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保险公司操作风险管理的研究 　　【摘要】保险公司是经营风险的企业，在帮助投保者分散风险、保障社会经济发展的同时，其自身在社会生产和再生产过程中会面临更多特殊风险的袭击，从而影响保险业的健康发展。因此，保险公司的风险管理在其整个经营活动中具有十分重要的地位，有必要对保险公司进行风险识别并提出解决方案。本文重点从投保人、代理人和竞争对手三个方面进行风险识别，发现展业过程中的风险，并对展业过程中的风险提出相应的解决建议。 　　【关键词】风险管理；展业；风险识别 　　保险公司是经营风险的企业，在帮助投保者分散风险、保障社会经济发展的同时，其自身在社会生产和再生产过程中会遭受到更多特有风险的袭击。因此，保险公司的风险管理在其整个经营活动中具有十分重要的地位。 　　一、风险来源 　　保险公司的展业过程包括目标市场选择、确定营销策略、选择营销渠道、建立客户关系，最终促成保单。因此，在展业过程中要准确地辩明所面临的各种风险，避免盲目地、不加选择地开展保险业务，从而使得风险管理的职能得到正常发挥，也使保险公司的经营效益得到保障。保险展业过程中的风险主要来自于投保人、代理人和竞争对手三个方面。 　　（一）投保人风险 　　投保人的风险主要包括道德风险和逆向选择风险。 　　展业过程中的道德风险是指投保人在投保过程中对保险标的的风险状况未如实告知，致使保险公司承保非可保风险或以较低的价格承保的风险。新《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”然而，在展业过程中与潜在保户沟通了解投保人或者被保险人的详细信息时，投保人有时并未如实告知，违背保险法中的最大诚信原则，隐瞒真相，以不适合的标的作为保险标的，或进行不详实的描述，以图少交保费，造成了投保人和保险公司双方的信息不对称，显然保险人对投保风险的了解程度比投保人自己对投保风险的了解程度要差，最终会导致保险公司的承保风险增加。 　　由道德风险引起的附加风险是逆向选择风险。逆向选择风险是指双方在签订保单前，在信息不对称的状态下，处于信息优势的一方（此处指投保人）利用自己的信息优势签订对另一方（此处指保险人）不利的保单。如果在展业过程中投保人不履行如实告知的义务，引发道德风险，则降低了保险公司对保险标的可保性的分辨能力，这一方面会导致保险公司日后的核保难度及监管力度的增加，另一方面会导致日后的理赔损失增加，这些都将增加保险公司的额外费用的支出，从而使保险成本增加。保险公司为降低由此出现的亏损风险，不得不提高平均保费，那么高风险人群可以接受更高水平的保费，而一部分低风险的人群将趋于拒绝投保，即高风险的人群将依然留在市场上，但优良的客户反而被挤出市场，由此导致了逆向选择的风险。保户资源的这种“劣胜优汰”反过来又会导致保险公司赔款的概率明显加大，明显增加了保险公司的风险。 　　（二）代理人风险 　　目前我国市场上间接营销发挥着主要展业作用，其中保险产品的营销渠道大多是通过第三者即保险代理人实现的，然而保险代理人和保险公司所追求的目标利益不尽相同。 　　对于保险公司而言，更注重公司的长期利益的追求，因此如果代理人在展业过程中的服务质量越好、招揽的业务质量越好，则保险公司所付出的代理成本越低，产品的经济效益越好。 　　对于保险代理人而言，更注重自身短期利益的最大化，代理人为获得更高的业绩，只注重保单签订的数量，加之对保险产品的理解有限，在建立客户关系环节中有可能难以全面合理的向潜在保户进行正确的讲解说明，使投保人即便已经投保也不了解所买的保险产品，往往造成投保人的需求与代理人展业过程中所营销的产品不匹配，最终导致退保率风险增加。 　　另外，保险代理人将大部分甚至全部的精力放在提高业务数量上而忽视业务质量，甚至为提高代理人业绩、增加佣金而恶意招揽大量劣质且不可保风险作为承保对象，形成低质量保单，从而使保险人承担额外的风险，保险公司的风险增加。 　　（三）竞争对手风险 　　竞争对手的风险主要体现在保险公司业务量的减少和退保率增加这两个方面。各家保险公司为了争取更高的市场份额，在展业过程中相互模仿或者采取经济价格战，一方面使得该保险公司的产品市场吸引力下降，从而导致该公司产品的市场规模和市场增长率有所下降；另一方面使得该保险公司的业务实力下降，从而导致该公司产品的相对市场占有份额有所下降。这两方面共同作用就表现为保险产品的新业务的大量减少、大量保单退保，给保险公司带来风险。 　　二、风险应对对策 　　（一）应对投保人风险的对策 　　1.加强惩罚力度 　　我国新《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”该条法律中已明确规定了保险人有权对未