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中国农村商业银行发展的研究 　　摘 要：作为农村金融体制改革的重要产物，从农村信用社转制而来的农村商业银行总体发展势头良好，为中国三农建设和中小企业融资做出了巨大的贡献，有力地促进了新农村建设和地方经济的快速发展。实践证明，中国农村商业银行的组建模式和方案设计为其他农信社的改革提供了借鉴，但是在发展过程中还存在着一些问题，需要从制度改革、业务创新、风险防控等方面完善，从而促进自身发展。 　　关键词：农村商业银行；发展；三农 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）04-0111-02 　　农村商业银行，就是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。中国农村商业银行多由农村信用合作社改制而来，2001年底，国务院选择常熟、张家港、江阴三市的农村信用社作为发达地区农信社的代表进行股份制改造，成立了三家农村商业银行，标志着中国农村信用社新一轮改革序幕的拉开。在改革过程中，中国农村商业银行显示出越来越大的活力，成为农村金融体系中的重要组成部分，但是由于起步较晚、发展历程较短等原因，中国农村商业银行依旧存在一些问题。 　　一、目前中国农村商业银行发展过程中存在的问题 　　（一）法律地位不明确 　　中国1995年颁布实施的《商业银行法》对农村商业银行这一组织形式没有明确界定。按照该法规定，农村商业银行应属于《商业银行法》所指的“商业银行”范畴。但是，在商业银行的设立和组织机构一章中有关规定并未提及“农村商业银行”这一组织形式。此外，有关农村商业银行的机构设立条件在《公司法》中也找不到依据[1]。 　　（二）公司治理结构的不够健全 　　在产权和法人结构方面，与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然过多，尤其是自然人股东较多，股权显得过于分散。多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，就不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。从而银行内部人控制的可能性增大。在公司内部控制方面，从形式上看，中国农村商业银行的内控机制是有了一定成绩，但这些制度所规范的内容滞后，条文还不够严谨，甚至可能没有可操作性。一些制度的制定流于形式，执行不力，丧失了应有的作用。 　　（三）市场定位不够明确 　　中国农村商业银行所面临的农村经济环境已经发生了巨大的改变，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加。大多数农民已经向第二产业和第三产业转移，向城镇集中[2]。中国农村商业银行的服务对象范围扩大到了于有一定专业化生产水平的规模经营农户、农村中小企业、农村小城镇及基础设施建设和开发的各类业主。然而，一些农村商业银行跟风模仿城市商业银行的发展战略，过分扩大服务对象。为了获得短期的经营利润，农商行将从农村吸收的资金转移到了城市，不但没有服务于农村经济，甚至起到了副作用，使得农村资金外流。 　　（四）风险控制意识需要加强 　　一方面部分乡镇由于种种原因产业结构单一，乡镇区域内行业较为集中，农村合作金融机构业务范围受区域的限制，导致将大部分信贷资金集中在某一个行业及相关产业。这样一来，一旦形成的行业风险短时间内是难于化解的。另一方面，从抵押贷款的现状看，大部分抵押物都是以房地产为主，少部分用企业的机器设备等动产作抵押。但由于近几年来房地产市场过热，价格有较大的泡沫因素，中介机构评估的价值偏高。此外，保证人贷款保证还留于形式。部分农村商业银行信贷对保证人的保证资格审查不够严格，造成部分保证人保证的借款额度超出了自身的承受能力。 　　（五）创新能力尚显不足 　　中国的农村商业银行业务创新和开发能力还比较滞后，目前主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差。中国农村商业银行开展中间业务没能形成具有竞争优势的特色产品，与同业相比，产品层次低，同质性产品多。例如，从农村商业银行看，占绝大多数中间业务种类是支付结算类、代理类和银行卡业务。这些业务都属于赢利性很低的业务，而其他赢利性相对较高的五类业务基金托管类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、咨询顾问类的发展极不充分。 　　二、促进中国农村商业银行发展的对策 　　（一）完善产权和法人结构 　　尽管现在的农村商业银行已经建立了相对完善的现代企业制度和治理结构，但在深层次问题上还有很多工作要做。首先，需要进行治理结构改革，将银行的治理框架转变为银行在具体操作中的业务规范。然而，作为中小型金融机构的法人治理结构又不能照搬大型金融机构的设计，否则会造成机构重叠和管理人员过多。需要探索一种“结构简单、运行有效”的法人治理结构，实现机构扁平化、业务垂直化。 　　（二）进行差异化竞争 　　银行业内部的竞争具有极大的同质性且十分激烈。各个银