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住房公积金基本住房互助保障的作用的研究 　　[摘要]作为住房互助保障制度，住房公积金贷款不能像商业金融贷款那样“嫌贫爱富”。当前发放住房公积金个人贷款的作法没有充分发挥保障作用。要从制度属性及资金互助出发，立足于保基本，通过职工及其家庭成员公积金缴存情况、居住水平、曾经购房和贷款情况以及诚信状况等，总结出一套对所有住房公积金缴存人公平统一、连续稳定、灵活简便的贷款额度数学计算方法。合理确定贷款发放额度，充分发挥住房公积金制度保障作用，确保贷款资产安全。 　　[关键词]住房公积金；贷款额度；互助保障功能 　　[中图分类号]D035 [文献标识码]A [文章编号]1006-0863（2015）02-0084-04 　　一、问题提出 　　住房公积金制度是住房储蓄互助保障制度，是城镇职工住房保障和供应体系重要组成部分，其互助保障作用主要通过住房公积金个人委托贷款购建房的方式实现。 　　现有法规政策对公积金贷款额度的原则性规定主要体现在《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）第九条关于住房公积金管理委员会（以下简称“管委会”）的职责第三款“确定住房公积金的最高贷款额度”，以及建设部、财政部和人民银行等三部门2005年印发的《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》（建金管[2005]5号――以下简称《意见》）第十八条的规定：“各地要根据当地经济适用住房或者普通商品住房平均价格和居民家庭平均住房水平，拟定住房公积金最高贷款额度。职工个人贷款具体额度的确定，要综合考虑购建住房价格、借款人还款能力及其住房公积金账户余额等因素”。因此，管委会确定的最高贷款额度与各管理中心对某一借款申请人批准发放的具体贷款额度是不一样的，前者对所有人都是一致的，且在一定区域、一定时期内相对稳定。后者则对每个借款申请人而言因人而异。 　　在当前实践中，许多城市管委会结合当地情况确定了单笔最高贷款额度，还有相当一部分管委会（有的城市甚至未建管委会或未正常运转）未确定最高贷款额度，只是由管理中心摸索着设法确定每一笔具体贷款额度。各管理中心的个人住房公积金具体贷款额度即是围绕上述三项因素来确定。依住房公积金账户余额计算可贷款金额的即俗称“以存定贷”，按照职工账户余额的一定倍数（如8倍、10倍、20倍等）计算可贷金额。依还款能力计算可贷款金额的，有以家庭收入的一定比例（如50%）推测还款能力计算贷款金额的，有以家庭收入扣除一定生活费（如当地最低基本生活保障费用）推测还款能力计算贷款金额的。对于如何核实家庭收入，有要求提交收入证明的，有直接以住房公积金月缴存额反推计算的。依购房价格确定贷款金额的，多以贷款成数（或称房价成数）来表述，即按照购房总价扣除国家规定的最低首付比例金额即为贷款成数金额，确定具体贷款额度不能超过此贷款成数金额。上述确定具体贷款额度方法中，有综合三个方面算出的最小值即为借款人可贷款额度，有按一种方法简单测算贷款额度，也有少数中心综合两种因素确定贷款额度。 　　上述直接套用购房价格、还款能力及住房公积金账户余额等因素确定个人具体贷款额度的方法，好象有政策依据，而且操作简单，但不时引起社会上对住房公积金个人住房贷款的误解、非议和责难。社会许多人士将最高贷款额度与具体贷款额度相混淆，感觉贷款额度规定朝令夕改，贷款限额时紧时松，让人无所适从；面对高企房价，公积金贷款是杯水车薪，支持力度有限，不解决问题。以致社会上有言住房公积金宛如鸡肋。食之无味，弃之可惜；相对来说只有富者买得起房或较好的房，穷者买不起房或只能买较差的房，按照购房价格、还款能力及缴存余额等因素确定贷款额度的方法实质上是主要贷给了富者，即住房公积金“嫌贫爱富”；工作时间较短（缴存住房公积金时间短、缴存余额低）普通工薪青年职工刚需购房者多，但得不到多少住房公积金贷款，而能贷到较高额度贷款的缴存时间较长职工刚需购房又不突出，等等。总之，住房公积金住房贷款没有支持急需支持的职工家庭，而是支持了未必急需支持的购房人，甚至放给了投资理财的炒房人，没有充分发挥制度的保障作用。 　　为化解上述质疑，也有管理中心（如中央国家机关住房资金管理中心）在确定借款人的具体贷款额度时除考虑上述三项因素外，进一步综合了职工缴存时间长短、借款申请人配偶双方缴存住房公积金情况，以及资金流动性（存贷比）情况等。在考虑缴存年限方面，以缴存满一定年限（3年）设定一个比例系数（0.8）、每增加一年提高一点比例，直到达到一定年限（8年）以上设置最高比例（1.2）；在夫妻双方缴存住房公积金方面，以借款人单方正常缴存设定比例系数为1，以借款人夫妻双方正常缴存设定比例为1.2；在流动性存贷比方面，按照60%以下、60%至80%、80%以上设定三个档次，分别定个1.1、1.0和0.9的比例系数，最后以账户余额一定倍数（如10