低，免赔额低保险费率就高，设置过低的免赔额，保费总额就过高，实际上是保险业务的不经济。但免赔额过高，则大量的小额损失将得不到赔偿，达不到保险的目的。应当根据风险评估的结果，统筹小额损失发生的概率和保险费率因素，合理设置免赔额。 　　（3）重视第三者责任险。除去极端的本体受损的保险事故，大部分保险事故都属于施工造成地面开裂沉降、管线破损等需要承担赔偿责任的第三者责任险保障的范围。因此，应