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个人信用信息存储时限立法问题研究 　　摘要：目前我国个人征信立法尚未对信用信息存储时限作出规定。本文通过分析和借鉴国际上关于信用信息存储时限立法的经验，认为借款人付出成本与贷款人可能承担风险的比较是合理规定信用信息存储时限的基础。在此基础上，提出了我国信用信息存储时限立法的价值取向与路径选择。 　　关键词：信用信息；存储时限；成本与风险 　　文章编号：１００３－４６２５（２００9）02－０078－０3中图分类号：Ｆ830.46文献标识码：Ａ 　　Abstract: Nowadays, the storage time limit of individual credit information is not be set down as a law. This paper analyses the international legislation experience of credit information storage time limit, finds that the comparison between the borrowers’ cost and the possible risks of the lenders is the base of credit information storage time limit, and put forwards the path choice of credit information storage time limit in China. 　　Key Words: Credit Information； Storage Time Limit； Cost and Risks 　　 　　征信是建立在这样一种假定基础之上的：即一个人是否守信，可以通过对他以往信用记录的观察和评估来判断。信用记录一般分为两类，一类是负面信息，一类是正面信息。所谓负面信息，是指消费者拖欠、赖账、破产及犯罪记录等信息。所谓正面信息，是指消费者正常的贷款、还款、赊销、支付等交易记录。当前在征信管理方面的一个热点问题是个人信用负面信息应该保存多长时间。 　　为向人们提供一个改过自新的机会，大多数国家对信用报告中历史数据的存储年限都作出了限制性规定。但是，如果信用报告中有关负面信息的记载时间过短，或者当贷款偿还后迟付或逾期贷款的信息也随之删除的话，就会大大影响数据库和征信公司服务的价值和作用，降低征信系统促进按时还款的作用。过快删除数据库中的负面信息，对借款人也会产生不良的刺激作用，实际上是鼓励了违约者，惩罚了守信者。因此，从法律上对信用信息存储时限作出适当的规定，对于有效发挥个人征信管理系统的作用至关重要。 　　 　　一、比较与借鉴：信用信息存储时限立法的国际经验 　　 　　对信用信息存储时限从立法上予以明确是国际上通行的做法。 　　（一）美洲地区国家的规定 　　美国《公正信用报告法》第605条规定,对以下信用信息：如宣告破产后已超过l4年的破产期;判决7年后或已超过法定诉讼期的诉讼;审判或释放已超过7年;其他不利的情报已超过7年的,都不能再由信用管理机关进行公开。墨西哥规定贷款偿还后，有关负面信息可以保留7年，但超过10万元贷款的信息可以无限期保留。除墨西哥外，其他拉美国家规定信用报告所含信用记录只能保留短短的几年时间，特别是当债务偿还后。这大大削弱了征信系统促进信用文化建设的作用。如智利规定从应付之日起，有关经济金融和商业债务的信息，征信公司只能保留7年，但是如果债务得到了偿还，3年后将删除负面信息。阿根廷的做法与智利类似，但限制性更强，负面信息只能保留5年，而且如果债务得到偿还，时间可缩短到2年。巴西对个人数据记录的时间限制为5年，包括征信报告。拉美国家一个特殊的现象是：借制定新法或征信立法改革之机，对历史中有负面记录的借款人实行“特赦”。阿根廷议会最初批准的数据保护法规定了有限的特赦条款，规定如果新法开始实施时偿还了债务，则有关负面信息可以删去。哥伦比亚规定从1999年8月开始，消费者可以享受10个月的大赦期；2000年6月以前了结债务的负面信息可以从信用历史中删去。①特赦期政策大幅减少了一个国家有据可查的历史记录，影响了征信系统的价值，使违约者获益，守约者受损。 　　（二）欧洲地区国家的规定 　　欧盟法令对时限做了原则性规定，要求保留数据的时间符合采集数据的目的。例如，西班牙规定，征信机构对迟付或逾期贷款的信息只能保留6年。芬兰法律规定个人的违约信息最多只能保留2－5年，超过期限的信息，包括没有偿还的债务信息都必须删除；法院的判决信息允许保留4年；抵押物的抵押信息允许保留4年；破产信息允许保留5年。违约信息删除前后，债权人重新起诉，法院判决后仍继续留存