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借鉴国外第三方支付的经验促进我国第三方支付发展 　　摘要：我国第三方支付的起步较晚，虽然近年来发展较快，却也受到了信用体制不健全、监管缺失等一系列因素的制约。国外发达国家第三方支付在经过多年的探索和发展中已经日趋完善和成熟，其良好的基础设施建设、成熟的信用体系、完善的监管体制、规范的法律法规指引以及政府的积极参与等成功经验，是值得我国借鉴和学习的。 　　关键词：电子商务；网上支付；第三方支付 　　中图分类号：F724.6　文献标识码：A 　　 　　1　我国第三方支付发展状况 　　 　　据中国互联网络信息中心(CNNIC)2009年1月发布的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，截止2008年12月，我国网民总人数达到2.98亿人，网民规模居世界第一位。网络购物使用率为25％。已经成为十大网络应用之一。网上支付和网上银行的发展都较为迅速，网民对两者的使用率分别达到17.6％和19.3％。 　　网上支付业务随着电子商务的快速发展而逐步兴起，网上支付安全也越来越得到了人们的重视。由于我国信用体制尚不健全，第三方支付应运而生，其在一定程度上也缓解了我国目前电子商务发展过程中的支付瓶颈问题。互联网研究和咨询机构易观国际发布了《2008年第1季度中国第三方电子支付市场监测报告》数据显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元，其中互联网支付达417.59亿元。相比2007年第4季度增长近一倍。第三方支付对电子商务发展起到促进作用的同时，也带来了一些问题。如2005年之后，我国从事第三方支付的企业从10家左右一跃增长到50余家，为了抢占市场，很多第三方支付企业采取降低交易手续费的策略。甚至不惜“倒贴”，以零利润或者负利润去吸引商户，如今绝大多数第三方支付企业都受限于盈利难题，盲目的无序竞争让各企业的利润也大幅缩水。加之我国目前并没有正式出台有关第三方支付的法律法规，而目前在网上支付过程中也存在着交易的安全性漏洞和交易信用问题，因此对电子商务第三方支付问题的研究刻不容缓。 　　 　　2　国际第三方支付的发展 　　 　　2.1　美国。第三方支付起源于20世纪80年代的美国ISO制度。20余年中。美国的第三方支付业务也得到了突飞猛进的发展。美国网上支付是在发展成熟的线下信用卡和ACH建设基础上延伸到互联网媒体的。它的前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户支付线下交易最熟悉的工具。在原先系统下建设的支付授权、业务流程、清算、行业标准、风险控制以及高容量信息系统都不需要做重大改造。这得益于美国良好的第三方支付基础设施建设。在监管方面。美国采取的是多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。备州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付业务作出自己的定位，且第三方支付公司作为货币服务企业需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册、接受联邦和州两级的反洗钱监管、及时汇报可疑交易以及记录和保存所有交易。 　　2.2　欧洲。欧洲地区近年来电子商务增长强劲，但欧洲各国电子商务的发展是不平衡的，丹麦、瑞典、芬兰和挪威等北欧国家处于领先地位。德国、英国、法国和其它中欧国家居中，意大利、希腊等南欧国家相对落后一些。欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币。这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。 　　2.3　亚洲。在亚洲地区，日本第三方支付发展领先，韩国、新加坡、中国、印度紧随其后。日本电子商务的快速发展既得益于企业间纽带关系，也得益于既有的基础设施。日本企业在长期经营中形成了中小企业群围绕核心大企业的共荣共生体系，如NEC、丰田、新日铁等大企业凭借雄厚的资本和技术积极推进电子商务时就会带动大批相关中小企业参与电子商务，并且日本传统的零售配送系统异乎寻常地解决了电子商务配送和支付问题。新加坡电子商务的发展是政府积极参与的结果，尤其是对中小企业的鼓励和支持的结果。而制约中国及印度两个国家电子商务市场发展的因素主要包括不成熟的网上支付系统以及买卖双方的信用情况等。 　　2.4　其他地区。澳大利亚和新西兰两国非常注重市场化运作方式，努力降低网络、数据库建设和运行管理的成本。完全竞争的市场机制能够实现资源的最优配置。澳新两国充分运用市场化方式加快信息化建设，加强信息化管理，降低了信息化建设和运行的成本，有效地改善了信息资源配置的状况。在网络等基础设施建设方面，两国实施了招投标方式。吸引了更多的企业竞争性地参与建设，大大降低了生产成本，提高了建设的速度和质量。新西兰政府负责ICT业发展的部门制定了一系列低税、开放和自由的政策。创新了许多筹集社会资本的机制，吸引大批内外