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供给侧的改革背景下无锡普惠金融发展的研究 　　摘要：文章以供给侧改革背景为前提，结合无锡普惠金融发展为背景，首先采用案例的方式分析了发展现状，其次对发展进行了深入研究，最后得出金融产品发展启示。目的在于采取适当的措施，推动无锡普惠金融的发展。 　　关键词：供给侧改革；无锡普惠金融；发展启示 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）004-0-02 　　根据网贷监管方面的发展来看，很多传统的网贷监管开始朝着新发展方向转型，一些P2P网贷平台也开始着手转型。尤其是普惠金融的提出，很多网贷平台逐渐渗透这方面的理念。比如开鑫金服旗下开金中心（江苏开金互联网金融资产交易中心有限公司）在锡成立，该公司在普惠金融方面有所尝试。当然普惠金融发展方面，并非一帆风顺。普惠金融产品方面，目前实际上存在着“断层”。不管是投资端还是融资端都存在供给不足的现象。日前国家针对互联网金融发展提出优化调整政策，对于网络借贷平台借款人的借款限额提出明确规定：“同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。”结合国家对这方面发展的支持，互联网金融将在红线内开始施展“拳脚”。 　　一、供给侧改革背景下无锡普惠金融发展现状 　　案例分析：最近，在无锡某上市公司工作的小金有些迷茫。工作两年多手头小有积蓄，临近年终，一笔还算丰盈的年终奖也已在望，除了给家人预留的年底红包外，他也想做个投资让“钱生钱”。然而，打听了一圈以后发现，年化利率在3%以上的银行理财产品多为5万起投，利率更高的信托则是百万以上起投。小金粗略计算一下手头现金，最多也就2万元“活络钱”。“倒是想试试投网贷，但就是怕自己不小心会碰到坏的平台。”小金做了一番研究后不禁感慨，这些平台的起投金额相对“平民”，但互金领域目前良莠不齐的发展状况又让他有所踟蹰。小金这种投资现象比比皆是，针对这样的现象，无锡市金融投资有限责任公司总裁方健表示，互金领域未来将在红线内施展“拳脚”，将更注重普惠金融方面发展。 　　国家对于无锡普惠金融方面做出明?_指示，为普惠金融发展指出道路。但是实际实施方面还是遇到很多困难。本身传统金融机构投资产品就存在断层，这一断层，结合国家制定的发展机制，为网贷平台带来更多的发展机会，但是也包含一些平台，怀着不轨之心，对金融产品“趁火打劫”[1]。很多互动金融发展领域，突然爆发各种风险。当然这些风险发生之后，无锡人成为最终的受害者。普惠金融发展，根据对无锡人进行问卷调查发现，无锡人投资的意愿非常高，但是惠普金融却在金融产品供给方面存在一些不足。很多财务公司的高管都表示，金融产品类型较少，不能满足无锡人的需求。 　　根据现有的金融产品分析，无锡人应该怎样理财成为问题。很多金融贷款企业的人表示，可以将投资规划按照层次性划分的方式，底层的投资货币类型，可以选择一些黄金投资，该投资所占比重为10%-15%。一些上层的投资则可以选择货币基金的方式，所占比重为20%-30%[2]。中间层次的投资选择固定收益类型，这种类型的产品都包含银行理财或者信托等，整体所占比重为40%-50%。除了以上这些投资产品以外，剩余20%将其划分到风险较高的投资中，这种类型的投资比如基金定投，虽然风险较高，但是年化收益率比一般投资产品高出很多。 　　根据我国普惠金融发展公开数据分析发现，无锡人富余资金并不少，尤其是M1、M2高位运行方面。但是也存在个人或者中小微企业融资十分困难。我国一共包含3000多万家企业（包含工商户），拿到贷款的只有300多万家。而且目前，中国企业融资主要通过间接融资进行，直接融资的比重只占到约20%，而融资只占约7%-8%，更加不发达，尤其需要发展。反观美国，企业间接融资的比重仅在20%左右，剩下的80%是直接融资，包括股权、期权、债权和其他的形式。在其他发达国家直接融资的结构中，60%-70%是债权融资，30%是股权市场。无锡市金融投资有限责任公司总裁方健曾说过：“普惠产品少，缺乏做小微金融的技术，这是主要造成原因。” 　　二、供给侧改革背景下无锡普惠金融的发展研究 　　供给侧改革环境下，无锡普惠金融发展获得更多的机遇，当然其中也遇到很多挑战[3]。普惠金融发展，需要针对一些低服务成本提高技术能力，坚定深挖长尾客户，提高信息对称度，扩大数据风险控制能力。提高这些发展优势之后，结合供给侧改革本身的耦合性，为普惠金融发展“施展拳脚”提供适当的环境。 　　很多金融公司的高管表示，未来一段时间中，互联网金融行业一定会重新“洗牌”，其中的弱势群体会遭到排挤，当然管理不当的企业也会受到冲击。与此同时金融管理比较理想，经营模式先进的企业，会遇到更