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保险告知的义务之经济学分析 　　摘要本文利用经济学方法作为手段,对保险法中所规定之告知义务进行分析,阐述告知义务存在之原因与合理性,并在分析基础之上,对告知规则进行合理之建构,促使义务人产生告知的正确激励,以完善告知义务制度。 　　关键词告知义务 信息 交易成本 告知后果 　　中图分类号:F84文献标识码:A 　　 　　告知义务是指在保险合同订立之时,投保人应将有关保险标的的重要事实(Material facts),如实告知保险人,即通常所谓的投保人对保险人负有的告知义务。①对于告知义务存在理由,法学家们曾作出了相当长期的探讨,用“最大诚信说”、“射??契约说”、“瑕疵担保说”、“危险测定说”等学说,对两大法系的相关制度进行了理论上的概括与说明,②本文将从经济视角出发对告知义务进行相应探讨。 　　1 告知义务存在之原因 　　保险公司的出现使得风险得到了再分配――投保人通过向保险公司支付一定的对价而将风险转移到保险公司身上险,保险公司通过将风险分摊到许多人身上而达到分散风险的效果。但是保险公司要想达到这一目的,必须能够非常准确的预测风险,以此避免出现亏损状态,使得自己可以生存。 　　但保险公司准确预测风险的前提是对投保人和保险标的具有完全的信息。而在现实中,由于技术条件与认知能力的局限性,加之对部分信息的收集成本过高,导致了保险公司对于一些信息的缺乏。对于这些信息,潜在的投保人绝对比保险人更加清楚,这就在潜在的投保人与保险人之间产生了信息不对称。对于以自身利益最大化为标准的理性投保人而言,给了他们隐瞒自己的真实情况,支付较少保费的激励,从而达到缴纳较少保费转移较大危险损失的目的。保险公司在发现这一事实之后,将按照介于具有高风险的投保人应缴纳保费与具有低风险的投保人应缴纳保费之间的平均水平收取保费。具有高危险的投保人对于这一保费固然欣喜接受,从而继续投保,而对于低危险的投保人而言,保险则越发的发展成一个不好的交易,从而,低危险的投保人远离保险。而随着低危险的投保人的推出,购买保险就成为更强有力的证据表明投保人处于较高危险的状态,同样保费也就随之上升了。③最终导致愿意购买保险的人往往是具有高危险的人,而保费的增长也阻止了较低风险的人购买保险。这种由于信息不对称而导致的无效率结果在保险业中称为逆向选择。 　　投保人与保险人之间信息的不对称,导致逆向选择在保险业中出现的必然性,而逆向选择的存在极大程度上限制了保险业的市场效率,更甚者危及保险业的存在基础。正如英国著名法学家阿狄亚所指出的:“在保险合同中,投保人向保险人揭示所有重要事实的义务产生于下述事实:许多情况只有投保人知道,因此,如果保险人不知道这些情况,他就不可能获得正确估计自己应承担的风险所必要的事实。”④ 　　2 告知义务制度存在之合理性 　　戴哈曼将交易成本概括为:“寻找和获取信息的成本,讨价还价和决定的成本,履行和实施的成本。”⑤而告知义务是发生在投保人与保险人订立保险合同之前,是投保人针对其要投之标的的实际情况告知保险人的义务。所以,告知义务是保险人对投保人将投保险之标的的信息取得的方式。在此我们将对保险人寻找和获取保险标的之信息的成本在有无告知义务的情况下的成本做一比较,以发现告知义务在减少交易成本方面所起之作用,证明告知义务制度在经济学上的合理性。 　　在不存在告知义务的情况下,任何一个人跑到保险公司要投一份高额保险,都会使保险公司对该人欲投保险之标的产生许多怀疑,在决定是否接受该投保人的请求之前,理性的保险公司必然会对潜在的保险标的之情况进行细致的审查,这要包括标的的现状,可能存在的潜在危险,以及发生潜在危险的可能性,受损的程度等等。若将情况全部查明,那保险公司在近阶段也无须再受理其他的投保业务了,更何况还存在 “信息悖论”,保险人在获得某类信息之前无法估计其所能带来的预期成本与收益,因此无法决定采取何种努力去获得信息。所以,在不存在告知义务的情况下,任何一个投保人都没有激励去告诉保险公司潜在的保险标的处于怎样的一种情况,而保险公司在订立一份保险合同之前为寻找和获取信息而支付的成本也是可想而知的。同时,在保险公司调查潜在的保险标的的信息的同时,为了提高保险单的价格而支付更多的成本,从而导致寻租现象的产生。 　　但对于保险公司所要了解的关于潜在的保险标的的情况,投保人要比保险人清楚,所以,法律通过规定将责任合理分配,要求对于此类信息由投保人提供。如此一来,保险公司不必再支付为寻找和获得信息所要花费的诸多成本,而对于投保人来说,无论是对具有高风险的标的投保还是对具有低风险的标的投保,所支付的保险费都会与不存在告知义务的情况下保险公司进行详细调查之后所要求缴纳的保险费相当,而且,投保人对于此类信息的获得亦不需支付任何费用,所以,对于投保人来说并