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云南省县域金融生态的现状及优化的方案 　　【摘要】金融生态建设在推动县域经济资源优化配置过程中发挥着不可或缺的作用。近年来，云南县域金融生态有所改善，但是横向比较发现，当前金融转型背景下云南县域金融生态发展中仍存在诸多问题，应从培育中小型金融机构、创新金融产品和完善信用环境三方面进一步采取优化措施。 　　【关键词】县域金融生态 合作金融机构 信用环境 　　金融作为现代经济的核心，在推动县域经济资源优化配置过程中发挥着不可或缺的作用。优化县域金融生态环境，始终是提高县域经济发展速度与质量的一个重大课题。随着金融改革深度、广度及速度的不断推进，县域金融生态进一步改善，金融支持县域经济发展的力度有较大增强。但是，由于多方面原因，与县域经济发展的现实需要相比，县域金融生态建设仍存在较大的问题。尤其是云南省地处西南边陲，传统农业效率低下，经济发展的不平衡决定了其县域金融市场环境欠佳，因此对于目前分析云南省县域金融生态现状并进一步探讨优化方案，对于助推桥头堡建设具有重要意义。 　　一、云南省县域金融生态现状所反映出的问题 　　（一）县域经济基础薄弱 　　实体经济是金融主体的服务对象和生存空间，经济基础是区域金融生态环境中的核心要素之一。受地理、历史等客观因素及管理机制、人员意识等主观因素影响，云南省县域经济发展表现为以下一些问题，势必影响到金融发展的速度与效率。 　　第一，地区生产总值低。2011年云南省县域平均地区生产总值为56亿元，仅为江苏的10.5%、山东的13.4%、全国的66%。云南10个县的经济总量才相当于江苏省1个县。2011年，入围全国百强县最多的5个省依次是：江苏29个，山东26个，浙江24个，辽宁10个，福建8个，云南省至今没有一个。江苏省入围2011年全国百强县的29个县，平均生产总值达612.24亿元，云南省GDP最高的五华区为608.1亿元，最低的贡山县仅为3.9亿元。 　　第二，农民人均纯收入偏低。2011年全国农村居民人均纯收入6977元，云南农村居民人均纯收入4722元，扣除价格因素，比上年实际增长13.9%。而江苏省农民人均纯收入最高的昆山市为20212元；最低的灌南县也达到了7451元。云南129个县（市、区）中85个县被纳入国家重点扶持范围，全省共1000多万农村贫困人口，位居全国第三，深度贫困人口160.2万。 　　第三，基础设施建设薄弱。全省129个县（市、区）中尚有6个未通高等级公路，铁路系统、内河高等级航道建设滞后。 　　第四，县级财政保障能力较弱。2010年云南省县域地方财政一般预算收入超过4亿元的县只有32个，仍有25个县低于1亿元，41个县的人均财政一般预算收入低于500元，多数县级财政难以摆脱吃财政的境况；2011年云南省县域经济体中，地方财政一般预算收入最高的达到25.42亿元，而最低的仅有0.26亿元，高低相差近百倍。目前全省仍有110多个县靠省级财政补贴保证工资发放和机构运转。与此同时，随着全省经济社会的发展，加快经济发展所需资金较大，预算支出增长持续超过收入增长。县乡政府需要承担基础设施软硬件建设、行政管理等诸多责任，加之县乡财政缺乏主体税源，刚性支出压力如人员经费逐年增大，导致财政赤字越累越大，严重制约了县域经济的发展。甚至一些债务需要靠拖欠当地商业性金融机构贷款解决，债务金融化严重，无疑增加县域银行金融系统风险。 　　（二）县域金融机构配置不足 　　目前云南省向农村提供金融服务的主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社、农村合作银行、邮政储蓄银行以及村镇银行等涉农银行金融机构和保险公司、小额贷款公司等非银行金融机构。虽然农村金融机构的结构基本呈现了多层次的特征，金融机构的数量也有了长足的增长，但是，就全国范围横向比较发现，云南省15个州（市）的1213个乡镇中，县域金融服务机构仍然网点少、布局散，仍有100多个乡镇存在金融服务空白。以村镇银行为例，按照云南银监局规划，到2011年末，村镇银行将覆盖云南省全境129个县（区、市）。事实上截至2011年末，全国已组建村镇银行726家，云南省仅筹建了10家村镇银行，云南省村镇银行数量在全国村镇银行数量中的占比不到2%。来自2011年全国区域金融运行报告中，云南省与同属西部地区除西藏以外的其他10省市关于农村合作机构以及新型农村金融机构相关数据的统计显示（见表1和表2）其营业网点与法人机构数量上仍有提升的空间，其中农村合作机构包含农村信用社、农村合作银行及农村商业银行；新型农村金融机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类机构。2012年以来，上海农商行外、重庆农村商业银行、上海浦东发展银行、浙江稠州银行以及民生银行5家银行在云南发起设立的17家村镇银行，分布于昆明、红河、临沧、保山、德宏、西双版纳、大