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中外征信的体系比较的研究及启示 　　内容摘要：征信业的发展是一个国家金融市场活跃程度的风向标，改革开放以来，我国征信业取得了长足发展。但是在发展过程中，与发达国家相比较，仍然存在法律不健全、行业不规范等问题，这对我国商业银行借贷业务的扩展造成了较大阻碍，对经济的发展也十分不利。因此，如何规范我国征信业的发展，成为当下亟需解决的问题。本文以此为突破口，通过比较发达国家与我国在征信业发展过程中的不同，指出我国征信业发展的缺陷，并借鉴发达国家的先进经验，提出我国加快发展征信行业的可能路径，以推动国内经济建设的平稳快速发展。 　　关键词：征信业 商业银行 现状比较 建设 　　引言 　　改革开放三十多年以来，我国市场经济不断发展，信用无疑使市场经济得以健康、有序运行的前提基础和保障。我国实行市场经济的时间尚短，在社会转型大背景下，由于我国的信用制度和信用意识的缺失，导致信用缺失的现象较其他国家严重，商业诈骗、毁约和不良贷款等现象屡禁不止，这严重影响了我国社会经济的平稳发展，也影响了我国建立中国特色社会主义经济体制的宏伟目标的实现。因此，针对我国征信体系的研究显得尤为重要。征信体系的建设，有利于保障推动我国金融服务业的发展，在此基础上推动我国经济的平稳发展（郑尚能，2007）。 　　研究背景 　　我国征信业的发展起步于二十世纪八十年代，早期的行业形态为以人民银行为核心，在全国各省设立的资信评估公司为基础，单位和民间组织的评级机构为辅助，形成了我国早期的不完整的征信体系。经过二十多年的发展，我国征信业不断发展。但由于起步较晚，对于征信概念的理解仍然存有争议，在某种程度上也混淆了征信与信用二者的概念。对此，本文进一步界定征信概念，以此厘清征信与信用的关系。 　　（一）征信概念界定 　　征信是发生在商品赊销和信贷活动当中的信用信息服务，征信业所服务的对象主要为金融市场，通过依法采集、保存、整理和使用企业或者个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以满足其他社会群体在信用交易过程中对信用信息的需求。征信业的发展，有效地降低了由于信用交易双方之间的信息不对称而产生信贷风险，促进了我国金融行业的稳定发展。 　　（二）征信体系建设对我国经济发展的作用 　　信用经济的发展是市场经济赖以生存和发展的基础，信用是整个金融组织和市场运行的重要保障。征信体系的建设，更有助于缓解信用交易双方的信息不对称，能够有效地将企业或个人的信用状况反映给商业银行等机构，有利于我国金融的持续平稳发展，对于推动一个国家经济的发展具有举足轻重的作用。征信体系建设对我国经济发展的作用主要体现在如下几个方面： 　　增加银行信贷业务。征信体系的建设有利于缓解交易双方之间信息不对称所造成的不良后果，实践经验表明，征信系统的形成推动了信息的汇集和加工机制的形成，可以实现授信机构之间的信息共享，有利于降低信贷风险，促进提供信贷机构，尤其是银行信贷业务的增长，这对我国金融行业的繁荣具有重要的促进作用。 　　降低信贷风险。征信系统为商业银行提供信用信息，在提高银行信贷业务的同时，可以防范信贷风险，提高商业银行的风险管理能力和信贷资产质量。如世界银行于2003年对征信系统降低坏账率或者违约率的实证分析数据表明，通过征信系统，大银行违约率降低了41%，小银行违约率降低了78%，这大大降低了信贷的风险，这一结果的出现主要来源于征信系统的甄别作用。征信机构通过一定的信息渠道，向授信方，尤其是商业银行，提供企业或个人的信用报告，为其提供信贷参考，商业银行可从信用报告中剔除信用较差的客户，转而选择合适的、信用良好的信贷对象，以降低信贷风险。 　　推动金融产品创新。征信系统通过二十年的发展，数据库不断丰富和完善，已然形成了较为齐全的数据信息库，大大降低了商业银行的调查成本，有利于提高信贷效率。与此同时，数据库自身带有不同客户的群体信息，这对于信贷机构创新金融产品提供了契机。商业银行可通过数据库信息查询，将客户分为不同类别，以此为依据，针对不同的客户群体开发出不同的金融服务，这有利于提升整个金融行业的市场活跃程度，更有利于推动我国经济的发展（徐红，2009）。据统计，截至2012 年底，企业信用信息基础数据库为1859.6 万户企业和其他组织建立了信用档案，信息规模已经居全球企业征信系统前列，如图1所示。 　　而截至2012 年底，个人信用信息基础数据库为8.2 亿自然人建立了信用档案，收录的自然人信息数量居世界各征信机构之首，如图2所示。 　　中外征信体系发展现状比较 　　征信制度在海外，尤其是美国等发达国家，已发展了100多年，发展过程中形成了完备的征信体系，其中，以美国最为突出。与此相较，征信在我国的发展才二十余年，虽已初具规模，但仍然存在诸多弊端，成为制约我国征信业发展的